Te lup\u0163i din r\u0103sputeri s\u0103 ajungi la sf\u00e2r\u015fitul fiec\u0103rei luni… Ai at\u00e2t de multe datorii \u00eenc\u00e2t nu mai \u015ftii ce s\u0103 faci … Ai vrea s\u0103 pleci \u00een concediu, dar nu \u015ftii dac\u0103 a\u015fa ceva ar fi rezonabil din punct de vedere financiar… Dore\u015fti s\u0103 ai un control mai eficient asupra cheltuielilor pe care le faci…
\nAcest curs \u00ee\u015fi propune s\u0103 te sf\u0103tuiasc\u0103 asupra modului \u00een care s\u0103-\u0163i administrezi, planifici \u015fi urm\u0103re\u015fti cheltuielile.<\/p>\n
Cum s\u0103 tii pasul cu bugetul<\/a><\/p>\n Componentele cheie ale bugetului: veniturile si cheltuielile obligatorii<\/a><\/p>\n C\u00e2teva idei despre felul \u00een care ai putea s\u0103-\u0163i administrezi bugetul<\/a><\/p>\n \u0162inerea Eviden\u0163ei<\/a><\/p>\n Stabilirea unui buget<\/a><\/p>\n Cum s\u0103-\u0163i evaluezi puterea de cump\u0103rare<\/a><\/p>\n Model de buget<\/a><\/p>\n Finan\u0163area proiectelor. Utilizarea creditului<\/a><\/p>\n Utilizarea economiilor<\/a><\/p>\n Cum s\u0103 alegi \u00een ce s\u0103 investe\u015fti?<\/a><\/p>\n \n <\/a><\/p>\n Urm\u0103toarele pagini nu doresc sa-\u0163i \u0163in\u0103 o lec\u0163ie despre finan\u0163ele unei gospod\u0103rii, ci s\u0103 \u00ee\u0163i ofere c\u00e2teva idei asupra modului \u00een care s\u0103-\u0163i planifici \u015fi distribui cheltuielile astfel \u00eenc\u00e2t s\u0103 \u00ee\u0163i stabile\u015fti cu exactitate bugetul lunar \u015fi s\u0103 evi\u0163i eventualul stres la sf\u00e2r\u015fitul lunii, c\u00e2nd banii se cam epuizeaz\u0103.<\/p>\n \n Vrei s\u0103-\u0163i cumperi o ma\u015fin\u0103, vrei s\u0103 mergi \u00eentr-o croazier\u0103 de lux, vrei s\u0103 devii membru al unui club privat… Pe scurt, sunt o mie \u015fi unu de lucruri pe care ai dori s\u0103 le faci, dar \u00ee\u0163i po\u0163i permite vreunul dintre ele?<\/p>\n Pentru a r\u0103spunde la aceast\u0103 \u00eentrebare \u015fi pentru a evita amenin\u0163\u0103rile care conduc la o lupt\u0103 financiar\u0103 zilnic\u0103, trebuie s\u0103 te g\u00e2nde\u015fti c\u00e2t cheltui \u015fi c\u00e2t c\u00e2\u015ftigi, la venituri \u015fi cheltuieli; ai nevoie de un buget!<\/p>\n Cu ajutorul unui buget, vei putea s\u0103-\u0163i dai seama dac\u0103 la sf\u00e2r\u015fitul lunii vei dispune rezerve financiare cu care s\u0103 \u00ee\u0163i po\u0163i finan\u0163a proiectele. De asemenea, pornind de la suma de bani pe care ai identificat-o ca rezerv\u0103 financiar\u0103 \u00eentr-o lun\u0103, vei putea g\u0103si cea mai bun\u0103 modalitate de a derula proiectul \u00een cele mai bune condi\u0163ii.<\/p>\n \n <\/a><\/p>\n \u00cenainte de a te delecta cu o repriz\u0103 de cump\u0103r\u0103turi, trebuie s\u0103 ai un buget pentru a compara rela\u0163ia venituri – cheltuieli.<\/p>\n Aceasta se realizeaz\u0103 compar\u00e2nd nivelul veniturilor cu nivelul principalelor tale cheltuieli. Nivelul veniturilor tale este dat de toate sumele de bani de care po\u0163i dispune \u00eentr-o perioad\u0103 dat\u0103. Acestea includ: \n Cheltuielile tale pot fi \u00eemp\u0103r\u0163ite \u00een trei categorii principale: cheltuieli obligatorii, cheltuieli zilnice \u015fi cheltuieli ocazionale.