Trebuie să ai un cont bancar! Dar ce ştii despre cum funcţionează? Procedura de a deschide şi de a închide contul bancar, extrasele de cont lunare, descoperirea de cont, cecurile… Cu siguranţă vei cunoaşte mult mai multe lucruri despre contul bancar după parcurgerea acestui curs!
Contul curent
Alegerea băncii
Deschiderea unui cont
Tipuri de conturi curente
Cum închizi un cont bancar?
Cum se deschide un cont în Uniunea Europeană?
Administrarea contului curent
Cardul de debit – ce ar trebui să ştiu despre el?
Descoperirea de cont (overdraft-ul) – este pentru tine?
Contul curent
De ce ai nevoie de un cont curent?
Acesta este tipul cel mai comun de cont bancar personal.
Poţi depune bani în cont şi poţi retrage bani de la bancomat. Pe lângă acestea, mai poţi dispune şi de alte facilităţi: carnet de cecuri, card de garantare a cecurilor, card de debit (acesta îţi permite să achiziţionezi bunuri şi să le plăteşti din contul current). În unele cazuri, poţi obţine de la bancă şi facilitatea de descoperire de cont. Nu uita: descoperirea de cont nu este un drept; împrumutul prin descoperire de cont costă; dacă depaseşti limita contului fără acordul băncii, cecurile sau plăţile directe pot fi refuzate de către bancă. Contul current poate fi folosit şi ca un cont principal, din care să faci transferuri (de exemplu către un cont de economii)…
Contul curent: indispensabil în viaţa de zi cu zi
De îndată ce începi să obţii un venit regulat, eşti aproape obligat să ai un cont bancar … cel puţin… pentru că îţi va face viaţa mult mai uşoară!
De asemenea, este mult mai practic dacă doreşti să faci transferuri lunare de bani într-un cont de economii sau depozit.
Evident poţi să faci toate plăţile folosind bani gheaţă şi poţi să îţi ţii banii sub slatea … dar aceasta implică o serie de riscuri şi probleme.
În general, dacă ai un cont bancar ţi se deschid o mulţime de posibilităţi… Poţi plăti tot ceea ce cumperi folosind cardul, cecuri sau direct debit. Şi mai important decât atât, banii tăi sunt ţinuţi mult mai sigur într-o bancă decât acasă!
Evident, nimic nu este gratuit, dar multe bănci nu percep comisioane pentru operaţiuni generale făcute din contul curent, cu condiţia ca acel cont să fie de credit.
Diferenţe între tipurile de cont
Unele conturi, cum este şi contul curent, sunt menite să satisfacă nevoile zilnice şi oferă o serie de servicii de bază. Cu toate că pentru unele conturi curente poţi primi şi o dobândă, aceasta nu este trăsătura lor principală. Există alte tipuri de conturi cu care poţi obţine diverse beneficii.
Principalele modalităţi de economisire:
Conturi de economii
Acestea sunt produse de economisire care oferă posibilitatea de a retrage sau de a depune numerar în orice moment. Contul de economii este constituit pe o perioadă nedetreminată. Pentrtru conturile de economii băncile oferă în general o dobândă mai avantajoasă decât cea de la contul current, dar mai mică decat cea a unui depozit la termen
Depozite la termen
Depozitul la termen reprezintă o sumă de bani depusă la bancă pe o perioadă definită de timp numită maturitate a depozitului (1-26 zile, 1, 3, 6, 12, 24, 36 luni), pentru care banca plateşte depunătorului o dobândă. Pentru a deschide un depozit la termen trebuie depusă o sumă minimă de bani în contul depozitului, suma care în general diferă de la o instituţie bancară la alta. La deschiderea unui depozit unele bănci solicită şi deschiderea unui cont curent.
Alegerea băncii
Pentru alegerea băncii la care să deschizi un cont curent, este foarte important să compari mai multe oferte prezente pe piaţă. Trebuie să ai în vedere atât comisioanele practicate şi alte costuri aferente conturilor curente, cât şi serviciile suplimentare oferite împreună cu contul curent.
Principalele criterii pentru alegere sunt legate de cât de cunoscute şi extinse sunt băncile, de oferta lor de produse şi servicii, de modul în care ştiu să-şi respecte clienţii, dar şi de serviciile inovatoare, precum accesul conturilor de la distanţă (prin calculator – internet banking sau telefon – mobile banking).
E important să ai banca aproape de casă sau de serviciu, însă tot mai mult contează şi cum esti tratat de consilieri. Nu poţi cere unei bănci cu sute de unităţi sa aibă servicii perfecte peste tot, de aceea s-ar putea uneori să fiţi dezamăgiţi de unii consilieri. E totuşi foarte important să ştii că eşti clientul unei bănci de încredere şi la care ajungi rapid. În contrast, băncile mici chiar nu ar avea nici un motiv pentru a nu fi cât mai amabile cu cei care le trec pragul.
