Cump\u0103rarea unei case sau a unui apartament este un angajament serios. De obicei, acest tip de cheltuial\u0103 inseamn\u0103 contractarea unui credit ipotecar pentru o lung\u0103 perioad\u0103 de timp. Bunul imobil achizi\u0163ionat serve\u015fte drept garan\u0163ie pentru credit, de obicei fiind stabilite perioadele de plat\u0103 \u015fi taxele procentuale. Cursul despre “Credite ipotecare” te va ajuta s\u0103 pui \u00eentreb\u0103rile potrivite pentru a face o alegere \u00een deplin\u0103 cuno\u015ftin\u0163\u0103 de cauz\u0103.<\/p>\n
Ce trebuie s\u0103 \u015ftii \u00eenainte s\u0103 contractezi un credit ipotecar? Alegerea ratei fixe sau variabile a dob\u00e2nzii<\/a><\/p>\n Ce con\u0163ine contractul de credit ipotecar?<\/a> Garan\u0163iile creditului ipotecar Creditele ipotecare: principii de baz\u0103<\/a><\/p>\n De ce tip de asigurare am nevoie?<\/a><\/p>\n Rambursarea creditelor ipotecare<\/a><\/p>\n Contractarea unui credit ipotecar \u00een alt stat al Uniunii Europene<\/a><\/p>\n <\/a><\/p>\n Evaluarea situa\u0163iei financiare<\/strong> De ce fel de proprietate ai nevoie? Evalueaz\u0103-\u0163i nevoile<\/strong> Evaluarea capacit\u0103\u0163ii financiare:<\/strong> Conceptul de datorie<\/strong> Creditul ipotecar – alegerea consultantului<\/strong> Trebuie s\u0103 alegi rata dob\u00e2nzii: fix\u0103 sau variabil\u0103?<\/strong> Dob\u00e2nda fix\u0103: defini\u0163ie<\/strong> Dob\u00e2nda fix\u0103: avantaje \u015fi dezavantaje<\/strong> Dob\u00e2nda variabil\u0103: defini\u0163ie<\/strong> Dob\u00e2nda variabil\u0103: avantaje \u015fi dezavantaje<\/strong> Alt tip de dob\u00e2nd\u0103: dob\u00e2nda mixt\u0103<\/strong> \n <\/a><\/p>\n <\/a><\/p>\n Oferta ini\u0163ial\u0103 de credit<\/strong> Regulile stabilesc c\u0103 anumite informa\u0163ii trebuie furnizate consumatorului din prima faz\u0103. Acestea trebuie expuse \u00een oferta de credit. \u00cenainte s\u0103 aplici pentru un anume contract de credit ipotecar, trebuie s\u0103 \u0163i se \u00eentocmeasc\u0103 o ofert\u0103 care va cuprinde date despre cerin\u0163ele tale particulare. Aceasta va fi prezentat\u0103 \u00eentr-un mod standard astfel \u00eenc\u00e2t s\u0103 po\u0163i verifica u\u015for termenii \u015fi condi\u0163iile creditului ipotecar \u015fi s\u0103 faci compara\u0163ii cu alte oferte de credite.<\/p>\n Oferta cuprinde date de identificare precum: numele, prenumele, adresa, codul numeric personal, ceta\u0163enia, informa\u0163ii referitoare la creditul solicitat precum:\u00a0 suma, scaden\u0163a, destina\u0163ia, imobilul ce va face obiectul garan\u0163iei; informa\u0163ii despre bonitatea ta. Aceast\u0103 ofert\u0103 scris\u0103 trebuie pus\u0103 la dispozi\u0163ia ta cu cel pu\u0163in 10 zile \u00eenainte de semnarea contractului \u015fi trebuie s\u0103 con\u0163in\u0103 toate condi\u0163iile contractului, precum \u015fi termenul de valabilitate a acestuia.<\/p>\n Acest ofert\u0103 nu te oblig\u0103 la semnarea contractului de credit \u015fi te po\u0163i retrage \u00een orice moment.<\/p>\n \u00cen ultimele etape ale cererii tale creditorul va solicita adeverin\u0163e de venit de la angajatorul, de la banc\u0103 sau de la contabil. De asemenea poate desf\u0103\u015fura verific\u0103ri ale creditelor pe care le-ai mai avut, pentru a se asigura c\u0103 le-ai pl\u0103tit.<\/p>\n Aceasta este ultima \u015fans\u0103 de a verifica dac\u0103 e\u015fti mul\u0163umit cu termenii \u015fi condi\u0163iile creditului ipotecar. Dac\u0103 ceva nu este clar sau dac\u0103 exist\u0103 diferen\u0163e majore \u00eentre oferta ini\u0163ial\u0103 \u015fi cea final\u0103 discut\u0103 cu creditorul. Asigur\u0103-te c\u0103 ai citit \u015fi ai \u00een\u0163eles \u00eenainte s\u0103 semnezi! Solicit\u0103 creditorului s\u0103 \u00ee\u0163i explice orice nu \u00een\u0163elegi. Odat\u0103 ce ai semnat contractul de ipotec\u0103 creditorul este obligat s\u0103 \u00ee\u0163i acorde banii.<\/p>\n <\/a><\/p>\n Ce trebuie specificat \u00een contractul de credit ipotecar?<\/strong> <\/a> Ca regul\u0103 general\u0103, scaden\u0163arul con\u0163ine soldul de capital, totalul dob\u00e2nzii \u015fi suma total\u0103 care trebuie rambursat\u0103. <\/a> De\u015fi exist\u0103 mici diferen\u0163e \u00eentre statele UE \u00een modalitatea de calcul, valoarea ratei care trebuie pl\u0103tit\u0103 trebuie s\u0103 includ\u0103 toate elementele costului creditului. Nu uita c\u0103 DAE trebuie men\u0163ionat\u0103 \u00een scris \u00een contractul t\u0103u. De ce tip de poli\u0163\u0103 am nevoie? <\/strong> Ai nevoie de un plan de protec\u0163ie pentru creditul ipotecar – De ce?<\/strong> Ce asigurare ar trebui s\u0103 \u00eenchei?<\/strong> Din salariul so\u0163ului-so\u0163iei mele, din beneficiile pentru locuin\u0163\u0103, ajutor din partea p\u0103rin\u0163ilor…? Trebuie s\u0103 iei \u00eens\u0103 \u00een calcul c\u0103 \u015fi acestea ar putea \u00eenceta \u00een orice clip\u0103. Este nevoie s\u0103 fac acela\u015fi lucru \u015fi pentru so\u0163ul so\u0163ia mea? Pentru a face alegerea potrivit\u0103, folose\u015fte concuren\u0163a!<\/strong> Nu fii cople\u015fit de insisten\u0163a creditorului. Dac\u0103 ai g\u0103sit o ofert\u0103 de asigurare mai bun\u0103 fii ferm \u015fi spune-le c\u0103 dac\u0103 insist\u0103 s\u0103 fac\u0103 asigurarea pe care o doresc ei \u00ee\u0163i vei retrage cererea \u015fi vei g\u0103si un alt creditor. Ce tip de garan\u0163ie mi se cere? \u00cen Rom\u00e2nia, \u00een func\u0163ie de veniturile eligibile ale solicitantului gradul de \u00eendatorare admis variaz\u0103 de la 30% \u015fi poate s\u0103 ajung\u0103 p\u00e2n\u0103 la 65% – 70%. \n <\/a><\/p>\n Un credit ipotecar este un \u00eemprumut garantat cu locuin\u0163a ta. Garantat \u00eenseamn\u0103 c\u0103 dac\u0103 nu po\u0163i pl\u0103ti, creditorul \u00ee\u0163i poate vinde locuin\u0163a pentru a-\u015fi recupera banii. Re\u0163ine: locuin\u0163a \u00ee\u0163i poate fi confiscat\u0103 dac\u0103 nu \u00ee\u0163i pl\u0103ti\u0163i ratele la credit. Creditorii de ipoteci sunt creditori prioritari; ei fac tot posibilul pentru a-\u015fi recupera banii. Dac\u0103 ajungi \u00een situa\u0163ia de a nu mai putea pl\u0103ti, primul pas este s\u0103 vorbe\u015fti cu creditorul pentru a rezolva situa\u0163ia \u00eenainte ca acesta s\u0103 \u00ee\u0163i preia locuin\u0163a.<\/p>\n Garantarea prin ipotec\u0103 <\/strong> Garantarea prin co-debitor<\/strong><\/p>\n Imagineaz\u0103-\u0163i c\u0103 ai g\u0103sit casa pe care dore\u015fti s\u0103 o cumperi, dar venitul pe care \u00eel ai nu este suficient pentru a acoperi \u00eentregul \u00eemprumut. Este posibil, ca \u00een anumite circumstan\u0163e, s\u0103 ceri unui membru al familiei s\u0103 fie co-debitor. Folosirea co-debitorilor permite celor care cump\u0103r\u0103 pentru prima dat\u0103 s\u0103 \u00eemprumute mai mult dec\u00e2t le-ar permite venitul lor actual. Alte garan\u0163ii<\/strong> \n <\/a><\/p>\n Asigurarea obligatorie: defini\u0163ie \u015fi scop<\/strong> Cine este eligibil pentru asigurarea obligatorie<\/strong> V\u00e2rsta maxim\u0103 pentru a beneficia de toate garan\u0163iile asigur\u0103rii variaz\u0103 \u00een func\u0163ie de contract, dar \u00een general este de 65 de ani. Unele contracte specific\u0103 o v\u00e2rst\u0103 limit\u0103 pentru asigurarea \u00een caz de invaliditate sau incapacitate de munc\u0103. Tipuri de asigur\u0103ri<\/strong> 1. Asigurare \u00een caz de boal\u0103<\/strong> 2. Asigurare \u00een caz de \u015fomaj<\/strong> 3. Asigurare \u00een caz de deces<\/strong> Chestionarele de evaluare a s\u0103n\u0103t\u0103\u0163ii; fii sincer!