Pl\u0103nuie\u015fti s\u0103-\u0163i cumperi o ma\u015fin\u0103 nou\u0103 extraordinar\u0103, vrei s\u0103 te r\u0103sfe\u0163i cu o vacan\u0163\u0103 exotic\u0103 de ziua ta\u2026 dar nu dispui de bani suficien\u0163i \u015fi iei \u00een considerare un \u00eemprumut sau un credit. E bine? Dac\u0103 da, de unde s\u0103 iei \u00eemprumutul? Ce tip de \u00eemprumut s\u0103 alegi? Cum \u00eel vei pl\u0103ti? At\u00e2t de multe \u00eentreb\u0103ri!
\nAcest curs te va ajuta s\u0103 g\u0103se\u015fti r\u0103spunsurile.<\/p>\n
<\/a><\/p>\n C\u00e2nd ar trebui s\u0103 iei un \u00eemprumut?<\/a> <\/a><\/p>\n De unde po\u0163i lua un \u00eemprumut?<\/a><\/p>\n Cum po\u0163i lua un credit?<\/a><\/p>\n Alege creditul cel mai potrivit nevoilor tale<\/a> Po\u0163i alege creditul cel mai potrivit nevoilor tale?<\/a> –\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Dob\u00e2nda Anual\u0103 Efectiv\u0103<\/a> –\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Elementele care trebuie luate \u00een considerare<\/a><\/p>\n Protec\u0163ia consumatorilor \u00een domeniul creditului de consum<\/a> Rambursarea creditului de consum<\/a><\/p>\n Am probleme cu ratele, ce pot face?<\/a><\/p>\n Girarea<\/a><\/p>\n Ai nevoie de o poli\u0163\u0103 de asigurare?<\/a><\/p>\n Contractarea unui credit \u00een alt stat al UE<\/a><\/p>\n <\/a><\/p>\n Pl\u0103nuie\u015fti un tur \u00een jurul lumii pentru aniversarea a 20 de ani de la c\u0103s\u0103torie. Ai nevoie de un buget! <\/a><\/p>\n De unde po\u0163i lua un credit de consum?<\/strong> Directiva dore\u015fte s\u0103 \u00eembun\u0103t\u0103\u0163easc\u0103 transparen\u0163a creditului de consum \u015fi s\u0103 permit\u0103 o compara\u0163ie mai u\u015foar\u0103 \u00een spa\u0163iul european \u015fi se consider\u0103 c\u0103 propunerile vor \u00eent\u0103ri func\u0163ionarea \u015fi stabilitatea pie\u0163ei europene a creditului de consum. Creditul de consum poate fi ob\u0163inut \u00een diverse forme \u015fi de la diferite organiza\u0163ii. Aceste organiza\u0163ii financiare, creditori, pot fi persoane fizice sau juridice ori un grup de astfel de persoane.<\/p>\n \u00cen cadrul acestor organiza\u0163ii, exist\u0103 c\u00e2teva categorii; cele mai cunoscute sunt b\u0103ncile \u015fi societ\u0103\u0163ile financiare. Acum exist\u0103 pe pia\u0163a rom\u00e2neasc\u0103 un num\u0103r mare de organiza\u0163ii de creditare. Nu l\u0103sa acest lucru s\u0103 te dezorienteze; evalueaz\u0103 \u015fi compar\u0103 toate ofertele pentru a face cea mai bun\u0103 alegere. \u00centotdeauna analizeaz\u0103 mai multe oferte \u00eenainte de a decide s\u0103 \u00eemprumu\u0163i. Fii sigur c\u0103 iei creditul care se potrive\u015fte cel mai bine nevoilor tale \u015fi care are condi\u0163iile cele mai favorabile. B\u0103ncile \u015fi societ\u0103\u0163ile financiare <\/strong> Nu te l\u0103sa p\u0103c\u0103lit; c\u00e2nd mergi la o banc\u0103 pentru un \u00eemprumut, nu te a\u015ftepta s\u0103 prime\u015fti sfaturi \u201cdezinteresate\u201d. De cele mai multe ori, cel care intermediaz\u0103 acordarea \u00eemprumutului prime\u015fte un comision.<\/p>\n Cine este Consilierul Financiar Independent?<\/strong> Aceast\u0103 sec\u0163iune \u00ee\u0163i ofer\u0103 informa\u0163ii despre modul \u00een care \u0163i se acord\u0103 sau refuz\u0103 un credit<\/p>\n Creditul de consum este un serviciu, nu un drept<\/strong> Cum decid creditorii dac\u0103 \u00ee\u0163i acord\u0103 sau nu creditul?<\/strong> Biroul de Credit<\/strong> \u00cenregistr\u0103rile Biroului de Credit\u00a0 pot determina dac\u0103 vei primi sau nu creditul. Dac\u0103 iei un credit, \u0163i se poate cere s\u0103 ai un girant sau s\u0103 asiguri \u00eemprumutul cu valoarea casei (ipoteca). De asemenea, unii creditori \u00ee\u0163i pot cere s\u0103 \u00ee\u0163i faci o asigurare \u00eempotriva riscului de neplat\u0103. Dore\u015fti s\u0103 \u00ee\u0163i \u00eembun\u0103t\u0103\u0163e\u015fti computerul, dar banca refuz\u0103 s\u0103 \u00ee\u0163i dea un \u00eemprumut. Care tip de credit?<\/strong> Pentru a le \u00een\u0163elege pe toate, dorim ca \u00een paginile urm\u0103toare s\u0103 stabilim c\u00e2nd \u015fi cum s\u0103 folose\u015fti cel mai potrivit tip de credit pentru nevoile tale<\/strong>.<\/p>\n <\/a><\/p>\n <\/a><\/p>\n \u00cemprumutul personal<\/strong> Exist\u0103 c\u00e2teva lucruri pe care trebuie s\u0103 le iei \u00een considerare \u00eenainte de a lua un \u00eemprumut personal sau un \u00eemprumut negarantat: <\/a><\/p>\n V\u00e2nzarea prin credit<\/strong> Cele mai multe tipuri de credite sunt reglementate de Legea nr. 289\/2004, care reglementeaza regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor. Rela\u0163ia furnizor \u2013 creditor: Responsabilitate egal\u0103<\/strong> Rela\u0163ia dintre contractul de v\u00e2nzare \u015fi cel de creditare<\/strong> Bunuri sau servicii neconforme; cine este responsabil?