De aceea, o tendinţă tot mai accentuată din partea băncilor este de a ajunge prin alte mijloace la clienţii lor: reprezentanţii băncilor sau intemediari vin la tine acasă să-ţi ofere serviciile, iţi trimit o scrisoare, iţi dau un telefon sau un e-mail. În plus, tot mai multe servicii bancare se pot accesa prin internet sau telefon: iţi poţi deschide depozite, poţi face transferuri, schimburi valutare, plata facturilor, transferuri de bani, verificarea contului, alimentarea cardului etc.
Unele bănci oferă posibilitatea de administrare electronică a contului curent. Astfel ai acces la contul tău 24 de ore pe zi, 7 zile pe săptămână. Îţi poţi verifica balanţa contului şi tranzacţiile recente, poţi plăti facturi, poţi transfera bani, poţi face ordine de plată etc. Toate operaţiunile se efectuează în timp real.
Nevoile tale
Băncile nu sunt identice, deci atunci când alegi o bancă trebuie să te gândeşti la nevoile tale. Compară
Cu toate că notorietatea băncii este un criteriu ce trebuie luat în considerare, trebuie să îţi fundamentezi decizia pe date concrete şi să compari serviciile oferite (internet banking, suport telefonic, consilier personal etc.) şi nivelul comisioanelor (pentru tranzacţii, împrumuturi etc.).
Negociază
Înainte de a te hotărî asupra unei bănci, solicită o întâlnire pentru a vedea cum eşti tratat. Nu uita că un client cu un trecut financiar pozitiv este întotdeauna o achiziţie valoroasă pentru bancă – încearcă să negociezi o dobândă redusă pentru un eventual împrumut!
Beneficiază de pe urma concurenţei
Ar putea fi o idee bună să îţi deschizi mai multe conturi, la bănci diferite. Ti-ar putea fi de ajutor pentru administrarea resurselor financiare, mai ales dacă deţii şi afaceri. In unele cazuri ai putea beneficia de oferte care la banca ta obişnuită nu sunt disponibile. Vezi care sunt diferenţele şi nu ezita să îţi transferi contul la o altă bancă.
Operaţiunile bancare sunt gratuite?
Unele bănci nu percep comisioane pentru anumite operaţiuni efectuate din contul curent, cu condiţia de a avea un sold pozitiv al contului. Aceasta înseamnă că unele operaţiuni (plăţile cu acrdul în magazine, retragerile de numerar, extrasele de cont etc.) sunt gratuite … cu câteva excepţii…
Totuşi, băncile sunt organizaţii comerciale, deci trebuie să plăteşti pentru serviciile de care beneficiezi. Deşi comisioanele practicate variază de la o bancă la alta, acestea trebuie să fie publice, iar banca trebuie să ţi le furnizeze la cerere.
În funcţie de tipul de cont, băncile percep taxe pentru: împrumuturi şi descoperiri de cont, tranzacţii între conturi diferite, cecuri returnate ca neplătite, facilitatea de descoperire de cont.
Monitorizează atent taxele de retragere, deschidere şi administrare. Cum dobânzile sunt foarte mici, orice comision contează.
Conturile curente, în schimb, au dobânzi care nu trec de 0,5%. Drept urmare, dacă dobânzile sunt atât de mici, orice taxă contează. Comisioanele percepute de bănci pentru conturile curente sunt de trei tipuri: de retragere a numerarului din cont, de administrare (lunar sau anual) şi de deschidere. Unele bănci nu percep comisioane de retragere, administrare şi nici de deschidere pentru conturile curente in lei ale persoanelor fizice.
Dezacordul cu comisioanele practicate
Trebuie să verifici cu regularitate extrasele de cont pentru a şti ce comisioane ţi se percep. În cazul în care consideri că aceste comisioane nu sunt corecte sau că s-a făcut o greşeală de calcul, contactează conducerea băncii şi explică problema. Soclicită să fie verificat contul şi să ţi se trimită o explicaţie scrisă cu privire la modalitatea de calcul.
Dacă nu eşti mulţumit de explicaţia primită, solicită o întrevedere cu un reprezentant al băncii pentru a discuta problema.
Dacă doreşti să faci o reclamaţie, întreabă care este procedura.
Dacă comisioanele pe care le+ai plătit sunt corecte, dar considerii că acestea sunt prea ridicate, poţi lua în considerare şi opţiune de a-ţi transfera contul la o altă bancă.
Deschiderea unui cont
Oricine poate solicita deschiderea unui cont, la orice bancă. Totuşi, unele persoane pot întâmpina dificultăţi în a găsi o bancă dispusă să le accepte. Este posibil ca persoanelor care sunt date în judecată pentru neplata datoriilor sau celor care sunt declarate insolvabile, să le fie permis să deschidă numai un cont simplu sau un cont de economii.
Cu un cont simplu poţi:
– să depui bani în cont
– să retragi bani de la bancomat
– plăteşti facturile uzuale
Acest tip de cont previne situaţia în care, persoanele care nu au un venit regulat, ar putea fi excluse din activităţile economice zilnice.