<\/strong> O stare bun\u0103 a s\u0103n\u0103t\u0103\u0163ii inseamn\u0103: Chestionarele de evaluare a s\u0103n\u0103t\u0103\u0163ii; fii sincer! Confiden\u0163ialitatea informa\u0163iei medicale<\/strong> HIV \u015fi asigurarea<\/strong> Exist\u0103 \u00eens\u0103 diferen\u0163e \u00een privin\u0163a tipului de asigur\u0103ri pe care persoanele HIV pozitiv le pot ob\u0163ine. Dac\u0103 \u015ftii c\u0103 e\u015fti HIV pozitiv atunci c\u00e2nd aplici pentru asigurare, dar nu spui asigur\u0103torului, este posibil ca ace\u015ftia s\u0103 \u00ee\u0163i anuleze contractul atunci c\u00e2nd afl\u0103.<\/p>\n Cum afli despre termenii \u015fi condi\u0163iile asigur\u0103rii?<\/strong> Valabilitatea asigur\u0103rii<\/strong> Costul asigur\u0103rii<\/strong> Atunci c\u00e2nd contractezi un credit ipotecar aproape \u00eentotdeauna \u0163i se va propune \u015fi \u00eencheierea unei asigur\u0103ri, care poate fi ad\u0103ugat\u0103 la costul total al creditului. Garan\u0163ii asupra \u00eemprumuturilor \u015fi creditelor ipotecare<\/strong> Compararea riscurilor acoperite<\/strong> 10 \u00eentreb\u0103ri pe care trebuie s\u0103 le adresezi asigur\u0103torului!<\/strong> Ce metod\u0103 de rambursare?<\/strong> Creditul ipotecar pe termen scurt<\/strong> Creditul ipotecar pe termen mediu<\/strong> Creditul ipotecar pe termen lung<\/strong> Vreau s\u0103 rambursez anticipat creditul. Care sunt consecin\u0163ele?<\/strong> Motive pentru plata anticipat\u0103 a creditului<\/strong> Relocarea profesional\u0103 sau mutarea<\/strong><\/p>\n \u00cen acest caz locuin\u0163a este \u00eenchiriat\u0103 sau este v\u00e2ndut\u0103 \u015fi din banii ob\u0163inu\u0163i creditul este pl\u0103tit anticipat. Care este procedura?<\/strong> Care sunt consecin\u0163ele pl\u0103\u0163ii anticipate?<\/strong> \u00cen majoritatea cazurilor \u00een care rata dob\u00e2nzii este fix\u0103 \u0163i se poate cere un comision de plat\u0103 anticipat\u0103 a creditului. Pot s\u0103 suspend plata ratelor?<\/strong><\/p>\n Construc\u0163iile \u015fi creditul<\/strong> Dificult\u0103\u0163i de plat\u0103 a ratelor<\/strong> Consecin\u0163e ale \u00eent\u00e2rzierii pl\u0103\u0163ii<\/strong> \n
\n<\/a><\/p>\n
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Oferta ini\u0163ial\u0103 de credit<\/a>
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Ce trebuie specificat \u00een contractul de credit ipotecar?<\/a>
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Scaden\u0163arul<\/a>
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Dob\u00e2nda anual\u0103 efectiv\u0103 (DAE)<\/a><\/p>\n
\n<\/a><\/p>\nCe trebuie s\u0103 \u015ftii \u00eenainte s\u0103 contractezi un credit ipotecar?<\/strong><\/h3>\n
\n\u00cen primul r\u00e2nd trebuie s\u0103 \u00ee\u0163i stabile\u015fti capacitatea financiar\u0103. Nu trebuie s\u0103 te g\u00e2nde\u015fti numai la situa\u0163ia prezent\u0103, dar \u015fi la planurile tale de viitor; trebuie s\u0103 \u0163ii cont c\u0103 este foarte probabil ca \u00een urm\u0103torii 15-20 de ani s\u0103 trebuiasc\u0103 s\u0103 pl\u0103te\u015fti lunar ni\u015fte rate. Trebuie s\u0103 ai \u00een vedere urm\u0103toarele lucruri:
\n– S\u0103 iei in considerare situa\u0163ia actual\u0103, profesional\u0103 sau personal\u0103 a ta si a partenerului, situa\u0163ie care se poate schimba. De\u015fi unele evenimente precum decesul sau \u00eemboln\u0103virile pot fi acoperite prin asigur\u0103ri, altele, precum divor\u0163ul sau \u015fomajul pe termen lung nu pot fi acoperite…a\u015fa c\u0103 trebuie s\u0103 ai aceste lucruri \u00een vedere!
\n– S\u0103 nu te bazezi prea mult pe venituri viitoare provenite din mo\u015fteniri sau dividende
\n– S\u0103 nu ui\u0163i c\u0103 vei avea nevoie de bani pentu cre\u015fterea copiilor
\n– S\u0103 nu ui\u0163i c\u0103 exist\u0103 o serie de alte taxe care trebuie pl\u0103tite: taxa de timbru, taxe de evaluare, onorarii, taxe notariale etc.
\nAceast\u0103 prim\u0103 evaluare este necesar\u0103 dac\u0103 nu vrei ca proprietatea s\u0103 \u00ee\u0163i fie confiscat\u0103 pentru c\u0103 nu po\u0163i pl\u0103ti ratele lunare!
\nAminte\u015fte-\u0163i, dac\u0103 ai ceva economii s-ar putea s\u0103 merite s\u0103 le folose\u015fti ca depozit; vor fi deduse din banii pe care trebuie s\u0103 \u00eei \u00eemprumu\u0163i \u015fi \u00ee\u0163i vor reduce din ratele lunare.<\/p>\n
\nVei avea acelea\u015fi nevoi \u00een 6 luni, 5 sau 10 ani?
\nE\u015fti sigur c\u0103 \u00een viitor nu va trebui s\u0103 te mu\u0163i \u00een alt\u0103 parte a \u0163\u0103rii din cauza serviciului?
\nPune-\u0163i acelea\u015fi \u00eentreb\u0103ri cu privire la familia ta …
\n\u00centr-adev\u0103r, nu vei investi \u00een acela\u015fi mod dac\u0103 inten\u0163ionezi s\u0103 vinzi \u00een urm\u0103torii ani.
\nAsigur\u0103-te c\u0103 locuin\u0163a pe care dore\u015fti s\u0103 o cumperi nu este nici prea mare, dar nici prea mic\u0103.
\nAlc\u0103tuie\u015fte o list\u0103 de criterii \u015fi folose\u015fte-o pentru a lua o decizie: tipul de suprafa\u0163\u0103 din interior, num\u0103rul etajelor, loca\u0163ia, apropierea fa\u0163\u0103 de o \u015fcoal\u0103, accesul la transportul public.
\nTrebuie s\u0103 \u015ftii c\u0103 foarte pu\u0163ini oameni r\u0103m\u00e2n \u00een aceea\u015fi cas\u0103 p\u00e2n\u0103 la \u00eemplinirea termenului creditului ipotecar.
\nMul\u0163i proprietari vor vinde \u00eenainte s\u0103 ajung\u0103 cu plata creditului la sf\u00e2r\u015fit.
\nDe\u015fi po\u0163i alege o proprietate \u00een func\u0163ie de dorin\u0163ele proprii, trebuie s\u0103 iei \u00een calcul \u015fi nevoile apropia\u0163ilor.<\/p>\n
\nPentru a identifica capacitatea ta financiar\u0103 (posibilitatea de a putea pl\u0103ti creditul) trebuie s\u0103 \u00ee\u0163i faci un buget – un raport \u00eentre cheltuieli \u015fi venituri.
\nPrima dat\u0103 trebuie s\u0103 calculezi ce sum\u0103 de bani c\u00e2\u015ftigi sau prime\u015fti din alte surse \u00een fiecare lun\u0103. Dac\u0103 suma final\u0103 pe care o prime\u015fti \u00een fiecare lun\u0103 este mai mic\u0103 dec\u00e2t suma pe care o cheltuie\u015fti atunci ai o problem\u0103 financiar\u0103. \u00cen acest caz, nu trebuie s\u0103 contractezi un credit sau \u00eemprumut, cu trebuie s\u0103 reduci cheltuielile lunare.
\nDac\u0103 veniturile \u015fi cheltuielile sunt sume apropiate atunci ar trebui s\u0103 am\u00e2ni contractarea unui credit.
\nDaca veniturile sunt mai mari dec\u00e2t cheltuielile atunci \u00ee\u0163i po\u0163i permite s\u0103 contractezi un credit. Dar ai grij\u0103 ca ratele pentru credit s\u0103 nu duc\u0103 cheltuieli care s\u0103 dep\u0103\u015feasc\u0103 nivelului veniturilor. \u00cen mod ideal ar trebui s\u0103 p\u0103strezi o marj\u0103 de siguran\u0163\u0103 pentru cheltuieli neprev\u0103zute.
\nNot\u0103: dac\u0103 ratele creditului depa\u015fesc mai mult de 30% din venitul t\u0103u net, este preferabil s\u0103 nu contractezi un credit.<\/p>\n
\nAtunci c\u00e2nd cumperi o proprietate nu este \u00een interesul nim\u0103nui (nici al b\u0103ncii, nici al t\u0103u) dac\u0103 nu po\u0163i face fa\u0163\u0103 angajamentului financiar. Dac\u0103 dore\u015fti s\u0103 te bucuri \u00een anii care vin de beneficiile propriet\u0103\u0163ii tale, este foarte important s\u0103 \u00ee\u0163i administrezi cu grij\u0103 banii pentru plata creditului.
\nDe asemenea, nu este \u00een interesul creditorului \u00ee\u0163i confi\u015fte proprietatea; aceasta poate afecta reputa\u0163ia lor \u015fi creeaz\u0103 divergen\u0163e. Aceast\u0103 solu\u0163ie va fi folosit\u0103 doar ca ultim\u0103 metod\u0103 de recuperare a datoriilor.