<\/p>\n Cheltuielile obligatorii trebuie achitate la intervale regulate \u015fi includ toate cheltuielile indispensabile. Valoarea acestora este destul de previzibil\u0103. \n Cheltuielile zilnice <\/strong>includ toate cheltuielile, de valori variabile, facute pentru acoperirea necesit\u0103\u0163ilor zilnice: Cheltuielile ocazionale<\/strong> includ toate cheltuielile de valori variabile care nu sunt absolut necesare, dar sunt previzibile: \u0162ine cont c\u0103 cheltuielile pentru petrecerea timpului liber (sport, cinema, c\u0103r\u0163i \u015fi ziare, divertisment, gr\u0103din\u0103rit) pot fi considerate fie cheltuieli zilnice, fie cheltuieli ocazionale; depinde de tine.<\/p>\n \n <\/a><\/p>\n Administrarea bugetului presupune pu\u0163in\u0103 organizare. Iat\u0103 c\u00e2\u0163iva dintre pa\u015fii de baz\u0103 \u00een acest sens:<\/p>\n Sorteaz\u0103-\u0163i facturile \n <\/a><\/p>\n \u0162ine toate documentele (facturi, chitan\u0163e etc.) \u00eentr-unul sau mai multe dosare sau cutii (eventual un dosar – cutie, pentru fiecare capitol mare de cheltuieli) \u015fi nu pune alte h\u00e2rtii sau documente \u00een acestea. Pe m\u0103sur\u0103 ce apar facturi sau chitan\u0163e noi, sorteaz\u0103-le \u015fi pune-le \u00een dosarele – cutiile corespunz\u0103toare. De cate ori ai pu\u0163in timp liber, ia c\u00e2teva facturi din teanc \u015fi sorteaz\u0103-le.<\/p>\n Nu-\u0163i propune s\u0103 acorzi, s\u0103 zicem, mai mult de 15 minute acestei opera\u0163iuni. Este nemaipomenit dac\u0103 se \u00eent\u00e2mpl\u0103 s\u0103 faci acest lucru timp de c\u00e2teva ore, dar nu pl\u0103nui s\u0103 faci totul odat\u0103 – aproape niciodat\u0103 nu se va \u00eent\u00e2mpla. Toate persoanele trebuie s\u0103 de\u0163in\u0103 documentele doveditoare atunci c\u00e2nd efectueaz\u0103 investi\u0163ii, precum opera\u0163iunile de depuneri bancare purt\u0103toare de dob\u00e2nzi, achizi\u0163ionarea unor ac\u0163iuni \u015f.a.<\/p>\n De asemenea, trebuie re\u0163inute documentele privind beneficiile sociale impozabile, inclusiv cele ce con\u0163in date referitoare la: Alte documente, precum certificatele de na\u015ftere ale copiilor, sus\u0163inerea unor al\u0163i dependen\u0163i sau extrasele lunare din statele de plat\u0103, pot fi utile \u00een vederea justific\u0103rii pl\u0103\u0163ii unui anumit nivel al impozitului pe venituri.<\/p>\n Angaja\u0163ii (inclusiv directorii de companii)<\/strong> Angaja\u0163ii pe cont propriu (inclusiv partenerii)<\/strong> C\u00e2t timp trebuie \u0163inute facturile \u015fi chitan\u0163ele?<\/strong><\/p>\n Documentele respective trebuie men\u0163inute, cel pu\u0163in p\u00e2n\u0103 la momentul finaliz\u0103rii recalcul\u0103rii impozitelor sau taxelor publice datorate. <\/a><\/p>\n Stabilirea bugetului pentru anul precedent. <\/strong> Stabilirea unui buget provizoriu la \u00eenceput de an. <\/strong> \n \u00cemparte suma total\u0103 a cheltuielilor \u015fi veniturilor tale la cele 12 luni ale anului.<\/p>\n Asigur\u0103-te periodic c\u0103 te \u00eencadrezi cu cheltuielile \u00een buget. \u00cen concluzie, iat\u0103 c\u00e2teva sfaturi pentru a evita cheltuielile inutile: \n <\/a><\/p>\n Pentru a te asigura c\u0103 po\u0163i permite achizi\u0163ionarea bunurilor necesare \u015fi alte cheltuieli suplimentare, trebuie s\u0103-\u0163i calculezi situa\u0163ia financiar\u0103; ex.: bugetul lunar – suma de bani disponibil\u0103 la sf\u00e2r\u015fitul lunii.