Cerinţe de bază
Prin lege, banca are dreptul de a verifica:
– dacă aplicantul este eligibil din punct de vedere legal
– identitatea aplicantului
– adresa aplicantului
– înregistrările cu privire la insolvabilitatea nedeclarată
Documentele solicitate în mod obişnuit sunt: cartea / buletinul de identitate sau un alt act de identitate valabil, o factură recentă de utilităţi. Aceasta nu este o listă completă cu privire la actele care pot fi solicitate pentru deschiderea unui cont. Evident, cerinţele pot varia în funcţie de legislaţia naţională.
De asemenea, în funcţie de legislaaţia naţională, minorii vor trebui să îndeplinească anumite condiţii pentru a putea deschide un cont bancar. În România, vârsta minima pentru a deschide un cont bancar de baza este ………..
Informaţii pentru clienţi
Aşa cum banca are dreptul de a solicita informaţii despre tine şi tu ai dreptul de a obţine anumite informaţii. Pe toată durata contractului, banca este obligată atât prin lege, cât şi prin codul de conduită să îţi ofere informaţii cu privire la rata dobânzii, comisioanele practicate şi termenii şii condiţiile generale ale contractului.
Trebuie să fii anunţat cu privire la orice modificări ale termenilor şi condiţiilor contractuale după ce ai deschis contul.
Dacă decizi să îţi transferi contul la o altă instituţie financiară, banca trebuie să îţi furnizeze toate informaţiile cu privire la cont în termen de 3 zile de la primirea solicitării tale. De asemenea, banca îţi va închide contul curent când vei solicita acest lucru.
De asemenea, în condiţii normale, banca nu îţi va închide contul fără un preaviz de cel puţin 30 de zile.
Tipuri de conturi curente
Când alegi un cont, gândeşte-te ce este mai important pentru tine. Dacă ai întotdeauna bani în cont, atunci ar trebui să cauţi un cont care oferă o dobândă ridicată. Dacă foloseşti des descoperirea de cont, ar putea fi mai bine să cauţi cea mai mică dobândă pentru aceasta.
Operaţiuni ce pot fi făcute din contul curent:
– transferuri intrabancare şi interbancare în România sau din străinătate
– plăţi de facturi de utilităţi
– constituire şi lichidare de depozite (atât cu plata lunară, cât şi cu plata la capitalizare)
– operaţiuni de schimb valutar
– depuneri şi retragere de numerar
Ofertele băncilor diferă, de aceea este bine să le compari şi să alegi tipul de cont curent care ţi se potriveşte.
Cum închizi un cont bancar?
Poate banca să îţi închidă contul? Conturile nefolosite
În condiţii normale, bancile nu îţi vor închide contul fără un preaviz de cel puţin 30 de zile, transmis, de obicei, în scris. Exemple de cazuri care nu sunt considerate “normale”: cazuri în care există suspiciuni de fraudă, în care clientul are un comportament abuziv sau o atitudine ameninţătoare faţă de angajaţii băncii. Dacă un cont a fost inactiv pentru o periaodă mai îndelungată (de obicei cel puţin un an), banca va scrie clientului şi îl va întreba dacă doresc sau nu să îşi mai păstreze contul. Dacă a fost pierdut contactul cu clientul, datorită riscului de fraudă, banca nu va mai trimite corespondenţa. Contul va fi considerat nefolosit.
Cum poţi închide sau transfera un cont?
Pentru cei mai mulţi dintre noi, transferul unui cont de la o bancă la alta poate părea intimidant. Totuşi, niciodată nu a fost mai uşor să schimbi băncile. Modalitatea de închidere a unui cont va varia de la o bancă la alta, dar solicitarea făcută în scris este cea mai simplă modalitate.
Pentru un transfer cât mai uşor, este de preferat să faci pregătirile necesare cu cel puţin o lună înainte. Probabil că banca va solicita un preaviz, la fel şi companiile către care ai deschis un debit direct.
Respectă următorii paşi pentru închiderea sau transferul contului
Deschide contul nou: Înştiinţează banca ta nouă că faci un transfer de la o altă bancă, astfel încât să te poată ajuta cu mutarea. Nu uita ca în cerere să soliciţi şi transferul împrumuturilor, descoperirile de cont sau al oricăror alte datorii.
Apoi aşteaptă deschiderea contului nou până să mai facă altceva.
Fixează-ţi plăţile: fă o listă cu toate facturile şi debitele directe pe care doreşti să le transferi (s-ar putea ca banca să facă acest lucru pentru tine) şi nu uita să icluzi datele scadente pentru fiecare plată.
Redirecţionează plata salariului: Cel mai important lucru este să transmiţi angajatorului detaliile legate de contul nou pentru ca acesta să îţi poată plăti salariul în acest cont. Dacă beneficiezi şi de alte plăţi regulate, cum sunt dividendele, nu uita să faci şi aceste modificări.