\nDe aceea, atunci c\u00e2nd \u00ee\u0163i evaluezi capacitatea financiar\u0103 trebuie s\u0103 stabile\u015fti care ar fi suma de bani pe care ai putea s\u0103 o \u0103mprumu\u0163i f\u0103r\u0103 a avea probleme.
\nExist\u0103 o regul\u0103 care spune c\u0103 este lipsit de logic\u0103 s\u0103 ai o rat\u0103 a datoriilor (\u00eemprumuturi, credite, carduri de cump\u0103r\u0103turi etc.) mai mare de o treime din veniturile tale. Dac\u0103 se \u00eent\u00e2mpl\u0103 a\u015fa, te vei g\u0103si \u00eentr-o situa\u0163ie de supra\u00eendatorare.<\/p>\n
\nAtunci c\u00e2nd contactezi un consultant sau un broker de credite ipotecare ace\u015ftia \u00ee\u0163i vor da detalii despre serviciile pe care le pot oferi, dac\u0103 vor lua \u00een considerare toate ofertele de pe pia\u0163\u0103, dac\u0103 vor face o selec\u0163ie limitat\u0103 sau \u00ee\u0163i vor prezenta produsele unui singur ofertant \u015fi c\u00e2t vei pl\u0103ti pentru serviciile lor.
\nEi te vor sf\u0103tui \u00een leg\u0103tur\u0103 cu punctele cheie ce trebuie luate \u00een considerare.
\nCompar\u00e2nd ace\u015fti factori pentru diferite credite vei reu\u015fi s\u0103 stabile\u015fti care este cea mai bun\u0103 ofert\u0103 pentru tine.
\nCreditorii \u00ee\u0163i vor banii, a\u015fa c\u0103 folose\u015fte de informa\u0163iiile pentru a alege \u015fi a fi sigur c\u0103 alegi cel mai bun credit ipotecar pentru tine!
\n<\/a><\/p>\nAlegerea ratei fixe sau variabile a dob\u00e2nzii<\/strong><\/h3>\n
\nAlegerea ratei dob\u00e2nzii \u015fi a creditului ipotecar poate fi un lucru dificil. Ai de luat dou\u0103 decizii importante atunci c\u00e2nd alegi rata dob\u00e2nzii: dac\u0103 s\u0103 alegi o rat\u0103 fix\u0103 sau variabil\u0103 \u015fi dac\u0103 \u00eemprumutul s\u0103 fie pe termen scurt sau lung. Nu este o decizie u\u015foar\u0103…
\nAlegerea pe care o vi face \u00ee\u0163i va influen\u0163a via\u0163a \u00een anii care vin…
\n\u00centr-adev\u0103r op\u0163iunea pe care o vei alege va influen\u0163a felul \u00een care \u00ee\u0163i administrezi bugetul lunar sau anual.
\nDore\u015fti s\u0103 ai mai mul\u0163i bani lichizi disponibili \u00een anii care urmeaz\u0103 sau mai mult\u0103 securitate?
\nOricare ar fi situa\u0163ia acord\u0103-\u0163i timp \u015fi solicit\u0103 consultan\u0163\u0103 independent\u0103 despre creditele ipotecare. Dac\u0103 \u015ftii deja pe cineva care achit\u0103 un credit ipotecar, \u00eentreab\u0103 ce ar face ei diferit acum.<\/p>\n
\nUn credit cu rat\u0103 fix\u0103 \u00ee\u0163i permite s\u0103 pl\u0103te\u015fti dob\u00e2nda la o rat\u0103 fix\u0103, \u00een ciuda fluctua\u0163iilor \u00eenregistrate de Banca Na\u0163ional\u0103 a Rom\u00e2niei. Cu alte cuvinte, ratele tale lunare vor r\u0103m\u00e2ne acelea\u015fi pentru o perioad\u0103 de timp stabilit\u0103 de tine \u015fi creditor. Dup\u0103 ce aceast\u0103 perioad\u0103 se termin\u0103, creditul t\u0103u poate fi transferat c\u0103tre o rat\u0103 variabil\u0103 standard a dob\u00e2nzii.
\nIat\u0103 un exemplu tipic de rat\u0103 fix\u0103 a dob\u00e2nzii:
\nSunt oferite trei posibilit\u0103\u0163i de rat\u0103 fix\u0103 a dob\u00e2nzii pentru 2, 5 respectiv 10 ani:
\n– dob\u00e2nd\u0103 fix\u0103 6,99% pentru 2 ani (DAE 7,5%)
\n– dob\u00e2nd\u0103 fix\u0103 7,99% pentru 5 ani (DAE 7,9%)
\n– dob\u00e2nd\u0103 fix\u0103 8,99% pentru 10 ani (DAE 9,0%)
\nDup\u0103 cum po\u0163i observa, cu c\u00e2t este mai lung termenul cu at\u00e2t este mai mare rata dob\u00e2nzii; astfel creditorul este acoperit c\u00e2t mai mult posibil.<\/p>\n
\nPrincipalul avantaj al creditelor cu rat\u0103 fix\u0103 a dob\u00e2nzii este nivelul de securitate pe care \u00eel ofer\u0103. Oricum, o rat\u0103 fix\u0103 a dob\u00e2nzii este avantajoas\u0103 \u00een anumite situa\u0163ii. Dac\u0103 rata de baz\u0103 a dob\u00e2nzii fluctueaz\u0103 impredictibil, atunci o rat\u0103 fix\u0103 \u00ee\u0163i garanta c\u0103 te po\u0163i descurca cu bugetul pe care \u00eel ai.
\nDaca \u00eens\u0103 rata de baz\u0103 a dob\u00e2nzii r\u0103m\u00e2ne cu mult mai mic\u0103 dec\u00e2t rata ta fix\u0103 atunci ri\u015fti s\u0103 pierzi o mul\u0163ime de bani dac\u0103 nu ajungi la o \u00een\u0163elegere cu creditorul.
\nDe asemenea, poate exista o penalizare pe care trebuie s\u0103 o pl\u0103te\u015fti pentru c\u0103 ai decis s\u0103 pl\u0103te\u015fti anticipat, \u00eenainte de \u00eencheierea termenului. Dac\u0103 nu pl\u0103te\u015fti penalizarea \u00eenseamn\u0103 c\u0103 vei fi legat de ipotec\u0103 \u00een urm\u0103torii ani, chiar dac\u0103 perioada de plat\u0103 a ratelor s-a \u00eencheiat.
\nDob\u00e2nda fix\u0103 constituie, un avantaj pentru creditele pe termen scurt, deoarece, pe termen lung, exist\u0103 tendin\u0163a ca dob\u00e2nzile s\u0103 scad\u0103.<\/p>\n
\nDob\u00e2nda variabil\u0103 \u00eenseamn\u0103 c\u0103 aceasta se modific\u0103 periodic, \u00een func\u0163ie de anumi\u0163i factori. Dobanda variabil\u0103 poate fi clasificat\u0103 dup\u0103 modul explicit sau neexplicit al varia\u0163iei acesteia.
\nO varia\u0163ie explicit\u0103 presupune un model al ajust\u0103rii \u00een timp a dob\u00e2nzii \u00een func\u0163ie de EURIBOR\/ LIBOR\/BUBOR (indici de referin\u0163\u0103, rezultate ale mediei dob\u00e2nzilor interbancare). Un model neexplicit implic\u0103 o ajustare \u00een func\u0163ie de fluctua\u0163iile pie\u0163ei financiar-bancare \u015fi de o decizie intern\u0103 a b\u0103ncii.<\/p>\n
\nDac\u0103 \u00ee\u0163i permi\u0163i s\u0103 pl\u0103te\u015fti mai mult atunci c\u00e2nd rata dob\u00e2nzii cre\u015fte, atunci acest tip \u0163i se potrive\u015fte. Dob\u00e2nda variabil\u0103 nu presupune, neap\u0103rat, c\u0103 peste un an se va dubla sau c\u0103, obligatoriu, va cre\u015fte.
\nDac\u0103 dob\u00e2nda variabil\u0103 este raportat\u0103 la un indice de referin\u0163\u0103 \u015fi se specific\u0103 \u015fi o marja fix\u0103 impus\u0103 de banc\u0103, nu ai de ce s\u0103 \u00ee\u0163i faci probleme c\u0103 vor ap\u0103rea surprize nepl\u0103cute ca rata dob\u00e2nzii creditului s\u0103 devin\u0103 cu mult mai mare dec\u00e2t oferta de pe pia\u0163\u0103. Creditele cu dob\u00e2nzi variabile ofer\u0103 posibilitatea de a beneficia de o eventual\u0103 ieftinire a finan\u0163\u0103rilor, dar exist\u0103 \u015fi riscul ca, \u00een cazul \u00een care dob\u00e2nzile cresc, clientul s\u0103 fie nevoit s\u0103 pl\u0103teasc\u0103 rate mai mari la credit. \u00cen majoritatea ofertelor de pe pia\u0163a financiar- bancar\u0103 rom\u00e2neasc\u0103, creditele ipotecare au o dob\u00e2nd\u0103 variabil\u0103.
\nDob\u00e2nda variabil\u0103 este foarte sensibil\u0103 la trendurile pie\u0163ei financiare \u015fi astfel denot\u0103 instabilitate pentru persoanele care ur\u0103sc surprizele, oric\u00e2t ar fi ele de ne\u00eensemnate.<\/p>\n
\nDob\u00e2nda mixt\u0103 \u00eencearc\u0103 s\u0103 \u00eembine ambele tipuri de dob\u00e2nzi. \u00cen prima faz\u0103, ofer\u0103 stabilitatea dob\u00e2nzii fixe (\u00eentre unu \u015fi cinci ani), iar \u00een a doua faz\u0103, nepredictibilitatea celei variabile.
\nDob\u00e2nda stabilit\u0103 la \u00eenceputul perioadei de creditare este situat\u0103, de regul\u0103, sub media pie\u0163ei. Dat fiind nivelul mic al dob\u00e2nzii fixe stabilite pentru prima perioad\u0103 de creditare, po\u0163i ob\u0163ine un credit cu o valoare mai mare decat cele cu dob\u00e2nda variabil\u0103. Totodat\u0103, \u015fi banca are un avantaj, av\u00e2nd \u00een vedere faptul c\u0103 dob\u00e2nzile mici \u00eei permit s\u0103-\u015fi promoveze mai eficient creditele.