<\/p>\n \n Oricare ar fi proiectele tale – s\u0103-\u0163i cumperi un nou CD player sau s\u0103 pleci \u00een concediu, trebuie s\u0103 \u015ftii cum le vei sus\u0163ine financiar. Po\u0163i alege una dintre urm\u0103toarele variante: Utilizarea creditului trebuie analizat\u0103 cu aten\u0163ie, deoarece are consecin\u0163e financiare. Trebuie s\u0103 fii sigur c\u0103 vei putea achita ratele lunare ce se vor stabili pentru returnarea creditului, ceea ce, \u00een func\u0163ie de m\u0103rimea creditului, poate \u00eensemna c\u00e2\u0163iva ani de diminuare a veniturilor tale lunare.<\/p>\n \u015etiind toate acestea, trebuie s\u0103-\u0163i pui urm\u0103toarele \u00eentreb\u0103ri: Defini\u0163ia capacit\u0103\u0163ii de plat\u0103: cum poate fi determinat\u0103 aceasta<\/p>\n Pentru a-\u0163i evalua capacitatea de plat\u0103 trebuie s\u0103-\u0163i calculezi bugetul – balan\u0163a cheltuielilor \u015fi veniturilor tale. \n <\/a><\/p>\n Iat\u0103, \u00een continuare, rubricile ce nu trebuie s\u0103 lipseasc\u0103 din calcularea bugetului:<\/p>\n Componentele bugetului familial (SCHEMA).<\/p>\n ECONOMII \t\t\t\t\t\tCHELTUIELI ECONOMII Subtotal_________________________<\/p>\n \n CHELTUIELI ZILNICE Subtotal____________________________<\/p>\n CHELTUIELI OCAZIONALE Subtotal____________________________<\/p>\n TOTAL GENERAL CHELTUIELI<\/p>\n \n BALANTA = TOTAL GENERAL VENITURI – TOTAL GENERAL CHELTUIELI<\/p>\n \n <\/a><\/p>\n Scopul acestei sec\u0163iuni nu este de a oferi un studiu exhaustiv asupra creditului, ci este acela de a-\u0163i atrage aten\u0163ia asupra unor forme larg cunoscute de credit \u015fi asupra modalit\u0103\u0163ilor de utilizare a acestora. \n <\/a><\/p>\n Creditul este oferit persoanelor fizice fie pentru achizi\u0163ionarea de bunuri sau servicii (caz \u00een care avem de-a face cu credite directe – adic\u0103 oferite la locul efectu\u0103rii achizi\u0163iei), fie pentru achizi\u0163ionarea unor propriet\u0103\u0163i (creditele ipotecare sau pentru diverse propriet\u0103\u0163i). \n <\/a><\/p>\n Tipuri de credit disponibile: creditul direct \u015fi creditul f\u0103r\u0103 dob\u00e2nd\u0103 \n <\/a><\/p>\n Cardul de credit reprezint\u0103 o sum\u0103 de bani \u00eemprumutat\u0103 de la o banc\u0103, pe care o po\u0163i cheltui cum dore\u015fti, f\u0103r\u0103 restric\u0163ii asupra naturii cump\u0103r\u0103turilor tale. \n <\/a><\/p>\n Tipuri de credite disponibile: creditul ipotecar \n <\/a><\/p>\n Utilizarea sistematic\u0103 a creditelor pentru cump\u0103rarea de bunuri sau servicii poate conduce la apari\u0163ia unor situa\u0163ii de supra\u00eendatorare, c\u00e2nd persoana ce datoreaz\u0103 bani ajunge \u00een incapacitate de plat\u0103 \u015fi creeaz\u0103 restan\u0163e. \n <\/a><\/p>\n
<\/a><\/p>\n
<\/a><\/p>\n
<\/a><\/p>\n
<\/a><\/p>\n
Cum s\u0103 \u0163ii pasul cu bugetul<\/h3>\n
Bugetul: la ce serve\u015fte acesta?<\/h3>\n
Componentele cheie ale bugetului: veniturile<\/strong><\/h3>\n
\nC\u00e2\u015ftigurile din activit\u0103\u0163i profesionale:<\/strong> salariu sau alte categorii de compensa\u0163ii b\u0103ne\u015fti la care e\u015fti \u00eendrept\u0103\u0163it.