<\/strong> \u00cen conformitate cu Directiva din 22 decembrie 1986, Statele Membre trebuie s\u0103 se asigure c\u0103 existen\u0163a creditului nu va afecta \u00een nici un fel drepturile consumatorului din prisma furnizorului de bunuri sau servicii achizi\u0163ionate prin credit \u00een cazul \u00een care bunurile sau serviciile nu sunt furnizate sau nu sunt \u00een conformitate cu contractul. Livrarea \u00eentrerupt\u0103 a bunurilor sau serviciilor: de exemplu, nu mai prime\u015fti publica\u0163ia lunar\u0103 care face parte dintr-o colec\u0163ie. Po\u0163i \u00eentrerupe pl\u0103\u0163ile. Fiecare Stat Membru stabile\u015fte condi\u0163ii proprii \u00een care consumatorii pot ridica preten\u0163ii pentru compensare \u00eempotriva creditorului. \u00cen majoritatea cazurilor, autoritatea de reglementare poate solicita \u00eendeplinirea unei proceduri (de exemplu notificarea creditorului) sau poate \u00eencuraja consumatorul c\u0103tre o conciliere cu comerciantul. <\/a><\/p>\n Descoperirea de cont curent<\/strong> Descoperirea de cont curent este deseori folosit\u0103 pentru cardurile de credit \u015fi cardurile pentru magazine: <\/a><\/p>\n Cardurile de credit<\/strong> pot fi folosite oriunde sunt acceptate. Ai grij\u0103<\/strong>, costul total al descoperirii de cont curent este mai mare dec\u00e2t pare\u2026 Cardurile de credit sunt folositoare c\u00e2nd \u00ee\u0163i po\u0163i pl\u0103ti datoria \u00een fiecare lun\u0103 \u015fi nu le folose\u015fti pentru a retrage numerar. Dac\u0103 vei pl\u0103ti numai suma minim\u0103 solicitat\u0103, mare parte din aceasta va acoperi numai dob\u00e2nda, iar pe parcurs capitalul t\u0103u se va mic\u015fora\u2026 ai putea s\u0103 ajungi s\u0103 pl\u0103te\u015fti ani \u00eentregi<\/p>\n <\/a><\/p>\n Creditul f\u0103r\u0103 dob\u00e2nd\u0103<\/strong> Argumente PRO<\/strong> Argumente CONTRA \u2013 capcane<\/strong> <\/a><\/p>\n Varianta f\u0103r\u0103 dob\u00e2nd\u0103<\/strong> Retragerile peste limit\u0103<\/strong> <\/a><\/p>\n Leasingul<\/strong> Argumente PRO<\/strong> Argumente CONTRA \u2013 capcane<\/strong> Compania care acord\u0103 \u00eemprumutul (creditorul) poate lua bunul \u00eenapoi dac\u0103, de exemplu, nu \u00ee\u0163i pl\u0103te\u015fti ratele la timp. Creditorul nu trebuie s\u0103 v\u00e2nd\u0103 bunul pentru a acoperi suma pe care o datorezi. Totu\u015fi, c\u00e2nd bunurile achizi\u0163ionate prin leasing sunt de\u0163inute pe proprietatea ta, (ex.: mobila din cas\u0103, ma\u015fina din garaj) compania de leasing nu le poate recupera f\u0103r\u0103 ordin judec\u0103toresc (sau consim\u0163\u0103m\u00e2ntul t\u0103u, dup\u0103 ce ai fost informat despre situa\u0163ie). <\/a><\/p>\n Costul creditului de consum. Cum s\u0103 \u00eel calculezi?<\/strong><\/p>\n C\u00e2teva cuvinte cheie<\/strong> <\/a><\/p>\n Dob\u00e2nda Anual\u0103 Efectiv\u0103 <\/strong> \u00cen conformitate cu Directiva Consiliului din 22 decembrie 1986 87\/102\/CEE, toate contractele de credit trebuie s\u0103 men\u0163ioneze dob\u00e2nda anual\u0103 efectiv\u0103 (DAE) \u015fi condi\u0163iile \u00een care aceasta se poate modifica.<\/p>\n \u00cen trecut modalitatea de calculare a DAE era diferit\u0103 \u00een statele UE. Totu\u015fi, indiferent de modalitatea de calcul folosit\u0103, suma convenit\u0103 pentru a fi rambursat\u0103 trebuie s\u0103 includ\u0103 toate elementele ce compun valoarea creditului. Fii atent! <\/a><\/p>\n Elementele care trebuie luate \u00een considerare<\/strong> Cum alegi creditul potrivit<\/strong> <\/a><\/p>\n Introducere \u00een contractele de credit<\/strong> Mediul european<\/strong> Ce cuprinde? <\/strong> Propunere de modificare<\/strong> Contractul de credit \u00eencheiat \u00een scris<\/strong> Lista termenilor ce trebuie inclu\u015fi \u00een ofert\u0103<\/strong> Statele Membre trebuie s\u0103 se asigure c\u0103 contractele de credit nu derog\u0103 de la legea na\u0163ional\u0103 care implementeaz\u0103 Directiva. Ce trebuie s\u0103 \u015ftii<\/strong> \u00cenainte de a te angaja le ceva, trebuie s\u0103 contactezi mai multe companii de creditare \u015fi s\u0103 compari ofertele pe care acestea \u0163i le fac. \u00cenainte de a te angaja la ceva, trebuie s\u0103 faci c\u00e2teva lucruri esen\u0163iale: Procedura standard. Accesarea fondurilor<\/strong> Cazuri deosebite<\/strong>. Rambursarea \u00eenainte de termen<\/strong> Transformarea descoperirii de cont curent sau a posibilit\u0103\u0163ii de retragere de numerar peste limit\u0103 \u00een \u00eemprumut garantat sau \u00eemprumut personal \u00cemprumuturile pentru consolidarea datoriilor <\/strong> Concediere, accident, moartea so\u0163ului sau