\nRiscul \u00een cazul acesta este acela c\u0103 dup\u0103 expirarea perioadei cu dob\u00e2nda fixa mic\u0103, rata de plat\u0103 s\u0103 se majoreze, ca urmare a major\u0103rii dob\u00e2nzii, adic\u0103 transformarea dob\u00e2nzii fixe \u00een dob\u00e2nd\u0103 variabil\u0103. Astfel, exist\u0103 riscul s\u0103 nu \u0163i se mai par\u0103 convenabil tipul de dob\u00e2nd\u0103 ales.<\/p>\nCe con\u0163ine contractul de credit ipotecar?<\/strong><\/h3>\n
\nUn contract de credit ipotecar este un document important care te va implica pe termen lung. De aceea este foarte important s\u0103 st\u0103p\u00e2ne\u015fti foarte bine anumite cuno\u015ftin\u0163e \u00een privin\u0163a acestuia.
\n\u00cen Romania, acordarea, garantarea si derularea creditelor ipotecare se realizeaz\u0103 de c\u0103tre \u00eemprumutatori \u00een baza unor norme interne de creditare reglementate de Legea nr. 190\/1999 cu modific\u0103rile \u015fi complet\u0103rile ulterioare.<\/p>\n
\nUn contract de credit ipotecar trebuie s\u0103 con\u0163in\u0103 urm\u0103toarele informa\u0163ii:
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Date despre p\u0103r\u0163i: creditorul \u015fi \u00eemprumutatul trebuie s\u0103 fie clar determina\u0163i
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Garan\u0163ii: \u00eemprumutul va fi garantat de un ter\u0163 sau prin ipotec\u0103?
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Natura \u015fi obiectul \u00eemprumutului: definirea imobilului sau a terenului, obiect al finan\u0163\u0103rii
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Rata dob\u00e2nzii: care este rata dob\u00e2nzii, \u00een % pentru acest credit; contractul poate s\u0103 prevad\u0103 c\u0103 varia\u0163ia ratei dob\u00e2nzii este limitat\u0103, \u00een sens cresc\u0103tor \u015fi descresc\u0103tor, la un anumit nivel fa\u0163\u0103 de rata ini\u0163ial\u0103 a dob\u00e2nzii
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Asigur\u0103rile: cum va fi \u00eemprumutatul asigurat pentru acest \u00eemprumut?
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Durata \u015fi valabilitatea creditului: pentru ce perioad\u0103 se \u00eencheie contractul?
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Taxe: tax\u0103 de analiz\u0103 a dosarului, comisioane, taxe notariale etc.
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Costul total al creditului: \u015fi alte cheltuieli incluse \u00een credit \u00een afar\u0103 de capitalul propriu-zis ob\u0163inut
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Clauzele de exigibilitate: Clauzele de exigibilitate \u00eenainte de termen trebuie prev\u0103zute \u00een contractul de credit ipotecar printr-o clauz\u0103 distinct\u0103
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Rambursarea anticipat\u0103: \u00een condi\u0163iile stabilite de p\u0103r\u0163i prin contractul de credit ipotecar, \u00eemprumuta\u0163ii au dreptul de a rambursa anticipat creditul primit.<\/p>\n
\nScaden\u0163arul<\/strong>
\nPrin oferta de credit se stabile\u015fte un plan de rambursare care indic\u0103 \u00een ce fel va fi pl\u0103tit creditul, \u015fi anume c\u00e2nd \u015fi cum va fi pl\u0103tit.
\nPlanul de amortizare ofer\u0103 o privire global\u0103 asupra pl\u0103\u0163ilor convenite \u015fi indic\u0103 at\u00e2t capitalul c\u00e2t \u015fi dob\u00e2nda pe care le pl\u0103ti\u0163i la banc\u0103.<\/p>\n
\nDe asemenea, scaden\u0163arul constituie un bun punct de plecare pentru a compara pre\u0163urile diferitelor credite. Atunci c\u00e2nd compari trebuie s\u0103 fii atent la rata de baz\u0103 a dob\u00e2nzii \u015fi la eventualele ieftiniri ale creditului.<\/p>\n
\nDob\u00e2nda anual\u0103 efectiv\u0103 (DAE)<\/strong>
\nDob\u00e2nda anual\u0103 efectiv\u0103 exprim\u0103 sub form\u0103 procentual\u0103 costul total al unui credit. DAE este un concept impus at\u00e2t \u00een Uniunea European\u0103, c\u00e2t \u015fi \u00een Statele Unite, fiind implementat pentru a permite consumatorilor s\u0103 compare u\u015for costul creditelor.
\nDAE cuprinde: rata dob\u00e2nzii, taxe anuale, asigurarea etc. Acest\u0103 rat\u0103 a dob\u00e2nzii este stabilit\u0103 de o Directiv\u0103 European\u0103 \u015fi ia \u00een considerare ratele aplicabile ale dob\u00e2nzii, fie fix\u0103, fie variabil\u0103 plus alte costuri adi\u0163ionale care se pl\u0103tesc creditorului. Consumatorul poate folosi DAE pentru a compara diferitele oferte de credit.
\nExemplu:
\nCreditul A este acordat cu o rat\u0103 a dob\u00e2nzii de 6,5% \u00een timp ce creditul B este acordat la o rat\u0103 a dob\u00e2nzii mai mic\u0103, de 6%. La prima vedere creditul A pare s\u0103 fie mai costisitor dec\u00e2t creditul B. Dar, costurile adi\u0163ionale ale creditului A (\u00een special taxa anual\u0103) sunt cu mult mai mici dec\u00e2t cele \u00een cazul creditului B. \u00cen final, costul total al creditului A este mai mic dec\u00e2t cel al creditului B.<\/p>\n
\nPe viitor prin Directiva Creditului de Consum se preconizeaz\u0103 standardizarea metodei de calcul pentru DAE \u00een toate statele Uniunii Europene,
\n<\/a><\/p>\nGaran\u0163iile creditului ipotecar<\/strong><\/h3>\n
\nCreditorii vor s\u0103 \u00ee\u015fi protejeze interesele<\/strong>
\n\u00cenainte de a \u0163i se acorda creditul ipotecar creditorul se va asigura nu numai c\u0103 suma \u00eemprumutat\u0103 va fi recuperat\u0103, dar \u015fi c\u0103 dob\u00e2nda va fi pl\u0103tit\u0103. Pentru a evita orice pierdere survenit\u0103 din cauza unor evenimente neprev\u0103zute (boal\u0103, accident, \u015fomaj, deces etc) creditorul va c\u0103uta s\u0103 \u00ee\u015fi ia anumite garan\u0163ii.
\nCu alte cuvinte, dac\u0103 nu vei reu\u015fi s\u0103 pl\u0103te\u015fti, vor putea s\u0103-\u015fi recupereze at\u00e2t investi\u0163ia, c\u00e2t \u015fi dob\u00e2nda. Oricum, recurgerea la m\u0103suri drastice nu este \u00een interesul lor \u00eentruc\u00e2t le poate strica imaginea \u015fi le poate afecta profitul. Pentru acest motiv ei pot cere ca \u00eemprumutul s\u0103 fie acordat dac\u0103 \u00eenchei anumite asigur\u0103ri, care s\u0103 acopere \u00een general decesul sau \u00eemboln\u0103virea.
\nDac\u0103 apare vreo problem\u0103, poli\u0163a de asigurare va asigura plata creditului pe o perioad\u0103 limitat\u0103 de timp (durata poli\u0163ei).<\/p>\n
\n\u00cen cazul unui credit ipotecar trebuie s\u0103 pl\u0103te\u015fti o sum\u0103 mare de bani de-a lungul unei lungi perioade de timp. De\u015fi dore\u015fti s\u0103 pl\u0103te\u015fti ratele \u015fi s\u0103 locuie\u015fti \u00een noua ta cas\u0103, se poate \u00eent\u00e2mpla orice.
\nExist\u0103 anumite lucruri pe care trebuie s\u0103 le iei \u00een considerare pentru administrarea pe termen lung a creditului ipotecar; \u015fomajul, boala, invaliditatea sau decesul \u00ee\u0163i pot afecta capacitatea de a pl\u0103ti ratele creditului.
\nDe aceea, trebuie s\u0103 \u00eenchei ni\u015fte poli\u0163e de asigurare care te vor proteja \u00een anumite circumstan\u0163e.
\nBine\u00een\u0163eles nu vei putea \u00eencheia o asigurare pentru \u201eorice” \u015fi \u00een cazuri extreme va trebui s\u0103 vinzi proprietatea pentru a pl\u0103ti creditorii. Totu\u015fi o asigurare cuprinz\u0103toare poate minimaliza riscurile \u015fi poate oferi un nivel bun de protec\u0163ie.<\/p>\n
\nTrebuie s\u0103 evaluezi \u00een mod critic situa\u0163ia \u015fi s\u0103 identifici riscurile pe care le po\u0163i \u00eent\u00e2mpina. \u00cencheierea a prea multe poli\u0163e de asigurare poate fi foarte costisitoare; de multe ori suma pe care o pl\u0103te\u015fti dep\u0103\u015fe\u015fte cu mult beneficiile reale.
\nOricum, \u015fi o poli\u0163\u0103 de asigurare limitativ\u0103 poate fi un risc prea mare pentru tine \u015fi familia ta.
\nA\u015fadar, trebuie s\u0103 \u00ee\u0163i pui urm\u0103toarele \u00eentreb\u0103ri:
\nCum \u00eemi voi pl\u0103ti creditul ipotecar dac\u0103 voi avea un accident?<\/p>\n
\nDe aceea, va trebui s\u0103 urmezi o schem\u0103 de asigurare care s\u0103 \u00ee\u0163i acopere pl\u0103\u0163ile lunare.<\/p>\n
\nLa astfel de lucruri trebuie s\u0103 te g\u00e2nde\u015fti. Cu c\u00e2t \u00ee\u0163i pui mai multe \u00eentreb\u0103ri despre viitor, cu at\u00e2t vei \u015ftii mai exact de ceea ce ai nevoie.