\nBonusuri:<\/strong> prime de Cr\u0103ciun, dob\u00e2nzi din profit, comisioane…
\nPensii:<\/strong> pensii de stat, pensii private, indemniza\u0163ii pentru invaliditate…
\nIndemniza\u0163ii sociale:<\/strong> alocatii pentru copii, indemniza\u0163ii de boal\u0103, scutiri de taxe, indemniza\u0163ii pentru invaliditate…
\nVenituri din activit\u0103\u0163i nonprofesionale:<\/strong> dob\u00e2nzi, dividende, rente…<\/p>\nComponentele cheie ale bugetului : cheltuielile obligatorii<\/h3>\n
\nImpozite:<\/strong> pe venit, impozite locale…
\nCheltuieli de \u00eentre\u0163inere:<\/strong> chiria, gazul, apa, curentul electric, facturi telefonice…
\nPoli\u0163e de asigurare:<\/strong> pentru ma\u015fin\u0103, cas\u0103, altele…
\nDiverse:<\/strong> cheltuieli de transport, \u00eengrijirea copilului, pache\u0163elul zilnic pentru \u015fcoal\u0103, cheltuieli \u015fcolare extra curriculare…
\nRamburs\u0103ri:<\/strong> ipotec\u0103, rate la \u00eemprumuturi, achitarea unor credite pe card…
\nAlte angajamente,<\/strong> cum ar fi sumele destinate realiz\u0103rii unor economii pot fi considerate, de asemenea, cheltuieli fixe (sau obligatorii), de vreme ce \u015fi acestea se fac periodic. Totu\u015fi, spre deosebire de cheltuielile enumerate mai sus, acestea sunt cheltuieli voluntare.<\/p>\nComponente cheie ale unui buget: cheltuielile zilnice \u015fi cele ocazionale<\/h3>\n
\nalimente, cur\u0103\u0163enie, s\u0103n\u0103tate, combustibili…
\n\u00eembr\u0103c\u0103minte, sp\u0103l\u0103torie…
\nsport, cinema, c\u0103r\u0163i \u015fi ziare, divertisment, gr\u0103din\u0103rit \u015fi altele…<\/p>\n
\ncheltuieli de concediu
\n\u00eenlocuirea bunurilor din locuin\u0163\u0103, \u00eentre\u0163inerea autoturismului, \u00eembun\u0103t\u0103\u0163iri aduse locuin\u0163ei…
\ncadouri \u015fi anivers\u0103ri familiale.<\/p>\nC\u00e2teva idei despre felul \u00een care ai putea s\u0103-\u0163i administrezi bugetul.<\/h3>\n
\nDac\u0103 e\u015fti pl\u0103titor de impozite \u015fi taxe, trebuie s\u0103 p\u0103strezi eviden\u0163a veniturilor tale p\u00e2n\u0103 la doi ani dup\u0103 \u00eencheierea anului fiscal \u00een care ai achitat taxele respective.
\nDac\u0103 e\u015fti angajat \u00een cadrul propriei firme, trebuie s\u0103 p\u0103strezi eviden\u0163a veniturilor pentru o perioad\u0103 mai lung\u0103.
\n\u00cen caz de nevoie, o asemenea eviden\u0163\u0103 \u00ee\u0163i va servi la recuperarea unor sume din taxele nedatorate pe care le-ai achitat sau la verificarea achit\u0103rii tuturor sumelor datorate.
\nAceasta \u00ee\u0163i poate servi \u015fi la calcularea sumelor pe care le datorezi diverselor Fonduri Na\u0163ionale de Asigur\u0103ri.
\nPentru a afla mai multe despre constituirea \u015fi \u0163inerea eviden\u0163ei, click aici<\/p>\n\u0162INEREA EVIDEN\u0162EI<\/h3>\n
\nEste important s\u0103 re\u0163ii c\u0103 eviden\u0163ele sunt importante nu numai pentru societ\u0103\u0163ile comerciale; cerin\u0163e similare exist\u0103 \u015fi pentru angaja\u0163i, de fapt pentru oricine ale c\u0103rui venituri sunt impozabile.