divor\u0163\u2026 sunt at\u00e2tea lucruri ce se pot \u00eent\u00e2mpla \u015fi \u00ee\u0163i pot destabiliza bugetul. De \u00eendat\u0103 ce \u00ee\u0163i dai seama c\u0103 nu mai po\u0163i s\u0103 \u00ee\u0163i pl\u0103te\u015fti ratele creditului, nu ignora problema\u2026 lucrurile se vor \u00eenr\u0103ut\u0103\u0163i\u2026 \u00cen paginile urm\u0103toare dorim s\u0103 \u00ee\u0163i oferim o imagine de ansamblu asupra m\u0103surilor pe care le po\u0163i lua dac\u0103 te afli \u00eentr-o situa\u0163ie de insolvabilitate. (over-indebtness)<\/p>\n \u00cen cazul \u00een care, datorit\u0103 unui eveniment neprev\u0103zut, nu mai po\u0163i face fa\u0163\u0103 ratelor lunare, trebuie s\u0103 reac\u0163ionezi rapid, altfel penalit\u0103\u0163ile de \u00eent\u00e2rziere vor \u00eenr\u0103ut\u0103\u0163i rapid situa\u0163ia.<\/p>\n Primul lucru care trebuie f\u0103cut este s\u0103 \u00eencerci s\u0103 ajungi la o \u00een\u0163elegere amiabil\u0103 cu creditorii.<\/strong> Bine de \u015ftiut\u2026<\/strong> Ce este girantul?<\/strong> Principiile de baz\u0103 ale gir\u0103rii <\/strong> Consecin\u0163ele \u00eencheierii unui acord de girare<\/strong> Din acest moment apar o serie de intreb\u0103ri:<\/strong> E\u015fti girantul unui prieten sau al unui membru al familiei, iar acesta nu mai pl\u0103te\u015fte ratele lunare al \u00eemprumutului. Acum creditorul \u00ee\u0163i cere s\u0103 pl\u0103te\u015fti. Deseori c\u00e2nd iei un \u00eemprumut sau un credit, creditorul \u00ee\u0163i va oferi op\u0163iunea de a \u00eencheia o asigurare \u00eempotriva riscului de neplat\u0103. Formalit\u0103\u0163i \u015fi condi\u0163iile de eligibilitate<\/strong> \u00cenainte de a \u00eencheia poli\u0163a, asiguratorul \u00ee\u0163i poate cere s\u0103 completezi un chestionar sau chiar s\u0103 faci un control medical. Scopul este de a \u00ee\u0163i verifica starea de s\u0103n\u0103tate \u015fi de a determina nivelul de risc la care te \u00eencadrezi. Fii onest! Majoritatea poli\u0163elor exculd desp\u0103gubirile ce decurg dintr-o stare de s\u0103n\u0103tate pre-existent\u0103 \u00eencheierii poli\u0163ei sau din pierderea locului de munc\u0103 de care \u015ftiai \u00een momentul \u00eencheierii poli\u0163ei. (Exemplu: Daca nu \u00eei spui asiguratorului c\u0103 deja ai avut un atac de cord \u015fi ai putea muri dac\u0103 mai ai unul sau ai putea deveni inapt pentru munc\u0103, asiguratorul poate pretinde c\u0103 a fost indus \u00een eroare \u015fi poate refuz\u0103 s\u0103 ramburseze \u00eemprumutul. Pe scurt, \u00ee\u0163i vei da seama c\u0103 ai pl\u0103tit pentru o poli\u0163\u0103 care nu \u00ee\u0163i ofer\u0103 niciun fel de acoperire). Defini\u0163ia \u015fi tipurile de acoperire oferite<\/strong> Condi\u0163ii generale<\/strong>
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 \u00cemprumutul personal<\/a>
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 V\u00e2nzarea prin credit<\/a>
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Descoperirea de cont curent<\/a>
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Cardurile de credit<\/a>
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Creditul f\u0103r\u0103 dob\u00e2nd\u0103<\/a>
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Varianta f\u0103r\u0103 dob\u00e2nd\u0103<\/a>
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Leasingul<\/a><\/p>\n
\n<\/a><\/p>\n
\n<\/a><\/p>\n
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Obliga\u0163iile legale ale creditorilor<\/a>
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Reguli de aur de urmat \u00eenainte de a semna un contract de credit<\/a><\/p>\nC\u00e2nd ar trebui s\u0103 iei un \u00eemprumut?<\/strong><\/h3>\n
\n\u0162i s-a stricat ma\u015fina \u015fi nu mai poate fi reparat\u0103. Trebuie s\u0103 o \u00eenlocuie\u015fti imediat.
\nComputerul t\u0103u d\u0103 semne de oboseal\u0103 \u015fi te g\u00e2nde\u015fti s\u0103 \u00eei aduci c\u00e2teva \u00eembun\u0103t\u0103\u0163iri.<\/p>\n
\nDar dispui de fondurile necesare?
\nAi suficiente economii pentru a pl\u0103ti ceea ce \u00ee\u0163i dore\u015fti?
\nDac\u0103 nu, te g\u00e2nde\u015fti s\u0103 iei un \u00eemprumut.
\nE momentul potrivit?
\nEste achizi\u0163ia pe care dore\u015fti s\u0103 o faci una indispensabil\u0103?
\nVei putea s\u0103 pl\u0103te\u015fti ratele?
\nNu te gr\u0103bi s\u0103 iei un \u00eemprumut, \u00eent\u00e2i \u00eentreab\u0103-te dac\u0103 achizi\u0163ia este necesar\u0103, dac\u0103 ar putea fi evitat\u0103 sau este esen\u0163ial\u0103.
\nTrebuie s\u0103 iei decizia corect\u0103, \u00een a\u015fa fel \u00eenc\u00e2t ceea ce cumperi de pl\u0103cere sau este parte dintr-o cheltuial\u0103 ce nu poate fi evitat\u0103, s\u0103 nu se transforme \u00eentr-o lupt\u0103 financiar\u0103 zilnic\u0103.