Închide vechiul cont: Odată ce contul nou a fost înfinţat şi activat, iar toate angajamentele financiare au fost transferate, poţi închide contul vechi, transmiţând băncii o notificare scrisă.
În final returnează băncii toate cardurile şi cecurile nefolosite
Alte motive pentru închiderea unui cont
Conturile comune pot fi foarte utile atunci când banii a două sau mai multe persoane sunt tinuţi împreună. Dar ce se întâmplă dacă lucrurile merg prost? Dacă este posibil ar trebui să mergeţi amândoi le bancă pentru a închide contul comun şi pentru a va deschide conturi separate. Banca va trebui să (…)
Conturile comune pot fi foarte utile atunci când banii a două sau mai multe persoane sunt tinuţi împreună. Dar ce se întâmplă dacă lucrurile merg prost? Dacă este posibil ar trebui să mergeţi amândoi la bancă pentru a închide contul comun şi pentru a vă deschide conturi separate. Banca va trebui să fie inştiinţată cum doriţi să fie tratate angajamentele financiare existente.
Cum se deschide un cont în Uniunea Europeană?
Sistemul bancar în Uniunea Europeană
Extinderea Uniunii Europene, sprijinită de dezvoltarea unei legislaţii menite să ridice nivelul concurenţei la nivelul Comunităţii, ar putea încuraja consumatorii să aleagă o instituţie bancară în afara statului de rezidenţă. Cu toate că cerinţele sunt minime şi oricine poate alege o bancă din străinatate există totuşi o serie de măsuri de precauţie ce trebuie luate, în special în privinţa legislaţiei naţionale a Statelor Membre. Consumatorii care doresc să folosească servicii bancare în alte stat, trebuie să cunoască legislaţia statului respectiv.
Deschiderea unui cont într-un alt stat al Uniunii Europene
Cerinţele privind serviciile bancare din fiecare Stat Membru al UE sunt convenite între clienţi şi bănci. Clienţii îşi pot alege banca, iar banca poate refuza să deschidă un cont. Teoretic nu există nicio cerinţă specifică, iar deschiderea unui cont este destul de simplă. Totuşi, ne este posibil să deschizi un cont în niciun Stat Membru fără să prezinţi un act de identitate valabil şi ţi se vor solicita următoarele documente:
Un act de identitate, carte de identitate sau paşaport
O dovadă a adresei
În unele cazuri, ţi se pot solicita detalii bancare de la banca din ţara de origine pentru a se putea asigura că potenţialul client nu este înregistrat ca rău platnic.
Unele bănci îţi vor permite deschiderea unui cont prin telefon, dacă aceasta va fi urmată de o confirmare scrisă. Atunci când soliciţi eliberraea unui card bancar ţi s-ar putea cere să furnizezi detalii suplimentare, cum ar fi dovezile privind venitul (fluturaşul de salariu sau talonul de pensie).
De asemenea, banca ţi-ar putea cere să depui o sumă fixă în cont ca depozit iniţial.
Cerinţe de bază
În principiu, băncile străine nu au acces la bazele de date ale altor bănci naţionale. Totuşi, atunci când faci o cerere pentru deschiderea unui cont, este posibil ca banca să îţi ceară documente cu privire la istoricul tău bancar.
În ciuda tuturor precauţiilor pe care le-ar lua banca, chiar dacă ai fost declarat in stare de faliment în România, este posibil să poţi deschide un cont în străinătate.
Există organizaţii specializate (intermediari) care te pot ajuta să-ţi deschizi un cont în alt Stat Membru al Uniunii Europene. Bineînţeles, aceştia te vor reprezenta numai dacă îi plăteşti. În mod normal această procedură îţi garantează că cerea ta este tratată favorabil şi ţi se va deschide un cont. Totuşi, Comisia Europeană a identificat că comportamentul îndoielnic al unor intermediari reprezintă o ameninţare pentru interesele consumatorilor.
In cazul în care banca ta are filiale externe, aceasta te-ar putea ajuta cu deschiderea unui cont off shore. Adesea aceasta va face ca întregul proces să fie mai ieftin şi mai uşor.
Argumente PRO
Ai putea beneficia de pe urma deschiderii unui cont în străinatate din unul din următoarele motive:
– beneficiezi de o dobândă mai mare pentru contul curent, dacă aceasta nu îţi este oferită în ţara ta
– obţii o dobândă mai bună pentru un împrumut
– îţi diversifici investiţiile şi astfel vei obţine un profit mai mare
– faci plasamente de capital sau plăţi (în special dacă moneda folosită diferă de cea din ţara ta)
Argumente contra
Trebuie să fii conştient de obstacolele posibile pentru a putea evita surprizele neplăcute:
Bariera lingvistică nu numai că poate încetini relaţia ta cu banca, dar te va face să nu înţelegi contractul pe care îl vei semna.