\nNu uita nimic: un nou membru \u00een familie, divor\u0163ul, boala sau decesul.<\/p>\n
\nDe obicei plata lunar\u0103 a primelor de asigurare pare mic\u0103 \u00een compara\u0163ie cu suma \u00eemprumutat\u0103, dar nu este totu\u015fi a\u015fa de nesemnificativ\u0103 pe c\u00e2t pare. Atunci c\u00e2nd se adun\u0103, lun\u0103 dup\u0103 lun\u0103, aceste rate reprezint\u0103 o parte semnificativ\u0103 din bugetul t\u0103u. De aceea este perfect logic s\u0103 evi\u0163i orice cheltuial\u0103 inutil\u0103 \u015fi s\u0103 folose\u015fti concuren\u0163a dintre asiguratori.
\nOricum, acest lucru s-ar putea s\u0103 nu fie chiar at\u00e2t de u\u015for \u00eentruc\u00e2t creditorul \u00ee\u0163i va face oferte folosindu-se de poli\u0163ele sale de asigurare \u015fi nu de cea aleas\u0103 de tine. Contractul de asigurare obligatorie este \u00eens\u0103 \u00een sarcina \u00eemprumutatului, care are libertatea de a alege societatea de asigur\u0103ri cu care va \u00eencheia contractul<\/p>\n
\nCreditorii au nevoie de banii t\u0103i, a\u015fa c\u0103 re\u0163ine c\u0103 prefer\u0103 s\u0103 te \u015ftie mul\u0163umit.<\/p>\n
\nC\u00e2t de mult ar trebui s\u0103 \u00eemprumut?<\/strong>
\nDe obicei creditorii vor avea nevoie s\u0103 fie siguri c\u0103 po\u0163i s\u0103 \u00ee\u0163i pl\u0103te\u015fti datoriile.
\nSuma maxim\u0103 pe care o persoan\u0103 o poate \u00eemprumuta este direct propor\u0163ional\u0103 cu venitul lunar (la nivel individual sau familial, dup\u0103 caz).
\nVenitul luat \u00een calcul de b\u0103nci pentru acordarea creditului, numit \u015fi venit eligibil, se determin\u0103 prin sc\u0103derea cheltuielilor de subzisten\u0163\u0103 din venitul total \u00eencasat de client. Nivelul acestor costuri se\u00a0determin\u0103 de la caz la caz\u00a0pentru fiecare client, \u00een func\u0163ie de num\u0103rul membrilor de familie.\u00a0\u00a0\u00cen acest sens, fiecare banc\u0103 stabile\u015fte un cost fix pe membru de familie.
\nDe exemplu, dac\u0103 acest cost este de 250 lei, \u015fi ai o familie cu patru persoane care c\u00e2\u015ftig\u0103 2.000 lei pe lun\u0103, banca va lua in calcul doar 1.000 lei (2.000-250×4= 1000 lei).\u00a0Acesta este venitul disponibil la care se aplic\u0103 procentul corespunz\u0103tor gradului de \u00eendatorare admis de banc\u0103, pentru a determina rata lunar\u0103 maxim\u0103. La cazul de mai sus, dac\u0103 banca accept\u0103 un grad de \u00eendatorare de 50%, atunci vei putea pl\u0103ti o rat\u0103 maxim\u0103 de 500 lei.<\/p>\n
\nCreditorii vor reduce suma care \u00ee\u0163i va fi acordat\u0103 dac\u0103 ai cheltuieli substan\u0163iale (de exemplu alte credite). Dac\u0103 ai un consultant, acesta are datoria de a se asigura c\u0103 \u00ee\u0163i po\u0163i permite \u00eemprumutul pe care \u0163i-l recomand\u0103.
\nChiar dac\u0103 prime\u015fti consultan\u0163\u0103 sau nu, creditorii trebuie s\u0103 se poarte responsabil. Aceasta \u00eenseamn\u0103 c\u0103, baz\u00e2ndu-se pe informa\u0163ii precum venitul pe care \u00eel ai, cheltuielile \u015fi alte circumstan\u0163e trebuie s\u0103 stabileasc\u0103 dac\u0103 vei putea pl\u0103ti creditul nu numai acum, dar \u015fi \u00een viitor.
\nDe asemenea, dac\u0103 \u00eenainte exista o valoare maxim\u0103 de 75% din valoarea imobilului pentru care se acorda credit pentru a achizi\u0163iona imobilul, \u00een prezent se poate ob\u0163ine chiar \u015fi 100% din valoarea acestuia, multe b\u0103nci renun\u0163\u00e2nd sau sc\u0103z\u00e2nd rata avansului care \u00eenainte era obligatoriu de 25%.
\nTrebuie \u00eens\u0103 s\u0103 ai grij\u0103 la creditul ipotecar f\u0103r\u0103 avans, pentru c\u0103 este mult mai important s\u0103 prive\u015fti pe termen lung \u015fi s\u0103 ai grij\u0103 ce nivel lunar al ratei vi avea, pentru c\u0103 vei semna un angajament pe via\u0163\u0103 cu banca.<\/p>\nCreditele ipotecare: principii de baz\u0103<\/strong><\/h3>\n
\nInstitu\u0163ia financiar\u0103 care \u00ee\u0163i acord\u0103 \u00eemprumutul \u00ee\u015fi asigur\u0103 garan\u0163ia c\u0103 \u00ee\u015fi va recupera banii \u00een cazul \u00een care nu \u00ee\u0163i vei achita \u00een \u00eentregime ratele creditului.
\nIpotecile constituite pentru garantarea \u00eemprumuturilor ipotecare dureaz\u0103 p\u00e2n\u0103 la rambursarea integral\u0103 a creditului pentru garantarea c\u0103ruia au fost \u00eenfiin\u0163ate.
\nP\u00een\u0103 la rambursarea integral\u0103 a creditului, imobilele ipotecate vor putea fi \u00eenstr\u0103inate numai cu acordul prealabil al creditorului ipotecar.
\nDe asemenea, exist\u0103 posibilitatea garant\u0103rii creditului cu un alt imobil dec\u00e2t cel ce urmeaz\u0103 a fi cump\u0103rat, imobil ce poate fi \u00een proprietatea rudelor tale.
\nGarantarea prin ipotec\u0103 trebuie stabilit\u0103 printr-un act notarial. De asemenea se va face \u00eenscrierea ipotecii \u00een cartea funciar\u0103 de la judecatoria din raza teritorial\u0103 \u00een care se afl\u0103 situat imobilul, astfel: p\u0103r\u0163ile \u00eencheie un contract de ipotec\u0103, dup\u0103 care se prezint\u0103 personal cu acesta la notariat (sau prin mandatari cu procur\u0103 special\u0103 \u015fi autentic\u0103). Pe baza actelor autentificate, a unei cereri \u015fi a unei taxe de timbru judiciar judec\u0103torul delegat cu \u0163inerea cadastrului va dispune, dup\u0103 verificarea actelor, prin \u00eencheiere, \u00eenscrierea ipotecii \u00een registrul de carte funciar\u0103.<\/p>\n
\nCo-debitorul este persoana care se oblig\u0103 \u00een mod solidar si indivizibil cu \u00eemprumutatul la plata obliga\u0163iilor asumate prin contractul de credit. Co-debitorul nu are voie \u00eens\u0103 s\u0103 fac\u0103 trageri din credit.
\nCo-debitorul va fi de obicei so\u0163ul\/so\u0163ia, un p\u0103rinte sau o o rud\u0103 apropiat\u0103. Creditorii vor accepta unul sau maxim doi co-debitori. Venitul co-debitorului, \u015fi nu cel al persoanei care \u00eemprumut\u0103, va fi folosit pentru garantarea \u00eemprumutului. Creditul ipotecar este de\u0163inut \u00een numele \u00eemprumutatului, dar garan\u0163ia este asupra unui procent din valoarea propriet\u0103\u0163ii \u00eemprumutatului sau propriet\u0103\u0163ii co-debitorului.<\/p>\n
\n\u00cen func\u0163ie de condi\u0163iile practicate de fiecare institu\u0163ie financiar\u0103 care acord\u0103 credite acestea pot cere \u00een cazul unui credit ipotecar \u015fi alte garan\u0163ii precum:
\n– cesiune asigurare de via\u0163\u0103
\n– cesiune asigurare imobil finan\u0163at
\n– cesiune venituri
\nCesiunea \u00eenseamn\u0103 c\u0103 \u00eemprumutatul \u00ee\u015fi transmite\/cedeaz\u0103 dreptul s\u0103u asupra venitului, primei de asigurare c\u0103tre institu\u0163ia financiar\u0103 creditoare (cesionar). Acest drept este \u00eenscris \u00een Arhiva Electronic\u0103 de Garan\u0163ii Reale Mobiliare. \u00cen momentul solicit\u0103rii unui nou credit de tip imobiliar\/ipotecar la o alt\u0103 banc\u0103, este posibil s\u0103 se efectueze interogarea Arhivei Electronice. \u00cen cazul acesta este posibil s\u0103 nu \u0163i se acorde noul credit, pe motiv c\u0103 venitul este deja cesionat \u00een favoarea primei b\u0103nci.<\/p>\nDe ce tip de asigurare am nevoie?<\/strong><\/h3>\n
\nCompaniile de asigurare vor oferi diferite poli\u0163e de asigurare cu grade diferite de acoperire; cite\u015fte termenii \u015fi condi\u0163iile foarte atent. Trebuie s\u0103 urm\u0103re\u015fti cu aten\u0163ie clauzele exclusive, \u00een special acelea care acoper\u0103 accidentele \u015fi pierderea venitului. De obicei \u015fomajul, incapacitatea de munc\u0103 \u015fi decesul sunt acoperite de asigurare.