\nTrebuie s\u0103 te g\u00e2nde\u015fti la ce vei cheltui \u015fi c\u00e2\u015ftiga, la venituri \u015fi cheltuieli;
\nAi nevoie de un buget!
\n\u00ce\u0163i suger\u0103m s\u0103 te familiarizezi cu Sec\u0163iunea \u201cAdministrarea bugetului familial<\/a>\u201d<\/p>\nDe unde po\u0163i lua un \u00eemprumut?<\/strong><\/h3>\n
\nDirectiva privind Creditul de Consum 87\/102\/CEE din 22 decembrie 1986 a fost modificat\u0103 de dou\u0103 ori:
\n–\u00a0 de Directiva Consiliului 90\/88\/CEE din 22 februarie 1990,
\n–\u00a0 de Directiva Consiliului \u015fi Parlamentului 98\/7\/CE din 16 februarie 1998.<\/p>\n
\n\u00cen conformitate cu Directiva din 1986, Statele Membre:
\n–\u00a0\u00a0 se vor asigura c\u0103 persoanele care ofer\u0103 un credit sau intermediaz\u0103 acordarea\u00a0\u00a0 unui credit vor ob\u0163ine autoriza\u0163ia financiar\u0103 pentru acest lucru, fie \u00een mod special, fie ca furnizori de bunuri \u015fi servicii;
\n–\u00a0\u00a0 sau <\/strong>se vor asigura c\u0103 persoanele care acord\u0103 \u00eemprumuturi sau care intermediaz\u0103 acordarea unui \u00eemprumut se vor supune inspec\u0163iilor financiare sau monitoriz\u0103rii activit\u0103\u0163ii lor de c\u0103tre o institu\u0163ie financiar\u0103;
\n–\u00a0\u00a0 sau<\/strong> vor promova \u00eenfiin\u0163area unor institu\u0163ii specializate care vor primi \u015fi gestiona reclama\u0163iile ce vizeaz\u0103 contractele de credit sau condi\u0163iile de acordare a creditelor, pentru a furniza consumatorilor informa\u0163ii relevante sau consilere \u00een ceea ce prive\u015fte creditul de consum.<\/p>\n
\nCreditorii profesioni\u015fti acord\u0103 \u00eemprumuturi sau alte servicii, dar nu de\u0163in conturi ale clien\u0163ilor sau conturi curente. \u00cen general s\u0103 ofer\u0103 credite de consum prin carduri pentru magazine sau aranjamente de v\u00e2nzare prin credit.
\nCardurile pentru magazine sunt rar o veste bun\u0103. Vin cu o suit\u0103 de oferte tentante, dar \u00een mod frecvent sunt \u00eenso\u0163ite de condi\u0163ii nu tocmai favorabile \u2013 dob\u00e2nd\u0103 anual\u0103 de aproape 30%.
\nMajoritatea b\u0103ncilor sau societ\u0103\u0163ilor financiare ofer\u0103 mai multe variante de credite sau \u00eemprumuturi. \u00cen ultimii ani, mai multe societ\u0103\u0163i str\u0103ine au intrat pe pia\u0163a rom\u00e2neasc\u0103 \u015fi po\u0163i ob\u0163ine credite de la b\u0103nci \u015fi societ\u0103\u0163i str\u0103ine.<\/p>\n
\nCompar\u0103 costurile diferitelor tipuri de credite, analiz\u00e2nd at\u00e2t dob\u00e2nda anual\u0103 efectiv\u0103 (DAE), durata creditului, c\u00e2t \u015fi costul total al acestuia.
\nDAE \u00eenseamn\u0103 dob\u00e2nda anual\u0103 efectiv\u0103 \u015fi a fost \u00eenfiin\u0163at\u0103 pentru a permite consumatorilor s\u0103 compare ofertele de creditare ale companiilor \u015fi ratele dob\u00e2nzilor pentru alte tipuri de produse.
\nNu te sim\u0163i intimidat de aceste organiza\u0163ii; este de a\u015fteptat s\u0103 te asculte pentru c\u0103\u2026 tot ceea ce doresc este s\u0103 \u00ee\u0163i \u00eemprumute bani pentru a ob\u0163ine un profit ulterior!<\/p>\n
\nS\u0103 fim reali\u015fti; b\u0103ncile sunt afaceri \u015fi, ca orice afacere, doresc s\u0103 ob\u0163in\u0103 profit. De aceea vor \u00eencerca s\u0103 v\u00e2nd\u0103 c\u00e2t mai multe servicii clien\u0163ilor lor, \u00een special \u00eemprumuturi \u015fi credite.<\/p>\n
\nDac\u0103 dore\u015fti s\u0103 contractezi un \u00eemprumut pentru o sum\u0103 mare de bani necesar\u0103 achizi\u0163ion\u0103rii unei propriet\u0103\u0163i, ar trebui s\u0103 ceri sfatul unui consilier financiar independent. Ace\u015ftia sunt obliga\u0163i prin lege s\u0103 ofere consultan\u0163\u0103 dezinteresat\u0103, impar\u0163ial\u0103. De obicei sunt pl\u0103ti\u0163i cu ora sau au un onorariu fix.
\nUnii consilieri \u00ee\u0163i pot oferi consultan\u0163\u0103 gratuit\u0103, dar apoi sunt pl\u0103ti\u0163i de compania de la care te hot\u0103r\u0103\u015fti s\u0103 iei \u00eemprumutul.
\nUnii percep o combina\u0163ie \u00eentre onorariu \u015fi comision. Dar nu sunt \u201clega\u0163i\u201d de nicio companie.
\nIntotdeauna trebuie s\u0103 \u00eentrebi c\u00e2t este comisionul perceput \u015fi c\u00e2nd trebuie pl\u0103tit.