\nOmisiunea de a de\u0163ine o eviden\u0163\u0103 corect\u0103 a chitan\u0163elor, facturilor etc., poate avea ca efect chiar pl\u0103tirea unor amenzi.<\/p>\n
\npensia pentru limit\u0103 de v\u00e2rst\u0103
\nindemniza\u0163ia pentru incapacitate temporar\u0103 de munc\u0103
\najutorul de \u015fomaj
\najutorul de deces<\/p>\n
\nDac\u0103 e\u015fti angajat, din eviden\u0163ele tale nu ar trebui s\u0103 lipseasc\u0103 o serie de documente justificative, \u00een func\u0163ie de domeniul \u00een care lucrezi:
\n– documentele privind pl\u0103\u0163ile \u015fi reducerile de impozite periodice
\n– documentele referitoare la primirea unor bonusuri, gratuit\u0103\u0163i sau diverse chitan\u0163e, facturi etc.
\n– documentele asupra beneficiilor impozabile \u015fi a deconturilor
\n– eviden\u0163a zilnic\u0103 a c\u0103l\u0103toriilor \u00een scop de serviciu cu mijloacele de transport ale firmei sau cu mijlocul de transport personal
\n– alte documente utile \u00een scopul justific\u0103rii unor venituri sau cheltuieli, cu referire la activitatea firmei<\/p>\n
\nNatura eviden\u0163ei documentelor ce trebuie men\u0163inute \u00een acest caz, depinde \u00een bun\u0103 m\u0103sur\u0103, de domeniul de activitate, de tipul afacerii respective \u015fi de scara la care se desf\u0103\u015foar\u0103 aceasta.
\nComercian\u0163ii, de exemplu, trebuie s\u0103 de\u0163in\u0103 eviden\u0163a tuturor opera\u0163iunilor pe care le desf\u0103\u015foar\u0103 prin intermediul b\u0103ncilor, documentele privind v\u00e2nz\u0103rile \u015fi \u00eencas\u0103rile efectuate, documentele privind eventualele achizi\u0163ii en-gross ale bunurilor comercializate \u015f.a.<\/p>\n
\nAngaja\u0163ii pe cont propriu este bine s\u0103-\u015fi p\u0103streze documentele \u00eentr-o microarhiv\u0103, pentru o perioad\u0103 de cel pu\u0163in 5 ani, de la data \u00eentocmirii lor.<\/p>\n
\nPentru aceasta trebuie s\u0103 aduni toate chitan\u0163ele, facturile etc. din anul precedent \u015fi s\u0103 calculezi totalul veniturilor pe care le-ai realizat.<\/p>\n
\nAsigur\u0103-te c\u0103 nu majorezi doar cheltuielile cu un anumit procent (de exemplu 5 %), pentru a \u00eenregistra astfel cre\u015fterea costului vie\u0163ii (prin infla\u0163ie), ci te g\u00e2nde\u015fti \u015fi la o form\u0103 de realizare a unor rezerve b\u0103ne\u015fti destinate acoperirii trebuin\u0163elor \u00een cazul unor situa\u0163ii neprev\u0103zute (de exemplu, intrarea temporar\u0103 \u00een \u015fomaj).<\/p>\nStabilirea unui buget lunar <\/strong><\/h3>\n
\nVerific\u0103-\u0163i situa\u0163ia financiar\u0103 periodic, \u00eenregistr\u00e2ndu-\u0163i toate facturile, chitan\u0163ele \u015fi celelalte cheltuieli directe sau prin intermediul contului t\u0103u bancar. Opereaz\u0103 ajust\u0103rile necesare astfel \u00eenc\u00e2t s\u0103 dispui \u00eentotdeauna de ceva bani pentru a face fa\u0163\u0103 cheltuielilor nea\u015fteptate (de exemplu, o repara\u0163ie capital\u0103 a autoturismului).<\/p>\n
\nAchit\u0103 pl\u0103\u0163ile fixe datorate (chirie, taxe, impozite, asigur\u0103ri, facturi) f\u0103r\u0103 \u00eent\u00e2rzieri.
\nDac\u0103 momentan faci fa\u0163\u0103 cu greu cheltuielilor, nu ezita s\u0103-\u0163i contactezi creditorii (banca, compania de electricitate sau telefonie…) \u00een vederea am\u00e2n\u0103rii anumitor pl\u0103\u0163i.
\nCompar\u0103 pre\u0163urile bunurilor \u015fi serviciilor de pe pia\u0163\u0103 \u00eenainte de a le cump\u0103ra.