\nTrebuie s\u0103 ai toate informa\u0163iile referitoare la termenii \u015fi condi\u0163iile poli\u0163ei de asigurare \u015fi trebuie s\u0103 \u0163i se emit\u0103 un contract de asigurare \u015fi poli\u0163a de asigurare, care trebuie s\u0103 includ\u0103 to\u0163i termenii \u015fi condi\u0163iile la care se refer\u0103 asigurarea.<\/p>\n
\nTe po\u0163i asigura dac\u0103 e\u015fti cel care \u00eemprumut\u0103, co-debitor sau girant pentru \u00eemprumutul imobiliar. Acoperirea riscurilor depinde de v\u00e2rsta \u015fi de situa\u0163ia ta profesional\u0103.<\/p>\n
\n\u00cen caz c\u0103 ai dep\u0103\u015fit v\u00e2rsta limit\u0103 admis\u0103 exist\u0103 posibilitatea ad\u0103ug\u0103rii unei clauze suplimentare care s\u0103 prelungeasc\u0103 v\u00e2rsta limit\u0103 la 70 de ani.<\/p>\n
\nAsigurarea de incapacitate temporar\u0103 de munc\u0103
\nDac\u0103 vei deveni inapt pentru munc\u0103, compania de asigur\u0103ri va pl\u0103ti ratele la \u00eemprumtul t\u0103u la valoarea \u015fi pe perioada stabilit\u0103 prin poli\u0163\u0103, av\u00e2nd \u00een vedere c\u0103 nu prime\u015fti alt\u0103 form\u0103 de plat\u0103 dec\u00e2t cea pentru boal\u0103.
\nAten\u0163ie la defini\u0163ia dat\u0103 incapacit\u0103\u0163ii temporare de munc\u0103: aceasta se poate referi la incapacitatea de a \u00ee\u0163i exercita profesia de baz\u0103 sau orice alt\u0103 profesie.<\/p>\n
\nCele mai multe asigur\u0103ri acoper\u0103 majoritatea bolilor grave precum: atac de cord, cancer, insuficien\u0163\u0103 renal\u0103, atac cerebral, transplant de organe \u015fi dizabilitate total\u0103 permanent\u0103. Totu\u015fi, aceast\u0103 asigurare nu poate fi disponibil\u0103 pentru oricine din cauza ocupa\u0163iei, st\u0103rii de s\u0103n\u0103tate sau istoricului familiei. Trebuie s\u0103 verifici \u00eenscrisurile cu litere mici \u00een cazul oric\u0103rei poli\u0163e pe care o \u00eenchei. De exemplu, acoperirea HIV sau SIDA este f\u0103cut\u0103 doar \u00een anumite situa\u0163ii.<\/p>\n
\nContractul de asigurare poate prevedea, de asemenea, asigurarea \u00een cazul pierderii locului de munc\u0103. Aceast\u0103 asigurare este destul de scump\u0103 \u015fi \u00een general impune anumite limite.
\nPrin aceast\u0103 asigurare se asigur\u0103 doar riscul generat de unul dintre efectele \u015fomajului, \u015fi anume intrarea \u00een incapacitate de plat\u0103 \u00een raport cu achitarea ratelor la un credit bancar.<\/p>\n
\n\u00cen cazul contractului de asigurare care acoper\u0103 riscul decesului, asigur\u0103torul se oblig\u0103 s\u0103 pl\u0103teasc\u0103 ratele \u00eemprumutului \u00een locul t\u0103u. Exist\u0103 \u00eens\u0103 \u015fi multe clauze limitative de aceea trebuie s\u0103 fii foarte atent la \u00eencheierea acestei asigur\u0103ri. Majoritatea poli\u0163elor nu acoper\u0103 decesul din cauza consumului excesiv de alcool sau de droguri. De asemenea, se poate s\u0103 nu fii asigurat dac\u0103 decesul survine \u00een timp ce practici un sport extrem. Dac\u0103 starea ta de s\u0103n\u0103tate este precar\u0103 anumite cauze ale mor\u0163ii pot fi excluse din poli\u0163\u0103.<\/p>\n
\nDe\u015fi pe formularele de aplicare pentru credite, nu sunt de obicei \u00eentreb\u0103ri legate de starea de s\u0103n\u0103tate, creditorii \u00ee\u0163i vor cere s\u0103 adop\u0163i un plan de protec\u0163ie \u00een privin\u0163a creditului. Aceste planuri includ de obicei acoperirea a diferite forme de \u00eemboln\u0103viri sau incapacitate temporar\u0103 de munc\u0103 \u015fi drept urmare, vei fi \u00eentrebat despre starea ta de s\u0103n\u0103tate \u015fi despre istoricul medical.<\/p>\n
\nC\u0103 nu iei regulat medicamente prescrise, \u00een afara de cazul \u00een care, de exemplu, te \u00eemboln\u0103ve\u015fti de grip\u0103
\nC\u0103 nu ai avut mai mult de 2 s\u0103pt\u0103m\u00e2ni concediu medical \u00een ultimele 12 luni
\nC\u0103 ai o stare fizic\u0103 bun\u0103 \u015fi nu ai probleme de mobilitate
\nAceste lucruri nu \u00eenseamn\u0103 c\u0103 trebuie s\u0103 fii s\u0103n\u0103tos tun sau \u00eentr-o condi\u0163ie fizic\u0103 foarte bun\u0103. Companiile de asigur\u0103ri de via\u0163\u0103 sunt obi\u015fnuite s\u0103 aib\u0103 de-a face cu diferite tipuri de clien\u0163i, cu o stare a s\u0103n\u0103t\u0103\u0163ii diferit\u0103, \u015fi foarte pu\u0163ini oameni nu au \u00eent\u00e2mpinat niciodat\u0103 nici un fel de problem\u0103 medical\u0103.
\nFii sincer! Majoritatea poli\u0163elor exclud desp\u0103gubirile provenite din condi\u0163ii medicale pre-existente de care aveai cuno\u015ftin\u0163\u0103 sau ar fi trebuit s\u0103 ai cuno\u015ftin\u0163\u0103 la momentul contract\u0103rii poli\u0163ei. Dac\u0103 vei ajunge \u00een incapacitate de munc\u0103 din cauza unei boli contactate \u00eenainte de semnarea contractului, asigur\u0103torul poate sus\u0163ine c\u0103 a fost indus \u00een eroare \u015fi poate refuza s\u0103 pl\u0103teasc\u0103 ratele \u00eemprumutului.<\/p>\n
\nChestionarul de evaluare a s\u0103n\u0103t\u0103\u0163ii stabile\u015fte starea ta de s\u0103n\u0103tate: opera\u0163ii, antecedente familiale (diabet, boli de inim\u0103, boli psihice, suicid etc), afec\u0163iuni diverse (reumatism, presiune arterial\u0103, depresii nervoase, tumori), tratamente speciale etc.
\nTrebuie s\u0103 r\u0103spunzi cu da sau cu nu \u015fi s\u0103 precizezi data \u015fi natura interven\u0163iilor \u015fi eventual durata spitaliz\u0103rii.
\nEste \u00een interesul t\u0103u s\u0103 afli care sunt clauzele excluzive pentru asigurare. Trebuie s\u0103 p\u0103strezi o copie a informa\u0163iei pe care o dai asigur\u0103torului \u00een cerere – \u00een cazul unei dispute ar putea fi singura dovad\u0103 a declara\u0163iei tale.
\nDe obicei, situa\u0163iile \u00een care se exclude plata desp\u0103gubirilor se reg\u0103sesc \u00een poli\u0163a de asigurare.<\/p>\n
\nExist\u0103 o cerere tot mai mare c\u0103tre doctori de a furniza informa\u0163ii ter\u0163elor p\u0103r\u0163i, precum asigur\u0103torii. Pe l\u00e2ng\u0103 informa\u0163iile obi\u015fnuite ace\u015ftia sunt interesa\u0163i \u015fi de bolile care sunt sau ar putea deveni cronice.
\nInstitu\u0163ia financiar\u0103 prin intermediul c\u0103reia contractezi creditul nu este dec\u00e2t un intermediar \u00eentre asigur\u0103tor \u015fi tine \u015fi trebuie s\u0103 p\u0103streze secretul medical, la fel ca asigur\u0103torul.
\nCompaniile de asigurare au de obicei un medic angajat cu norm\u0103 par\u0163ial\u0103 \u015fi care efectueaz\u0103 consulta\u0163iile \u00een caz de accidente. Acest medic are un rol cheie \u00een \u00een politica de confiden\u0163ialitate legat\u0103 de informa\u0163ia medical\u0103.
\nDac\u0103 dore\u015fti ca banca sau asigur\u0103torul s\u0103 nu cunoasc\u0103 starea ta de s\u0103n\u0103tate, \u00ee\u0163i po\u0163i exercita dreptul de a completa \u00een particular chestionarul de evaluare a s\u0103n\u0103t\u0103\u0163ii s\u0103 \u00eel sigilezi \u015fi s\u0103 \u00eel predai direct medicului. Dup\u0103 ce acesta d\u0103 avizul favorabil sau nefavorabil po\u0163i merge cu acest r\u0103spuns la banc\u0103.<\/p>\n
\nAsigurarea se acord\u0103 persoanelor care \u00een momentul semn\u0103rii contractului sunt HIV negativ, dar \u00een eventualitatea \u00een care persoana devine HIV pozitiv acesteia i se pl\u0103te\u015fte suma asigurat\u0103. De asemenea, cineva care a fost diagnosticat HIV pozitiv sau cu SIDA nu este \u00eempiedicat s\u0103 se asigure pentru o alt\u0103 boal\u0103 precum atacul de cord.<\/p>\n
\n\u00cenainte de a semna contractul de credit trebuie s\u0103 \u00eentrebi nu numai de termenii \u015fi condi\u0163iile generale ale acestuia, dar \u015fi de termenii \u015fi condi\u0163iile specifice poli\u0163ei de asigur\u0103ri. Astfel, nu vei ajunge s\u0103 afli despre ele chiar la momentul accidentului, ceea ce de altfel se \u00eent\u00e2mpl\u0103 deseori.