\nDe asemenea, trebuie s\u0103 ai \u00een vedere \u015fi faptul c\u0103 mul\u0163i consilieri sunt specializa\u0163i \u00eentr-un anumit domeniu, deci \u00een cazul \u00een care dore\u015fti sfaturi care s\u0103 cuprind\u0103 o sfer\u0103 mai larg\u0103, ar trebui s\u0103 te consul\u0163i \u00eent\u00e2i cu ace\u015ftia, apoi s\u0103 cau\u0163i \u015fi alte sfaturi. Ca variant\u0103, po\u0163i alege s\u0103 consul\u0163i o firm\u0103 specializat\u0103. Verific\u0103 \u00eentotdeauna referin\u0163ele.
\nC\u00e2nd e\u015fti \u00een c\u0103utarea unui produs fiannciar, probabil vei folosi ca surs\u0103 de informare reclamele companiilor.
\nClick aici pentru a afla mai multe despre compararea ofertelor de imprumut \u015fi despre subtilit\u0103\u0163ile acestui domeniu.
\n<\/a><\/p>\nCum po\u0163i lua un credit?<\/strong><\/h3>\n
\nAproape oricine poate depune o cerere pentru un \u00eemprumut sau credit
\nDac\u0103 e\u015fti minor, constituie infrac\u0163iune faptul c\u0103 cineva \u00ee\u0163i trimite materiale prin care te invit\u0103 s\u0103 \u00eemprumu\u0163i bani ori s\u0103 ob\u0163ii bunuri sau servicii prin credit sau \u00een leasing.
\nTotu\u015fi, dac\u0103 ai peste 14 ani, dar mai pu\u0163in de 18, po\u0163i obtine un credit sau un contract de leasing dac\u0103 un adult ac\u0163ioneaz\u0103 ca girant. De obicei, dac\u0103 ai peste 18 ani \u015fi ai un venit, totul este posibil\u2026
\nNu este obligatoriu s\u0103 prime\u015fti un \u00eemprumut<\/strong>, iar dac\u0103 \u00ee\u0163i este refuzat\u0103 cererea banca sau societatea financiar\u0103 nu este obligat\u0103 s\u0103 \u00ee\u0163i comunice motivul (totu\u015fi, nu po\u0163i fi refuzat pe motiv de ras\u0103,\u00a0 sex sau dizabilitate)
\nBanca, societatea financiar\u0103 sau creditorul \u00ee\u0163i va solicita o dovad\u0103 a identit\u0103\u0163ii, inclusiv numele complet, data na\u015fterii \u015fi adresa \u00eenainte de a-\u0163i acorda un \u00eemprumut.
\nDac\u0103 \u0163i se spune c\u0103 nu po\u0163i ob\u0163ine creditul, po\u0163i depune o nou\u0103 cerere, fie la aceea\u015fi companie, fie la alta. Nu ai nici un drept de a-\u0163i fi acordat un credit sau s\u0103-\u0163i fie expuse motivele pentru care acesta nu \u0163i-a fost acordat, dar unii creditori furnizeaz\u0103 aceste informa\u0163ii.<\/p>\n
\nPentru a fi eligibil pentru contractarea unui credit de consum, trebuie s\u0103 furnizezi anumite documente.
\nDe obicei \u0163i se solicit\u0103 s\u0103 completezi un formular de cerere, s\u0103 semnezi un formular pentru protec\u0163ia datelor personale, ultimii 3 fluturasi de salariu, o copie a actului de identitate \u015fi ultima factur\u0103 (de gaz, electricitate, telefon etc.).
\nFurnizeaz\u0103 toate datele \u015fi actele solicitate \u00een mod c\u00e2t mai corect, pentru c\u0103 orice neconcordan\u0163\u0103 poate avea consecin\u0163e serioase dac\u0103 nu \u00ee\u0163i achi\u0163i la timp ratele\u2026
\nCreditorii folosesc diverse metode pentru a stabili dac\u0103 acord\u0103 sau nu un credit.
\nIat\u0103 care sunt metodele cel mai des folosite \u00een Rom\u00e2nia:
\nSunt acordate puncte pentru lucruri cum sunt ocupa\u0163ia, salariul, starea civil\u0103 \u015fi zona \u00een care locuie\u015fti. Creditul se acord\u0103 dac\u0103 acumulezi suficiente puncte. Baz\u00e2ndu-se pe asta, creditorul va evalua nivelul de risc pe care \u00eel reprezin\u0163i \u015fi probabilitatea statistic\u0103 de a nu-\u0163i pl\u0103ti creditul. Dac\u0103 solici\u0163i un credit, trebuie s\u0103 \u0163i se spun\u0103 dac\u0103 se va folosi aceast\u0103 metod\u0103.
\nDac\u0103 \u0163i-a fost refuzat\u0103 cererea, po\u0163i solicita s\u0103 \u0163i se spun\u0103 principalul motiv al refuzului \u015fi poti solicita reanalizarea deciziei de c\u0103tre creditor. Trebuie s\u0103 \u00eei furnizezi creditorului orice informa\u0163ii suplimentare care crezi c\u0103 ar trebui luate \u00een considerare.<\/p>\n
\nBiroul de Credit furnizeaz\u0103 informa\u0163ii reale, actualizate \u015fi consistente referitoare la persoane fizice care au contractat credite de la b\u0103nci sau societ\u0103\u0163i financiare, au achizi\u0163ionat un produs \u00een sistem leasing, au fost asigurate \u00eempotriva riscului de neplat\u0103 de o societate de asigur\u0103ri sau sunt abonate la servicii de telefonie fix\u0103 sau mobil\u0103.<\/p>\n
\nIstoricul pl\u0103\u0163ilor poate include si detaliile altor persoane care locuiesc la aceeasi adresa daca au vreo legatura financiara cu tine. Evidentele legate de ei pot fi afecta decizia de a ti se acorda sau nu creditul solicitat.
\nDac\u0103 \u0163i-a fost refuzat\u0103 acordarea creditului pe baza \u00eenregistr\u0103rilor de la Biroul de Credit, po\u0163i ob\u0163ine o copie a \u00eenregistr\u0103rilor Biroului.