\nEvit\u0103 s\u0103 pl\u0103te\u015fti prin intermediul creditului pentru cheltuielile de fiecare zi (alimente, combustibili…)<\/p>\nCum s\u0103-\u0163i evaluezi puterea de cump\u0103rare<\/h3>\n
Cum s\u0103-\u0163i evaluezi capacitatea de plat\u0103. Defini\u0163ia capacit\u0103\u0163ii de plat\u0103<\/strong><\/h3>\n
\ns\u0103 economise\u015fti bani p\u00e2n\u0103 ajungi la suma necesar\u0103
\nsau
\ns\u0103 finan\u0163ezi proiectul imediat, prin intermediul unui credit.<\/p>\n
\nEste achizi\u0163ia pe care e\u015fti pe cale sa o faci absolut necesar\u0103, de exemplu, un autoturism nou?
\nPo\u0163i am\u00e2na achizi\u0163ia p\u00e2n\u0103 vei economisi banii necesari?
\nMerit\u0103 s\u0103 \u00eemprumu\u0163i o sum\u0103 mare de bani numai pentru a merge \u00een concediu?
\nOdat\u0103 ce ai r\u0103spuns la aceste \u00eentreb\u0103ri \u015fi ai decis s\u0103 recurgi la utilizarea unui credit, trebuie s\u0103-\u0163i calculezi bugetul lunar, pentru a \u015fti dac\u0103 po\u0163i sau nu s\u0103-\u0163i permi\u0163i creditul respectiv.
\nPe scurt, trebuie s\u0103-\u0163i cuno\u015fti capacitatea de plat\u0103.<\/p>\n
\n\u00cent\u00e2i trebuie s\u0103 cuno\u015fti suma banilor pe care \u00eei c\u00e2\u015ftigi sau prime\u015fti \u00een fiecare lun\u0103.
\nDac\u0103 suma de bani pe care o prime\u015fti lunar este mai mic\u0103 dec\u00e2t cea pe care trebuie s\u0103 o cheltui, ai o problem\u0103 financiar\u0103. Dac\u0103 te afli \u00eentr-o asemenea situa\u0163ie, este mai bine s\u0103 renun\u0163i la g\u00e2ndul de a contracta un credit sau \u00eemprumut. \u00cen asemenea caz trebuie fie s\u0103 faci ceva ori pentru a-\u0163i m\u0103ri veniturile lunare, fie pentru a-\u0163i reduce cheltuielile lunare.
\nDac\u0103 veniturile lunare sunt egale cu cheltuielile, este mai bine s\u0103 am\u00e2ni contractarea unui \u00eemprumut \u015fi s\u0103 evaluezi \u00eenc\u0103 o dat\u0103, dac\u0103 proiectul t\u0103u este cu adev\u0103rat necesar a fi realizat ori poate r\u0103m\u00e2ne la stadiul unei simple aspira\u0163ii.
\nDac\u0103 veniturile tale sunt mai mari dec\u00e2t cheltuielile, atunci \u00ee\u0163i po\u0163i permite s\u0103 recurgi la un credit, dac\u0103 consideri necesar. Totu\u015fi, asigur\u0103-te c\u0103 returnarea lunar\u0103 a ratelor creditului nu determin\u0103 cre\u015fterea cheltuielilor \u015fi dep\u0103\u015firea nivelului lunar al veniturilor. Ideal ar fi ca, pe l\u00e2ng\u0103 toate acestea, s\u0103-\u0163i constitui \u015fi ceva rezerve b\u0103ne\u015fti pentru achitarea unor cheltuieli neprev\u0103zute.