Distanţa fizică între tine şi bancă nu este un element care să ajute, cu toate că evoluţia internetului îmbunătăţeşte această situaţie.
Contractul este reglementat de legea statului în care a fost emis; este de preferat să afli mai multe despre legislaţia naţională şi autorităţile de reglementare.
Trebuie să iei ăn considerare faptul că unele state nu fac parte din zona Euro. Din acest motiv trebuie să dispui de fonduri care să acopere comisioanele de schimb şi riscul de schimb valutar.
În cazul falimentului, Directiva Europeană 94/19/EC garantează până la 20.000 euro din sumele depuse. Dacă suma este mai mică, compensaţia va fi egala sau mai mare de 90% din toate depozitele făcute (în curs de revizuire).
Dobânzi şi comisioane bancare
Dobânda aferentă contului şi comisioanele bancare vor varia în funcţie de legea aplicabilă în fiecare stat.
Băncile de pe teritoriul UE:
Oferă rate diferite ale dobânzilor. Trebuie menţionat faptul că unele dintre aceste dobânzi sunt condiţionate de o balanţă minimă a contului. Dacă sumele depuse în cont nu vor atinge un anumit nivel (pervăzut în contract), nu vei primi nicio dobândă pentru contul respectiv.
Folosesc cursuri de schimb diferite, în funcţie de servicii. Nu uita că unele bănci percep taxe pentru decshiderea, administrarea sau închiderea unui cont. Trebuie să dispui de toate informaţiile legate de administrarea contului înainte de a semna contractul, în aşa fel încât să poţi beneficia de competiţie.
Fii informat înainte de a alege!
Tu şi taxele: noţiuni de bază
Pentru a contracara evaziunea fiscală transfrontalieră şi pentru a se asigura că persoanele plătesc taxele datorate, Statele Membre ale UE au ratificat in iunie 2003 Directiva privind Economiile în Uniunea Europeană. Conformm acesteia, începând cu luna iulie 2005, Statele Membre ale UE şi teritoriile lor subordonate, începând din iulie 2005, colectează şi schimbă informaţii despre persoane care dobândesc venituri din economii în statele şi teritoriile care au aderat la Directivă.
Dacă eşti rezident în România, ţi se vor percepe taxe în România pentru veniturile obţinute oriunde în lume. Aceasta include şi veniturile obţinute din dobânzile pentru conturi de economii deţinute în alte state ale UE.
Totuşi, în cazul în care ai plătit deja taxele pentru aceste venituri în străinătate, nu vei fi taxat de două ori pentru ele. Unele state UE intenţionează să aplice o taxă pentru veniturile din economiile transfrontaliere, preferân aceasta modalitate în locul schimbului de informaţii. În acest caz va trebui să soliciţi o deducere a taxelor pe care deja le-ai plătit.
Declararea venitului obţinut în străinatate
Condiţiile de impozitare a venitului obţinut în străinătate sunt diferite de la stat la stat; trebuie să afli de la autorităţile fiscale din ţara ta de rezidenţă care sunt aceste condiţii.
Cum să depui bani într-un cont din străinătate
Plata în numerar:
Trebuie să afli mai multe de la autoritatea de reglementare din ţara ta. În România trebuie să declari la vamă orice sumă care este egală sau depăşeşte 10.000 euro/persoană
Transferurile transfrontaliere:
Conform Directivei 97/5/CE:
– băncile trebuie să furnizeze clienţilor informaţii scrise cu privire la termenii şi condiţiile aplicabile transferului (durata, comisioane, cursul de schimb…)
– trebuie asigurată o perioadă de maxim 6 zile de la data acceptării transferului transfrontalier, în caz contrar se vor plăti compensaţii – garanţia înapoierii banilor până la 12.500 euro, în czul în care “se pierde” transferul
– numai una dintre băncile implicate poate percepe comisionul de transfer (fie cea a deponentului, fie cea a beneficiarului)
Administrarea contului curent
Banca îmi trimite extrasul de cont; ce ar trebui să ştiu despre el?
Ce este extrasul de cont? Ce informaţii conţine?
Extrasul de cont reprezintă înregistrarea tuturor tranzacţiilor procesate de bancă în cont în numele tău de la precedentul extras. Îţi arată exact ce s-a întîmplat în contul tău şi îţi permite să verifici dacă banca ţi-a înregistrat corect tranzacţiile.
Extrasul de cont îţi arată când şi pentru ce sumă:
ai emis un cec
ai retras bani de la bancomat
ai plătit facturi prin ordin de paltă sau direct debit
Extrasul de cont conţine şi plăţile făcute în contul tău. Aceste plăţi pot fi salariul, diverse beneficii, depuneri în numerar sau prin cec.
Când ar trebui să primeşti extrasul de cont; Este gratuit sau îl plăteşti?
Procedura pentru transmiterea automată a extrasului este diferită de la o bancă la alta. Extrasele pot fi transmise lunar, trimestrial,, bianual sau de câte ori se acumulează o pagină completă de operaţiuni bancare.