\nVa trebui s\u0103 pl\u0103te\u015fti o tax\u0103 pentru aceasta. Po\u0163i cere ca \u00eenregistr\u0103rile s\u0103 fie corectate dac\u0103 sunt incorecte sau \u00een\u015fel\u0103toare, de exemplu \u00eenregistr\u0103rile nu ar trebui s\u0103 con\u0163in\u0103 date despre persoane cu care nu ai avut leg\u0103turi \/ rela\u0163ii financiare.
\nDe asemenea, po\u0163i cere s\u0103 fi evaluat individual, chiar dac\u0103 ai o leg\u0103tur\u0103 financiar\u0103 cu altcineva. Totu\u015fi, nu exist\u0103 nici o garan\u0163ie c\u0103 acel credit \u00ee\u0163i va fi acordat.<\/p>\n
\nGirantul este cineva care va fi responsabil pentru datoria ta dac\u0103 nu vei respecta contractul. Prezen\u0163a unui girant este solicitat\u0103 \u00een mod special dac\u0103 clientul are sub 21 de ani sau nu este proprietar (al unei case). Totu\u015fi, compania de credit poate insista pentru existen\u0163a unui girant pentru orice situa\u0163ie. Dac\u0103 ai acceptat s\u0103 fii girant, nu te mai po\u0163i retrage din \u00een\u0163elegere. Vei fi legal responsabil pentru datorie \u015fi s-ar putea s\u0103 fi nevoit s\u0103 pl\u0103te\u015fti banii datora\u0163i.
\nDac\u0103 e\u015fti girant \u015fi e\u015fti urm\u0103rit pentru plata banilor datora\u0163i, ar trebui s\u0103 consul\u0163i un expert cu experien\u0163\u0103 \u00een domeniu.<\/p>\n
\nAceasta \u00ee\u0163i va acoperi creditul r\u0103mas de restituit \u015fi dob\u00e2nzile aferente dac\u0103, de exemplu, ai un accident din care rezult\u0103 o invaliditate permanent\u0103 total\u0103 sau \u00een caz de deces , dar acoperirea difer\u0103 de la o poli\u0163\u0103 la alta.
\nCu toate c\u0103 acestea pot fi utile, exist\u0103 probe care sugereaz\u0103 c\u0103 uneori aceste asigur\u0103ri sunt v\u00e2ndute cu rea credin\u0163\u0103 \u015fi o mare parte dintre cererile de desp\u0103gubire sunt refuzate, rezult\u00e2nd profituri mai mari pentru b\u0103nci sau companiile de credit.<\/p>\n
\n\u00ce\u0163i analizezi situa\u0163ia \u015fi ajungi la concluzia c\u0103 de fapt problema nu este at\u00e2t de urgent\u0103 \u015fi \u00eencepi s\u0103 faci economii pentru o achizi\u0163ie viitoare.<\/p>\n
\nPo\u0163i avea nevoie de un credit sau \u00eemprumut pentru diverse motive \u015fi pentru perioade variate de timp; \u00eemprumuturi personale pe termen scurt, \u00eemprumuturi sigure, credit pe termen lung pentru o sum\u0103 fix\u0103 sau variabil\u0103\u2026 Creditorii au devenit foarte flexibili \u015fi ofer\u0103 acum mai multe variante pentru creditul de consum.<\/p>\nAlege creditul cel mai potrivit nevoilor tale<\/strong><\/h3>\n
\nUn \u00eemprumut personal este suma brut\u0103 pe care \u00een general o \u00eemprumu\u0163i de la banca ta obi\u015fnuit\u0103 sau de la o alt\u0103 organiza\u0163ie financiar\u0103.
\nE\u015fti de acord s\u0103 rambursezi \u00eemprumutul \u00eentr-o perioad\u0103 fix\u0103 de c\u00e2\u0163iva ani (termen) prin pl\u0103\u0163i lunare regulate. Unele \u00eemprumuturi sunt restric\u0163ionate pentru folosire \u00een anumite scopuri \u2013 de exemplu, amenajarea locuin\u0163ei.
\nDac\u0103 nu e\u015fti client al b\u0103ncii, \u0163i se poate cere s\u0103 deschizi un cont la banca de la care solici\u0163i \u00eemprumutul sau po\u0163i pl\u0103ti o tax\u0103 de intermediere c\u00e2nd iei \u00eemprumutul.
\nPo\u0163i alege o rat\u0103 fix\u0103 a dob\u00e2nzii pentru suma \u00eemprumutat\u0103, dar aceast\u0103 variant\u0103 este de obicei mai scump\u0103. Dob\u00e2nda se aplic\u0103 \u00eentregului termen al \u00eemprumutului, se adaug\u0103 ratele de rambursare a sumei \u00eemprumutate, iar apoi totul se \u00eemparte \u00een rate lunare egale.
\nDe asemenea, po\u0163i alege o rat\u0103 variabil\u0103 a dob\u00e2nzii; aceasta se va schimba pe durata \u00eemprumutului. Deci suma pe care trebuie s\u0103 o rambursezi se va schimba din c\u00e2nd \u00een c\u00e2nd. Aceast\u0103 schimbare depinde de starea general\u0103 a economiei la acel moment \u015fi de nivelul de baz\u0103 stabilit de Banca Na\u0163ional\u0103 a Rom\u00e2niei.<\/p>\n
\n\u00centotdeauna analizeaz\u0103 mai multe oferte c\u00e2nd dore\u015fti ceva at\u00e2t de important ca un \u00eemprumut personal. Indiferent c\u00e2t este de mic \u00eemprumutul, probabil vei pl\u0103ti c\u00e2teva milioane pe dob\u00e2nd\u0103, deci e important s\u0103 alegi cea mai bun\u0103 variant\u0103. \u00cencepe c\u0103ut\u0103rile de la banca sau societatea financiar\u0103 pe care o folose\u015fti \u00een mod curent, pentru c\u0103 acestea au deja multe dintre informa\u0163iile necesare despre tine \u015fi situa\u0163ia ta financiar\u0103, apoi compar\u0103 oferta acestora cu altele pe care le ob\u0163ii.