\nNot\u0103: dac\u0103 ratele creditului dep\u0103\u015fesc 30 % din veniturile tale nete, este mai bine s\u0103 nu recurgi la utilizarea unui credit.<\/p>\nModel de buget<\/strong><\/h3>\n
\neconomii__________________ COSTURI FIXE
\naltele_____________________ LOCUIRE – chirie___________________
\nTOTAL ECONOMII______________ – intretinere (inclusiv apa, gaze )
\n– telefon___________________
\nVENITURI DIN MUNCA\t\t\t\t – energie electrica____________
\n– salariu_______________________ – radio, TV, internet__________
\n– indemniza\u0163ii__________________\t\t – alele_____________________
\n– venituri ocazionale din munca Subtotal_______________________
\n– participari la profit_____________
\n– altele _______________________ IMPOZITE SI TAXE
\n– pe venituri___________________
\nBENEFICII SOCIALE\t\t\t – altele_______________________
\n– indemnizatie pentru copil________ \tSubtotal____________________
\n– indemnizatie de somaj___________
\n– altele________________________ ASIGURARI
\n– pentru locuinta_______________
\nPENSIE\t\t\t\t\t\t– pentru masina________________
\npentru limita de varsta___________\t\t– pentru sanatate_______________
\nde invaliditate__________________\t\t– altele________________________
\n– de urmas______________________ \tSubtotal____________________
\nalimentara_____________________
\naltele________________________
\nSubtotal________________________ DIVERSE
\n– ingrijire copil (pachetel)________
\nVENITURI DIN ACTIVITATI NON-\t\t– transport_____________________
\nPROFESIONALE\t\t\t\t\t– altele________________________
\nSubtotal________________________
\ndin proprietati__________________
\ndobanzi din investitii si economii____RETURNARI RATE CREDITE
\naltele_________________________ \t– rata credit locuinta____________
\nSubtotal________________________ – rata credit de consum_________
\n– altele_______________________
\nTOTAL GENERAL VENITURI____________
\nSubtotal____________________<\/p>\n
\n– economii____________________
\n– altele_______________________<\/p>\n
\n– alimentare________________________
\n– garderoba________________________
\n– sanatate_________________________
\n– timp liber________________________
\n– altele____________________________<\/p>\n
\n– reparatii in casa____________________
\n– cadouri
\n– altle<\/p>\nFinan\u0163area proiectelor. Utilizarea creditului<\/h3>\n
\nPentru a afla mai multe, acceseaz\u0103 informa\u0163iile privind fiecare form\u0103 de credit.<\/p>\nCreditul de consum<\/strong><\/h3>\n
\nCreditul \u00ee\u0163i permite ob\u0163inerea fondurilor necesare pentru cump\u0103rarea de:
\n– autovehicule (noi sau la m\u00e2na a doua),
\n– bunuri de folosin\u0163\u0103 \u00eendelungat\u0103 (mobil\u0103, aparate electrocasnice…),
\n– alte bunuri sau servicii ( excursii \u00een str\u0103in\u0103tate, repara\u0163ii capitale ale locuin\u0163elor …)
\nPotrivit datelor Eurobarometrului 54 din februarie 2001, care a avut tema “Europenii \u015fi Serviciile Financiare”
\n11 % dintre europeni au contractat un credit ori un \u00eemprumut pentru o perioad\u0103 mai mare de 12 luni, \u00een scopul achizi\u0163ion\u0103rii unui autoturism nou;
\n9 % – pentru cump\u0103rarea unor bunuri nespecificate;
\n30 % – au beneficiat de descoperire de credit.
\n\u00cen ultimii 20 de ani, datorit\u0103 numeroaselor facilit\u0103\u0163i pe care le ofer\u0103, creditele directe au \u00eenregistrat o cre\u015ftere continu\u0103.<\/p>\nCreditul direct \u015fi creditul f\u0103r\u0103 dob\u00e2nd\u0103<\/strong><\/h3>\n
\nExista dou\u0103 categorii mari de credit de consum, excluz\u00e2nd cardurile de credit:
\nCreditul direct \u015fi \u00eemprumuturile
\nCreditul direct \u015fi creditul f\u0103r\u0103 dob\u00e2nd\u0103
\nAceste facilit\u0103\u0163i de credit se ofer\u0103 numai pentru a finan\u0163a achizi\u0163ionarea bunurilor sau serviciilor \u00eenscrise \u00een contractul de v\u00e2nzare-cump\u0103rare. Asemenea contracte se \u00eencheie de obicei la achizi\u0163ionarea unor autoturisme, a mobilei sau a unor aparate electrocasnice.
\n\u00cen unele \u0163\u0103ri europene, inclusiv \u00een Rom\u00e2nia, comercian\u0163ii introduc \u00een contractul de v\u00e2nzare-cump\u0103rare \u015fi o clauz\u0103 de \u00eenchiriere a bunului respectiv, consider\u00e2ndu-l \u00eenchiriat cump\u0103r\u0103torului p\u00e2n\u0103 la achitarea integral\u0103 a contravalorii acestuia (Contractul de leasing); deseori este folosit pentru achizi\u0163ionarea unei ma\u015fini.
\nDe fapt pl\u0103te\u015fti o chirie \u015fi nu rate lunare; deci nu e\u015fti de\u0163in\u0103torul legal al bunului p\u00e2n\u0103 c\u00e2nd nu achi\u0163i ultima rat\u0103.