Dacă ai nevoie urgentă de un extras de cont, poţi solicita unul.
Este posibil să ţi se perceapă un comision (mic) pentru acest serviciu, pentru că trebuie făcut în mod special pentru tine, nu face parte din procedura obişnuită.
La fel în cazul în care ai primit deja extrasul de cont obişnuit şi soliciţi eliberarea unei copii – de obicei băncile percep un comision.
Dacă nu eşti de acord cu ceea ce conţine extrasul de cont
Este posibil să îţi dai seama că banca ţi-a dedus anumite sume din cont şi ai plătit de două ori pentru aceeaşi operaţiune sau pentru servicii pe acre nu le-ai folosit… În cazul în care consideri că s-a făcut o greşeală, contactează banca cât mai curând posibil; cel mai bine este să faci acest lucru în scris şi să păstrezi o copie a scrisorii.
Nu trimite înapoi extrasul de cont original; dacă doreşti să demonstrezi un anumit lucru, fă o copie a extrasului. Banca va analiza solicitarea ta. Dacă s-a produs o greşeală din vina băncii, aceasta va trebui corectată.
Dacă nu eşti mulţumit de răspuns, solicită stabilirea unei întâlniri cu un reprezentant al băncii pentru a discuta problema.
Păstrarea extraselor de cont
Conform legii, trebuie să ţii evidenţa pentru a putea plăti taxele dacă ţi se solicită sau pentru a putea justifica o eventuală solicitare de deducere a taxelor. De asemenea, dacă nu ai o evidenţă clară, ar putea fi dificil să garantezi o ipotecă sau să răspunzi unor solicitări ale fiscului.
Deseori cei care acordă credite ipotecare cer să vadă extrasele de cont pentru 3 sau 6 luni înainte de a acorda împrumutul, pentru a verifica atât adresa, cât şi raportul de venituri şi cheltuieli.
Nu uita, unele bănci percep comision pentru eliberarea unei copii a extrasului de cont. Dacă îţi administrezi contul prin internet, este bine să tipăreşti extrasele primite sau măcar să verifici cât timp sunt valabile on-line şi dacă îţi pot fi furnizate şi extrase tipărite.
Cardul de debit – ce ar trebui să ştiu despre el?
Ce este cardul de debit şi cum îl foloseşti?
Cu ajutorul unui card de debit poţi avea acces oricând la banii proprii din contul de la bancă. Contul de card nu este însă întotdeauna identic cu contul curent. Tendinţa pe piaţa românească este ca băncile să unifice aceste două conturi, astfel încât cardul să aibă acces direct la contul curent. Acest lucru permite un control mai bun al veniturilor, deoarece toţi banii stau într-un singur cont, iar accesul la ei se face atât la ghişeu (prin retragere de numerar), cât şi prin intermediul cardului.
Pe lângă retragerea de bani de la bancomat, cea mai importantă funcţie a cardului de debit este plata cumpărăturilor la comercianţi. Sistemul este deosebit de simplu şi, dacă îl folosiţi, nu trebuie să mai mergi întâi la bancomat pentru a retrage numerar şi apoi la cumpărături.
Cum decurge tranzacţia?
Vânzătorul trece cardul printr-un dispozitiv denumit POS, după care îţi solicită să introduci codul PIN pentru a valida tranzacţia. După ce tastezi codul, aparatul confirmă dacă ai bani în cont şi eliberează o chitanţă în două exemplare. Verifică suma de pe chitanţe, semnează ambele chitanţe şi păstrează un exemplar.
Pentru tranzacţiile efectuate în România nu se plăteşte comision.
Care sunt costurile cardului de debit?
În cazul cardurilor, există o diversitate foarte mare de comisioane asociate pentru diferite operaţiuni. În alegerea unui card de debit, trebuie să acorzi o atenţie deosebită comisioanelor care se plătesc cel mai frecvent:
– taxa anuală de administrare – se plăteşte de regulă la început de an, banca reţinând automat suma respectivă din soldul contului. În consecinţă, dacă nu intenţionezi să mai foloseşti un anumit card, este bine să soliciţi băncii emitente închiderea contului. Altfel, vei fi bun de plată! De asemenea, este foarte important să întrebi la bancă dacă o dată cu emiterea cardului vi ţi s-a deschis şi un cont curent. În acest caz, s-ar putea ca şi pentru contul curent să ai de plătit un comision de deschidere şi unul de administrare.
– taxa de emitere se plăteşte la emitere. Cum cardurile sunt valabile în general doi ani, este bine să te interesezi cât costă şi reînnoirea lor.
comisionul de retragere de numerar în general, se plăteşte 0,2% pentru fiecare operaţiune, dacă se foloseşte bancomatul băncii emitente, dar sunt şi bănci care nu percep comision. În cazul în care se foloseşte bancomatul altei bănci, comisioanele sunt mai ridicate. În aceste situatii se achită şi o taxă suplimentară de 2,5 lei pentru accesul la reţeaua de bancomate a altei bănci (sau 0,5 lei în cazul unui număr limitat de bănci). Retragerea de numerar în străinătate este şi mai scumpă. În general, nu este recomandat să retragi sume mici, deoarece comisioanele încep de la 2-3 euro, indiferent de suma retrasă.