\nAcord\u0103 foarte mare aten\u0163ie clauzelor de excludere men\u0163ionate \u00een contract. Acestea ar trebui foarte clar specificate \u015fi u\u015for de \u00een\u0163eles.
\nDac\u0103 nu \u00eendeplinesc aceste criterii, clauzele pot fi declarate de tribunal ca fiind clauze abuzive, \u015fi, \u00een consecin\u0163\u0103, nule.<\/p>\n
\nAsigurarea intr\u0103 \u00een vigoare \u00een momentul \u00een care toate formalit\u0103\u0163ile au fost \u00eendeplinite, contractul a fost semnat \u015fi dosarul a fost acceptat de c\u0103tre asigur\u0103tor.
\n\u00cen ce moment \u00eenceteaz\u0103 asigurarea?
\nContractul de asigurare nu poate fi reziliat din propria ta ini\u0163iativ\u0103. Contractul \u00eenceteaz\u0103 \u00een urm\u0103toarele cazuri: la termenul prev\u0103zut \u00een contract, \u00een cazul pl\u0103\u0163ii anticipate a creditului sau \u00een caz de neplat\u0103 a primelor de asigurare. De asemenea, garan\u0163iile \u00eenceteaz\u0103 la \u00eemplinirea v\u00e2rstei limit\u0103 specificate \u00een contract.<\/p>\n
\nCostul primei de asigurare este specificat \u00een contract.<\/p>\n
\n\u00centreab\u0103 \u00eentotdeauna dac\u0103 ratele la credit con\u0163in \u015fi plata primelor de asigurare astfel \u00eenc\u00e2t s\u0103 po\u0163i vedea costul real. Dac\u0103 creditorul \u00ee\u0163i ofer\u0103 posibilitatea de a \u00eencheia o poli\u0163\u0103 de asigurare sugerat\u0103 de el, fii foarte atent la c\u00e2t te cost\u0103 de fapt \u015fi compar-o cu alte poli\u0163e de asigurare.
\nPrima de asigurare poate fi pl\u0103tit\u0103: anual, semestrial, trimestrial sau lunar.<\/p>\n
\nConcuren\u0163a acerb\u0103 \u00eentre institu\u0163iile financiare precum \u015fi dezvoltarea Pie\u0163ei Unice europene ar trebui s\u0103 continue s\u0103 influen\u0163eze viitorul serviciilor financiare. Creditorii evalueaz\u0103 riscurile lu\u00e2nd \u00een calcul anumite criterii; capacitatea aplicantului de a achita ratele, valoarea propriet\u0103\u0163ii pe pia\u0163a imobiliar\u0103 \u015fi valoarea sa la v\u00e2nzare.
\nConcepte precum pre\u0163ul comparat cu valoarea pie\u0163ei de bunuri imobiliare permit aprecierea riscului opera\u0163iunilor imobiliare. Aceast\u0103 analiz\u0103 poate determina banca, a\u015fa cum este cazul \u00een \u0163\u0103rile anglo-saxone s\u0103 renun\u0163e la asigur\u0103rile impuse \u00eemprumutatului \u00een cazul \u00een care bunul finan\u0163at are o valoare net\u0103 de revindere (apreciat\u0103 de un expert independent) superioar\u0103 fa\u0163\u0103 de pre\u0163ul ini\u0163ial.<\/p>\n
\nOfertele de asigur\u0103ri nu pot fi comparate lu\u00e2nd \u00een considerare costul lor specificat; trebuie s\u0103 cuno\u015fti exact ce este inclus \u00een ofert\u0103.
\n\u00cen cazul \u00een care apelezi la un broker de asigur\u0103ri ai grij\u0103 ca acesta s\u0103 \u00ee\u0163i prezinte mai multe oferte de la asigur\u0103tori \u015fi nu numai una sau dou\u0103.
\nPoli\u0163ele mai ieftine se pot dovedi a fi cele care de fapt te asigur\u0103 cel mai pu\u0163in. De asemenea, dac\u0103 dou\u0103 poli\u0163e de asigurare acoper\u0103 acelea\u015fi riscuri, clauzele lor de excludere ar putea fi diferite.<\/p>\n
\n1.Care este limita de v\u00e2rst\u0103 pentru a contracta o asigurare de via\u0163\u0103? Daca ai dep\u0103\u015fit-o exist\u0103 alternative pentru persoane mai \u00een v\u00e2rst\u0103?
\n2.Exist\u0103 o limit\u0103 de v\u00e2rst\u0103 pentru acoperirea riscurilor?
\n3.Care este perioada de gra\u0163ie (except\u00e2nd cazul de deces) pentru diferitele garan\u0163ii?
\n4.Cine sunt beneficiarii poli\u0163ei?
\n5.Care este suma pl\u0103tit\u0103 \u00een caz de incapacitate de munca? Dar de invaliditate?
\n6.Pe ce durat\u0103 se va pl\u0103ti indemniza\u0163ia \u00een caz de incapacitate de munc\u0103 sau de invaliditate?
\n7.Clauzele de excludere sunt prea restrictive pentru tine?
\n8.Desp\u0103gubirea acoper\u0103 doar inactivitatea profesional\u0103 sau inactivitatea datorat\u0103 altor cauze?
\n9.Dac\u0103 e\u015fti co-debitor pentru cineva care a \u00eemprumutat, e\u015fti asigurat pentru toate riscurile?
\n10.Persoanele inactive pot fi asigurate \u00een caz de incapacitate de munc\u0103 sau de invaliditate?
\n<\/a><\/p>\nRambursarea creditelor ipotecare<\/strong><\/h3>\n
\nCreditul ipotecar – pentru ce perioad\u0103 de timp s\u0103 \u00eemprumut?<\/strong>
\nCreditele ipotecare sunt o form\u0103 de \u00eemprumut pe termen lung. De obicei po\u0163i s\u0103 faci \u00eemprumut pentru o perioad\u0103 de 25 de ani, dar po\u0163i s\u0103 faci \u00eemprumut \u015fi pentru o perioad\u0103 mai scurt\u0103 sau mai lung\u0103, p\u00e2n\u0103 la 30, chiar 40 de ani. Trebuie s\u0103 ai \u00een vedere c\u0103, pe o perioad\u0103 mai scurt\u0103 vei avea rate lunare mai mari de pl\u0103tit, dar la final vei pl\u0103ti mai pu\u0163in \u00een total. Pentru a alege durata creditului evalueaz\u0103-\u0163i nevoile \u015fi capacitatea financiar\u0103.
\nPo\u0163i alege s\u0103 pl\u0103te\u015fti rate lunare c\u00e2t mai sc\u0103zute astfel \u00eenc\u00e2t s\u0103 p\u0103strezi un anumit nivel de trai. Aceasta \u00eenseamn\u0103 c\u0103 vei alege un credit pe termen lung , cel mai potrivit \u00een ceea ce prive\u015fte confortul pentru, c\u0103 nu se va resim\u0163i foarte mult \u00een bugetul cotidian.<\/p>\n
\nTermenul scurt corespunde unui credit a c\u0103rui perioad\u0103 este mai mic\u0103 de doi ani.
\nCreditele pe termen scurt finan\u0163eaz\u0103 \u00een manier\u0103 global\u0103 sau specific\u0103 toate cheltuielile curente \u015fi datoriile pe termen scurt.
\n\u00cen cadrul unei opera\u0163iuni imobiliare po\u0163i apela la un \u201ecredit punte”.
\nCe este \u201ecreditul punte”?
\nCreditul punte se contracteaz\u0103 \u00een scopul achizi\u0163ion\u0103rii unei alte propriet\u0103\u0163i imobiliare, superioar\u0103 valoric celei de\u0163inute ini\u0163ial. Prin acesta se asigur\u0103 avansul necesar achizi\u0163ion\u0103rii unei noi propriet\u0103\u0163i imobiliare p\u00e2n\u0103 la v\u00e2nzarea imobilului de\u0163inut \u00een proprietate.<\/p>\n
\nCreditul pe termen mediu corespunde unei perioade cuprinse \u00eentre 2 \u015fi 7 ani.
\n\u00cemprumutul pe o perioad\u0103 c\u00e2t mai scurt posibil\u0103 este interesant din punct de vedere financiar. Dac\u0103 nu dispui de posibilit\u0103\u0163i financiare \u00eensemnate nu trebuie s\u0103 \u00eemprumu\u0163i pe termen mediu. \u00cen acest caz, restituirea creditului poate avea efect asupra vie\u0163ii cotidiene.
\nNu trebuie s\u0103 neglijezi aceast\u0103 oportunitate chiar dac\u0103 consilierul financiar te \u00eendeamn\u0103 s\u0103 te orientezi spre un termen mai lung pentru c\u0103 acesta e favorabil institu\u0163iei financiare.
\n\u00cemprejur\u0103rile vie\u0163ii, situa\u0163ia profesional\u0103 avantajoas\u0103, alegerea deliberat\u0103 de \u201ea str\u00e2nge cureaua” pentru o perioad\u0103 pentru a te elibera mai repede de \u00eemprumut, dorin\u0163a de a pl\u0103ti o dob\u00e2nd\u0103 c\u00e2t mai mic\u0103 … to\u0163i ace\u015fti factori te pot determina s\u0103 alegi \u00eemprumutul pe termen mediu.<\/p>\n
\nA \u00eemprumuta pe termen lung \u00eenseamn\u0103 a te angaja s\u0103 pl\u0103te\u015fti creditul contractat pentru cump\u0103rarea, renovarea sau construc\u0163ia unei locuin\u0163e \u00eentr-o perioad\u0103 cuprins\u0103 cu aproxima\u0163ie \u00eentre 7 \u015fi 30 de ani.
\nAlegerea pe termen lung se impune din ce \u00een ce mai mult av\u00e2nd \u00een vedere cre\u015fterea \u00eenregistrat\u0103 pe pia\u0163a imobiliar\u0103.