\nTe po\u0163i retrage oric\u00e2nd din contract \u015fi po\u0163i returna bunul, dar acest lucru va implica anumite costuri!<\/p>\nCardul de credit<\/strong><\/h3>\n
\nAsemenea credite (\u00eemprumuturi) se pot efectua \u00een limitele creditului pus la dispozi\u0163ie de banca creditoare (care a emis cardul) \u015fi se ramburseaz\u0103 lunar, p\u00e2n\u0103 la stingerea datoriei, potrivit termenilor agrea\u0163i cu banca la constituirea cardului.
\nPo\u0163i afla mai multe informa\u0163ii despre creditul de consum vizit\u00e2nd site-ul www.creditul.com<\/p>\nCreditul ipotecar<\/strong><\/h3>\n
\nAcest tip de credit este utilizat pentru cump\u0103rarea unor propriet\u0103\u0163i imobiliare sau pentru recondi\u0163ionarea lor. Este acordat, de obicei, pe termen lung, ce poate varia \u00eentre 5 \u015fi 30 de ani.
\nPotrivit cercet\u0103rilor efectuate \u00een luna februarie 2001 \u00een cadrul Eurobarometrului 54 cu tema “Europenii \u015fi Serviciile Financiare”: 7 % din popula\u0163ia european\u0103 de\u0163inea un contract ipotecar pe termen sub 10 ani, 11 % cu termen \u00eentre 10 \u015fi 20 de ani, iar 5 % cu termen de peste 20 de ani.
\nCele mai comune forme de credit ipotecar oferite de c\u0103tre creditori sunt:
\n– creditul ipotecar cu rat\u0103 fix\u0103 de rambursare a creditului (indiferent de varia\u0163iile ratei dob\u00e2nzii)
\n– creditul ipotecar cu rat\u0103 \u015fi dob\u00e2nd\u0103 variabil\u0103 \u00een timp.<\/p>\nRiscurile supra\u00eendator\u0103rii <\/strong><\/h3>\n
\nA\u015fadar, dac\u0103 r\u0103m\u00e2i \u00een urm\u0103 cu achitarea ratelor creditului pe care l-ai contractat, iar creditorii nu accept\u0103 s\u0103-\u0163i ree\u015faloneze pl\u0103\u0163ile \u015fi te amenin\u0163\u0103 cu chemarea \u00een instan\u0163\u0103, nu permite unei asemenea situa\u0163ii s\u0103 ia amploare \u015fi s\u0103-\u0163i scape de sub control.
\nNu ignora problema pentru c\u0103 nu poate dec\u00e2t s\u0103 se agraveze cu trecerea timpului. \u00cencearc\u0103 s\u0103 g\u0103se\u015fti o cale de solu\u0163ionare amiabil\u0103.
\nContacteaz\u0103-\u0163i creditorii imediat ce-\u0163i dai seama c\u0103 ai dificult\u0103\u0163i cu achitarea ratelor datorate \u015fi \u00eencearc\u0103 s\u0103 le explici problemele tale. Fii sigur c\u0103 p\u0103strezi toate h\u00e2rtiile ce constituie coresponden\u0163a dintre tine \u015fi creditorii t\u0103i.
\nDac\u0103 e\u015fti temporar \u00een dificultate financiar\u0103, ar trebui s\u0103 ob\u0163ii o reducere ori o suspendare temporar\u0103 a pl\u0103\u0163ilor c\u0103tre creditorii t\u0103i, ori ai putea solicita o ree\u015falonare a pl\u0103\u0163ilor, mai ales dac\u0103 circumstan\u0163ele de a-\u0163i m\u0103ri capacitatea de plat\u0103 nu au \u015fanse s\u0103 se \u00eembun\u0103t\u0103\u0163easc\u0103 rapid. Dac\u0103 negocierile \u00een acest sens e\u015fueaz\u0103, atunci instan\u0163a va asigura tratarea corect\u0103 a fiec\u0103rui creditor \u015fi va reglementa \u00een mod rezonabil suma pe care va trebui s\u0103 o achi\u0163i \u00een vederea ramburs\u0103rii creditelor. Solu\u0163iile prescrise \u00een instan\u0163\u0103 vor fi \u00een acord cu legile \u00een vigoare privind acordarea creditelor.
\nNu ezita \u015fi cere ajutor!<\/p>\n