– comisionul pentru tranzacţiile la comercianţi: în Romania, nu se plăteşte comision pentru plăţile la comercianţi, indiferent de banca emitentă (cea care a emis cardul) şi de banca acceptatoare (cea care a instalat POS-ul la comerciant). Pentru tranzacţiile efectuate în străinătate, unele banci aplică comisioane, dar există şi carduri cu care se pot face tranzacţii cu comision zero. Chiar şi aşa, pot apărea însă cheltuieli legate de conversia valutară. Dacă ai un card emis în lei şi faci cumpărături în euro, banca va percepe un comision de schimb valutar. Mai mult, dacă faci plăţi în altă valută decat euro, este posbil ca banca să trasforme mai întâi suma cheltuită din valuta respectivă (de exemplu, dolari) în euro şi apoi din euro în lei. Astfel, se vor aplica două comisioane de schimb valutar. Prin urmare, întreabă la bancă cum se face conversia valutară şi la ce curs de schimb, înainte de a folosi cardul în străinătate.
În plus faţă de aceste costuri aceste costuri, este bine să ştii ce comisioane se practică şi pentru alte operaţiuni, cum ar fi: interogarea soldului la bancomat, alimentarea contului de card, schimbarea sau regenerarea codului PIN, blocarea cardului.
Ce faci dacă pierzi cardul?
Când ţi-a fost furat sau ai pierdut cardul, primul lucru pe care trebuie să îl faci este să contactezi banca emitentă şi să soliciţi blocarea cardului. În acest sens este indicat să întrebi atunci când ţi se emite cardul careeste numărul de telefon la care poţi anunţa astfel de evenimente. Conform reglementărilor BNR, băncile sunt obligate să dispună de o linie de urgenţă, care să funcţioneze 24 din 24 de ore.
Indiferent de motivul pentru care soliciţi blocarea cardului, nu dezvălui codul PIN, nici chiar atunci când eşti 100% sigur că discuţi cu un funcţionar al băncii. Nimeni nu are dreptul să cunoască acest cod în afară de posesorul cardului.
După ce ai anunţat banca, aceasta devine responsabilă de eventualele tranzacţii fraduloase efectuate ulterior cu cardul. De aceea, este important să anunţi cât mai repede banca emitentă, pentru că astfel diminuezi riscul la care eşti supus.
Chiar dacă fraudele au loc până să se anunţe banca de pierderea sau furtul cardului, posesorul acestuia este protejat de lege. În cazul în care tranzacţiile frauduloase depăşesc echivalentul a 150 euro, clientul poate primi banii înapoi de la bancă. Totuşi, dacă banca dovedeşte că deţinătorul cardului a acţionat cu neglijenţă, atunci răspunderea cade integral în sarcina clientului. Cea mai frecventa greşeală facută de posesorii de carduri este de a nota codul PIN pe o hârtie care este pastrată în portofel, lângă card. De asemenea, se consideră neglijenţă şi dacă pierderea este raportată cu întârziere.
Cum poţi contesta o tranzacţie?
Trebuie să verifici cu regularitate extrasele de cont primite pentru carduri. Acesta este singurul mod în care poţi observa dacă au apărut tranzacţii frauduloase.
În general, este recomandat să soliciţi băncii emitente explicaţii despre orice tranzacţie care pare suspectă.
Conform legii, deţinătorul este obligat să comunice băncii la linia de urgenţă orice eroare sau neregulă aparută în gestionarea contului de card. Ulterior, banca va fi responsabilă pentru orice tranzacţie frauduloasă.
Ca şi în cazul pierderii sau furtului cardului, eşti protejat şi pentru fraudele apărute până la sesizarea băncii. În acest caz, vei putea fi despăgubit pentru tranzacţiile
frauduloase mai mari de 150 euro, cu condiţia ca banca să nu poată dovedi că ai acţionat cu neglijenţă. Anunţarea cu întârziere a unei tranzacţii suspecte, poate fi considerată un caz de culpă.
Pe de altă parte, clientul nu este considerat vinovat pentru tranzacţiile efectuate dacă s-a utilizat cardul fără a fi prezentat fizic şi fără identificarea electronică a acestuia (făra a se introduce codul PIN). Mai mult, chiar şi dacă s-a solicitat codul PIN, acest lucru nu înseamnă automat că răspunderea pentru tranzacţiile frauduloase va aparţine clientului.
Descoperirea de cont (overdraft-ul) – este pentru tine?
Ce este descoperirea de cont? Ai dreptul la descoperire de cont?