\nDaca banca te refuz\u0103 s\u0103 \u00ee\u0163i acorde un \u00eemprumut sau un credit, orice creditor alegi fii atent la rata dob\u00e2nzii \u015fi la costul efectiv al \u00eemprumutului\u2026
\nC\u00e2nd iei un \u00eemprumut negarantat, \u00eenseamn\u0103 c\u0103 nu girezi cu casa suma pe care o \u00eemprumu\u0163i. De obicei \u0163i se face o ofert\u0103 bazat\u0103 pe starea ta financiar\u0103 \u015fi suma pe care dore\u015fti s\u0103 o \u00eemprumu\u0163i. Acest lucru \u00eenseamn\u0103 c\u0103 s-ar putea s\u0103 nu \u0163i se ofere dob\u00e2nda \u201cminim\u0103\u201d c\u0103rei i se face publicitate \u2013 dob\u00e2nda aplicat\u0103 depinde de rata creditului.
\nDe obicei ar trebui s\u0103 \u00eemprumu\u0163i c\u00e2t mai pu\u0163in posibil \u015fi s\u0103 \u00ee\u0163i schi\u0163ezi un buget pentru a determina suma de care ai \u00eentr-adev\u0103r nevoie. Cu un \u00eemprumut negarantat s-ar putea s\u0103 nu ob\u0163ii o sum\u0103 foarte mare, deci dac\u0103 e\u015fti proprietarul unei case \u015fi ai nevoie de o sum\u0103 mai mare po\u0163i lua \u00een considerare un \u00eemprumut garantat. Poate fi tentant s\u0103 imprumu\u0163i mai mult dec\u00e2t ai nevoie, dar nu uita c\u0103 sunt bani pe care trebuie s\u0103 \u00eei dai \u00eenapoi!<\/p>\n
\nVanzarea prin credit este cel mai cunoscut tip de credit. Cu acesta, po\u0163i cump\u0103ra bunurile la pre\u0163ul de v\u00e2nzare. De obicei trebuie s\u0103 pl\u0103te\u015fti o dob\u00e2nd\u0103, dar unii furnizori ofer\u0103 credite f\u0103r\u0103 dob\u00e2nd\u0103. Rambursarea se face \u00een rate. Tu devii de\u0163in\u0103torul legal al bunurilor imediat dup\u0103 \u00eencheierea contractului, iar bunurile nu mai pot fi returnate dac\u0103 te r\u0103zg\u00e2nde\u015fti. Furnizorul nu \u00ee\u0163i poate lua bunurile dac\u0103 r\u0103m\u00e2i \u00een urm\u0103 cu ratele, dar poate recurge la instan\u0163a de judecat\u0103 pentru a-\u015fi recupera banii dac\u0103 e\u015fti pus \u00een \u00eent\u00e2rziere.
\nCreditul pentru cump\u0103r\u0103turi este mai cunoscut \u015fi mai des folosit acum dec\u00e2t leasingul, dar este important s\u0103 nu le confunzi.<\/p>\n
\nExceptii (conform Art. 3 din Legea nr. 289\/2004):
\na) contractele de credit sau contractele prin care se acord\u0103 credite destinate \u00een principal s\u0103 permit\u0103 achizi\u0163ionarea sau men\u0163inerea drepturilor de proprietate asupra unui teren sau construc\u0163ie realizat\u0103 sau care urmeaz\u0103 s\u0103 fie realizat\u0103 \u00een baza unui proiect;
\nb) contractele de credit acordate \u00een scopul renov\u0103rii, reconsolid\u0103rii sau \u00eembun\u0103t\u0103\u0163irii unei construc\u0163ii;
\nc) contractele de \u00eenchiriere, cu excep\u0163ia contractelor care prev\u0103d ca finalitate transferul titlului de proprietate c\u0103tre chiria\u015f;
\nd) contractele de credit acordate sau puse la dispozi\u0163ie f\u0103r\u0103 plata de dob\u00e2nzi sau de orice alte cheltuieli;
\ne) contractele de credit care nu prev\u0103d dob\u00e2nzi, cu condi\u0163ia ca consumatorul s\u0103 accepte rambursarea creditului printr-o singur\u0103 plat\u0103;
\nf) contractele \u00een care creditele sunt acordate sub form\u0103 de avans \u00een cont curent (linii de credit) acordate de c\u0103tre o institu\u0163ie de credit sau o institu\u0163ie financiar\u0103, altele dec\u00e2t cele acoperite printr-un instrument de plat\u0103 tip carte de credit, sub rezerva informa\u0163iilor prev\u0103zute la art.9;
\ng) contractele de credit pentru valori mai mici dec\u00e2t suma de 200 euro sau mai mari de 20.000 euro;
\nh) contractele de credit la care consumatorul este obligat s\u0103 ramburseze creditul \u00eentr-un termen care nu dep\u0103\u015fe\u015fte 3 luni;
\ni) contractele de credit la care consumatorul este obligat s\u0103 ramburseze creditul \u00eentr-un num\u0103r maxim de patru pl\u0103\u0163i, \u00eentr-o perioad\u0103 de cel mult 12 luni calculate de la data semn\u0103rii contractului;
\nj) contractele de credit care sunt acordate la costuri inferioare celor practicate pe pia\u0163\u0103 sau stabilite prin negociere \u015fi care nu sunt oferite popula\u0163iei \u00een general;
\nk) contractele de credit sau prin care se angajeaz\u0103 s\u0103 acorde credit garantate prin ipotec\u0103 asupra unui bun imobil \u00een m\u0103sura \u00een care acestea nu sunt deja exceptate conform lit.a) \u015fi b), dispozi\u0163iile art.5 aplic\u00e2ndu-se \u00een mod corespunz\u0103tor;
\nl) contractele \u00eencheiate \u00een vederea prest\u0103rii \u00een mod continuu a unui serviciu privat sau public, conform c\u0103rora consumatorul are dreptul de a achita costul acestor servicii, pe perioada c\u00e2t sunt furnizate, prin pl\u0103\u0163i e\u015falonate.<\/p>\n
\nC\u00e2nd cumperi o ma\u015fin\u0103 nou\u0103 sau o buc\u0103t\u0103rie complet utilat\u0103, intri \u00eentr-un contract legal cu v\u00e2nz\u0103torul. Dac\u0103 v\u00e2nz\u0103torul \u00ee\u0163i ofer\u0103 posibilitatea de a pl\u0103ti bunurile \u00een mai multe rate, situa\u0163ia devine pu\u0163in mai complicat\u0103.