\nDe\u015fi \u00een Rom\u00e2nia pia\u0163a creditelor imobiliare este la \u00eenceput, \u00een alte \u0163\u0103ri ale Uniunii Europene sunt tot mai rare cazurile \u00een care se ajunge cu un credit ipotecar la sf\u00e2r\u015fitul duratei contractate ini\u0163ial. Evenimentele care intervin \u00een decursul acestei lungi perioade sunt numeroase: divor\u0163, mobilitate profesional\u0103, mo\u015fteniri etc.
\nDe aceea, dintre propunerile care \u0163i se fac este foarte bine s\u0103 alege\u0163i perioada de \u00eemprumut care \u0163i se potrive\u015fte cel mai bine pentru a evita consecin\u0163ele unei \u00eenchideri anticipate a creditului.
\nDe asemenea, trebuie s\u0103 \u015ftii c\u0103 \u00een cazul \u00eemprumuturilor ipotecare ai posibilitatea de a renegocia condi\u0163iile contractului: rata, durata \u015fi condi\u0163iile amortiz\u0103rii creditului.<\/p>\n
\nMotive pentru plata anticipat\u0103 a creditului
\nCare este procedura?
\nCare sunt consecin\u0163ele pl\u0103\u0163ii anticipate?<\/p>\n
\nDin cauza anumitor motive este posibil s\u0103 ajungi \u00een situa\u0163ia s\u0103 dore\u015fti s\u0103 pl\u0103te\u015fti creditul \u00eenainte de termen. Iat\u0103 unele dintre cele mai dese motive:
\nDivor\u0163ul
\n\u00cen eventualitatea unui divor\u0163, dac\u0103 niciunul dintre so\u0163i nu dore\u015fte s\u0103 p\u0103streze proprietatea, creditul trebuie pl\u0103tit anticipat \u015fi atunci proprietatea este v\u00e2ndut\u0103 pentru a rambursa creditul.
\nDecesul
\nDac\u0103 \u00eemprumutatul moare, \u00een baza asigurar\u0103rii pe care o are, asigur\u0103torul va trebui s\u0103 acopere restul creditului. Proprietatea r\u0103m\u00e2ne \u00een posesia rudelor. Trebuie \u00eens\u0103 s\u0103 verifici clauzele de excludere, \u00eentruc\u00e2t majoritatea poli\u0163elor nu acoper\u0103 moartea cauzat\u0103 de abuzul de alcool sau droguri.<\/p>\n
\nDificult\u0103\u0163i financiare
\nAcestea pot fi cauzate de anumite evenimente: boal\u0103, \u015fomaj, administrare proast\u0103 a banilor etc. Trebuie s\u0103 speri c\u0103 prin v\u00e2nzarea propriet\u0103\u0163ii vei acoperi datoria \u015fi vei putea pl\u0103ti \u00eemprumutul.
\nVenituri nea\u015fteptate
\nDac\u0103 prime\u015fti o mo\u015ftenire nea\u015fteptat\u0103 sau c\u00e2\u015ftigi la loto te po\u0163i g\u0103si \u00een situa\u0163ia s\u0103 ai bani suficien\u0163i \u015fi s\u0103 pl\u0103te\u015fti anticipat pentru a \u00ee\u0163i reduce capitalul.<\/p>\n
\nUnele contracte de credit \u00ee\u0163i permit s\u0103 faci pl\u0103\u0163i anticipate. Termenii \u015fi condi\u0163iile \u00een acest caz trebuie precizate \u00een contract. Trebuie precizate:
\nCe fel de plat\u0103 po\u0163i face: suma total\u0103 sau altfel de plat\u0103
\nCare este limita de bani pe care o po\u0163i pl\u0103ti; de ex. % din suma ini\u0163ial\u0103 \u00eemprumutat\u0103
\nPerioada de timp \u00een care po\u0163i rambursa anticipat
\nDac\u0103 se percepe tax\u0103 de penalizare
\nC\u00e2t de des este recalculat\u0103 dob\u00e2nda
\nNu exist\u0103 prevederi legale cu privire la plata anticipat\u0103 a creditului. Trebuie s\u0103 respec\u0163i ceea ce scrie \u00een contract \u015fi s\u0103 fii atent la condi\u0163iile de reziliere.<\/p>\n
\n\u00cen func\u0163ie de condi\u0163iile din contractul de creditare \u015fi de tipul de credit pe care l-ai ob\u0163inut, ai \u015fi anumite clauze legate de rambursarea anticipat\u0103. \u00centr-adev\u0103r, unele credite, \u00een principal cele cu rata standard a dob\u00e2nzii variabil\u0103, sunt concepute \u00een a\u015fa fel \u00eenc\u00e2t nu se percep penalit\u0103\u0163i pentru plata anticipat\u0103.
\nAstfel po\u0163i opri plata lunar\u0103 a ratelor \u015fi po\u0163i pl\u0103ti \u00eentreaga sum\u0103 de bani f\u0103r\u0103 s\u0103 pl\u0103te\u015fti penaliz\u0103ri. Contractul se \u00eencheie aici.
\nDe asemenea exist\u0103 mai multe modalit\u0103\u0163i de calcul care permit o mai mare flexibilitate pentru a pl\u0103ti ratele atunci c\u00e2nd ai posibilitatea sau c\u00e2nd dore\u015fti, \u00een cazul \u00een care veniturile tale sunt flexibile.<\/p>\n
\n\u00cen Rom\u00e2nia acest comision variaz\u0103 de la 0% la 10%, \u00een func\u0163ie de banc\u0103. Este posibil ca prin noua Directiva European\u0103 s\u0103 se impun\u0103 ca penaliz\u0103rile percepute s\u0103 nu fie mai mari de 0,5-1% din valoarea creditului.
\nOferta de credit ipotecar este f\u0103cut\u0103 de c\u0103tre banc\u0103 pe baza unei predic\u0163ii de \u00eentoarcere a investi\u0163iei – veniturile din plata dob\u00e2nzii sub form\u0103 de rat\u0103 fix\u0103 pe un anumit num\u0103r de ani. Dac\u0103 faci pl\u0103\u0163i anticipate sau pl\u0103te\u015fti mai mult dec\u00e2t este specificat, termenul creditului ipotecar se reduce \u015fi atunci creditorul nu va primi dob\u00e2nda pe care a anticipat-o. Pentru a acoperi acest neajuns \u015fi a preveni eventualele pierderi, creditorul solicit\u0103 un comision de penalizare.
\nToate informa\u0163iile legate de condi\u0163iile pl\u0103\u0163ii anticipate trebuie specificate \u00een contract, \u015fi mai ales suma maxim\u0103 care \u00ee\u0163i poate fi imputat\u0103.
\nDac\u0103 te mu\u0163i \u00een alt\u0103 cas\u0103, \u00eentreab\u0103 creditorul dac\u0103 po\u0163i transfera creditul ipotecar existent pentru a finan\u0163a o alt\u0103 proprietate.<\/p>\n
\nDac\u0103 pl\u0103te\u015fti pentru \u00eembun\u0103t\u0103\u0163iri \u00een cas\u0103 cu un credit prin care o persoan\u0103 \u00ee\u0163i \u00eemprumut\u0103 bani sau intermediaz\u0103 un imprumut pentru tine, po\u0163i dispune de dreptul de reziliere. Po\u0163i rezilia contractul \u015fi dac\u0103 acesta nu este \u00eenc\u0103 semnat de una dintre p\u0103r\u0163i. Datorit\u0103 faptului c\u0103 exist\u0103 limite de timp, trebuie s\u0103 ac\u0163ionezi rapid.
\nDac\u0103 ai semnat un contract de creditare, g\u00e2nde\u015fte-te bine \u015fi solicit\u0103 consiliere juridic\u0103 \u00eenainte de a decide s\u0103 suspenzi pl\u0103\u0163ile.
\nTrebuie s\u0103 anun\u0163i creditorul \u00een cazul existen\u0163ei unei dispute.<\/p>\n
\nDac\u0103 ai dificult\u0103\u0163i financiare sau e\u015fti \u00een urm\u0103 cu plata ratelor, atunci comunic\u0103 acest lucru creditorului c\u00e2t mai cur\u00e2nd. Acesta ar trebui s\u0103 \u00ee\u0163i ofere solu\u0163ii pozitive c\u00e2t mai repede, \u00eentruc\u00e2t este \u015fi \u00een interesul lui. Confiscarea locuin\u0163ei este \u00een general ultima solu\u0163ie. Creditorul poate:
\ns\u0103 suspende plata ratelor pentru o perioad\u0103
\ndac\u0103 ai un credit de refinan\u0163ar,e s\u0103 reduc\u0103 ratele \u015fi s\u0103 extind\u0103 perioada creditului
\nCreditorul nu este obligat s\u0103 accepte solicitarea ta, dar \u015fi tu ave\u0163i dreptul de a te proteja.
\nDac\u0103 \u00eencerci s\u0103 ob\u0163ii o refinan\u0163are \u015fi nu reu\u015fe\u015fti \u015fi renun\u0163i la a mai pl\u0103ti ratele, banca va lua m\u0103suri legale \u015fi va vinde imobilul adus \u00een garan\u0163ie (ipotecat) prin licita\u0163ie public\u0103, urm\u00e2nd s\u0103-\u015fi recupereze datoria integral, inclusiv toate comisioanele \u015fi penalit\u0103\u0163ile. Suma r\u0103mas\u0103 \u00een urma acoperirii \u00eentregii datorii \u00ee\u0163i va reveni.<\/p>\n
\nCeea ce se \u00eent\u00e2mpl\u0103 \u00een cazul pl\u0103\u0163ii t\u00e2rzii a ratelor trebuie specificat \u00een termenii \u015fi condi\u0163iile contractului. De obicei dac\u0103 faci pl\u0103\u0163i dup\u0103 data scadent\u0103, po\u0163i fi penalizat. De asemenea, \u0163i se pot ad\u0103uga costuri \u015fi cheltuieli suplimentare (de obicei convorbiri telefonice) f\u0103cute pentru a ob\u0163ine plata ratelor restante.<\/p>\n