Descoperirea de cont reprezintă un serviciu oferit de bancă, nu un drept. Îţi permite să poţi continua să scrii cecuri sau să retragi bani din cont chiar şi atunci când nu mai ai suficienţi bani în cont pentru a le acoperi.
Descoperirea de cont îţi permite să păstrezi fluxul de numerar atunci când veniturile sunt mai mici decât cheltuielile, pentru o perioadă scurtă de timp; unele bănci oferă această “plasă de siguranţă” fără a percepe comision pentru o perioadă şi o sumă limitată.
Dacă ai serviciul de overdraft activat poţi împrumuta până la suma aprobată oricând, dar nu ai un garfic de rambursare; overdraft-ul este creat pentru a putea împrumuta şi rambursa sume de bani pentru a acoperi lipsa acestora pe perioade scurte de timp. Este o forma de împrumut foarte flexibilă, dar nu este potrivită dacă ai nevoie să împrumuţi bani pentru o perioadă mai îndelungată.
Dacă doreşti să ţi se acorde o descoperire de cont, trebuie să contactezi banca sau o filială a acesteia pentru a putea discuta cu un reprezentant.
Tipuri diferite de descoperire de cont – costuri diferite
Descoperirea de cont autorizată
Există două tipuri de descoperire de cont: autorizată şi neautorizată.
Descoperirea de cont autorizată este aceea pe care banca a aprobat-o, este suma fixă pe care banca ţi-o pune la dispoziţie oricând, în cadrul perioadei de timp convenite. Dacă nu o foloseşti, nu plăteşti comision pentru ea.
Majoritatea descoperirilor de cont au dobânzi variabile; dobânda percepută este mai mare sau mai mică, în funcţie de dobânda de bază practicată de bancă la momentul respectiv. Băncile au dobânzi şi politici diferite:
comision lunar de adiministrare
comision numai pentru suma folosită
comision pentru fiecare cec şi tranzacţie facută în perioada de folosire a descoperirii de cont
Comisioanele pot fi calculate zilnic, lunar, trimestrial sau chia anual. In fiecare caz, banca este obligată să te informeze de la început cum se va calcula dobânda, care este rata dobînzii, cum şi când ţi seva deduce din cont dobânda. Suma percepută va fi menţionată în extrasul de cont.
Descoperirea de cont neautorizată
Descoperirea de cont neautorizată reprezintă retragerea din cont a unei sume mai mari decât cea disponibilă fără acordul băncii sau depăşirea limitei stabilite de bancă pentru overdraft.
Banca nu este obligată să îţi acorde o descoperire de cont neautorizată. Ca regulă generală, când nu ai acordul băncii pentru descoperire de cont, orice cec sau retragerea unei sume de bani mai mari decât cea disponibilă în cont poate fi refuzată – banca nu o va onora şi va trebui să plăteşti un comision pentru returnare.
Deseori rata dobânzii pentru overdraft-ul neautorizat este mai mare decât cea percepută pentru un overdraft autorizat. Aceasta face parte din penalizările percepute în scopul descurajării clienţilor de a retrage mai mulţi bani decât cei disponibili fără acordul prealabil al băncii;
De obicei băncile îşi încurajează clienţii să solicite aprobarea unui overdraft.
Cum stabileşte banca limita pentru descoperirea de cont?
De obicei, decizia băncii se ia în funcţie de venitul pe care îl ai, comparat cu cheltuielile. Pentru a stabili limita de overdraft se pot folosi şi punctele de credit. Este posibil să ţi se solicite detalii despre situaţia financiară, servici, starea civilă, copii sau alte persoane aflate în întreţinere, deoarece toate acestea îţi pot afecta capacitatea de a rambursa un overdraft.
Banca poate percepe un comision pentru activarea unui overdraft. Acesta va acoperi costurile de analizare a situaţiei tale pentru stabilirea sumei maxime care ţi se poate acorda.
Majoritatea descoperirilor de cont au rate variabile ale dobânzii, deci dacă dobânda de bază creşte brusc, vei realiza că plăteşti mult mai mult decât ţi-ai propus. Dacă apelezi în mod frecvent la descoperirea de cont, ai putea lua în considerare solicitarea unui împrumut, mai ales dacă acesta are o dobândă mai mică.
Pentru a afla mai multe despre împrumuturi şi creditul de consum, îţi recomandăm să vizitezi şi paginile “Obţinerea creditului de consum”.
Dreptul băncii de a modifica descoperirea de cont
Banca ţi-a stabilit limita de overdraft şi termenele de rambursare pe baza evaluării nevoilor tale şi a capacităţii de plată. Dacă situaţia ta financiară se schimbă, acest lucru trebuie să se reflecte în termenii overdraft-ului. De aceea, overdraft-ul este disponibil oricând în perioada stabilită, până la suma maximă admisă. În schimbul acestei flexibilităţi, banca are dreptul de a retrage oricând această facilitate sau de a-ţi solicita rambursarea intergrală imediată.
De asemenea, banca are dreptul de a modifica termenii şi condiţiile overdraftului.