\nDeseori v\u00e2nz\u0103torul nu este cel care ofer\u0103 finan\u0163area creditului, ci intermediaz\u0103 aceasta pentru o banc\u0103 sau societate financiar\u0103. Cu toate c\u0103 acest gen de creditare este oferit de obicei la sediul v\u00e2nz\u0103torului, tu po\u0163i alege creditorul pe care \u00eel dore\u015fti.
\n\u00cen acest caz, indiferent de tipul de credit convenit, \u00een conformitate cu Legea nr. 289\/2004, creditorul (cel care ofer\u0103 creditul) \u00een mod normal devine egal responsabil pentru orice \u00eenc\u0103lcare a contractului de c\u0103tre furnizor.
\n\u00cen paginile urm\u0103toare dorim s\u0103 \u00ee\u0163i atragem aten\u0163ia asupra prevederilor Legii nr. 289\/2004 \u015fi asupra rela\u0163iei dintre furnizor \u015fi creditor, conform c\u0103reia creditorul poate fi egal responsabil pentru orice \u00eenc\u0103lcare a contractului de c\u0103tre furnizor.<\/p>\n
\nConform\u00a0 Articolului 44 al Directivei din 22 decembrie 1986, contractul de creditare se \u00eencheie \u00een scris,\u00a0 iar consumatorul trebuie s\u0103 primeasc\u0103 o copie a acestuia.
\n\u00cen\u0163elegerea scris\u0103 trebuie s\u0103 cuprind\u0103:
\n– valoarea anual\u0103 a dob\u00e2nzii precepute (dob\u00e2nda anual\u0103 efectiv\u0103 – DAE)
\n– condi\u0163iile \u00een care DAE poate fi modificat\u0103
\nDe asemenea, contractul trebuie s\u0103 cuprind\u0103 \u015fi alte date importante, cum ar fi: descrierea bunurilor \u015fi serviciilor (marca, modelul, dimensiunile etc.) incluse \u00een contractul de creditare, pre\u0163ul la raft \u015fi pre\u0163ul ce va fi pl\u0103tit efectiv, datele complete ale v\u00e2nz\u0103torului, valoarea avansului pl\u0103tit (dac\u0103 exist\u0103), valoarea \u015fi datele la care se vor pl\u0103ti ratele.
\nCa \u015fi \u00een cazul altor forme de creditare, poate exista o perioad\u0103 de gandire. \u00cen acest caz, Statele Membre trebuie s\u0103 stabileasc\u0103 condi\u0163iile \u00een care pot fi returnate bunurile atunci c\u00e2nd consumatorii se r\u0103zg\u00e2ndesc.
\nTrebuie specificat c\u0103 noua propunere de modificare din 28 octombrie 2004 adoptat\u0103 de Comisia European\u0103 nu acoper\u0103 anularea contractului de creditare.<\/p>\n
\nDac\u0103 achizi\u0163ionezi bunuri \u00een leasing sau prin contract de creditare, compania care ofer\u0103 serviciul sau produc\u0103torul bunului sunt responsabili pentru orice lips\u0103 de conformitate.<\/p>\n
\nAtunci c\u00e2nd achizi\u0163ionezi bunuri sau servicii prin credit ai acelea\u015fi drepturi ca atunci c\u00e2nd pl\u0103te\u015fti \u00een numerar.
\nBunurile trebuie s\u0103 fie conforme cu descrierea, s\u0103 corespund\u0103 \u00eentrebuin\u0163\u0103rii \u015fi s\u0103 aib\u0103 o calitate satisf\u0103c\u0103toare.
\nServiciile trebuie prestate cu grij\u0103 \u015fi \u00eendem\u00e2nare, \u00een timpul prev\u0103zut \u015fi la un pre\u0163 rezonabil.
\nDac\u0103 ai o pl\u00e2ngere legat\u0103 de bunuri sau servicii, trebuie ca \u00een prim\u0103 instan\u0163\u0103 s\u0103 te adresezi furnizorului.
\nDac\u0103 furnizorul refuz\u0103 s\u0103 te ajute, afacerea a dat faliment sau a disp\u0103rut, compania de creditare poate fi responsabil\u0103, \u00een func\u0163ie de contractul de credit. Compania de creditare trebuie informat\u0103 dac\u0103 ai probleme cu furnizorul din cauza unor bunuri sau servicii deteriorate.
\nNelivrarea bunurilor sau serviciilor: dac\u0103 se aplic\u0103 responsabilitatea egal\u0103, po\u0163i refuza s\u0103 pl\u0103te\u015fti ratele creditului \u015fi po\u0163i solicita returnarea banilor pe care i-ai pl\u0103tit deja.
\nLivrarea incomplet\u0103 a bunurilor sau serviciilor: Ai comandat o sufragerie nou\u0103, dar ai primit numai masa. Po\u0163i refuza s\u0103 pl\u0103te\u015fti creditorul sau po\u0163i opri pl\u0103\u0163ile pe care le-ai f\u0103cut deja.
\nBunuri care nu corespund descrierii ini\u0163iale sau care au fost deteriorate \u00een timpul transportului: nu trebuie s\u0103 faci nici o plat\u0103 dac\u0103 nu accep\u0163i livrarea bunurilor.
\nTotu\u015fi, este important de re\u0163inut c\u0103 \u00een cazul \u00een care nu mai pl\u0103te\u015fti ratele creditului, \u00eencalci contractul \u00eencheiat \u015fi po\u0163i fi dat \u00een judecat\u0103 \u015fi\/sau va putea fi dificil s\u0103 mai ob\u0163ii un credit \u00een viitor.<\/p>\n
\nBunurile sunt livrate cu defecte sau beneficiezi de servicii de o calitate necorespunz\u0103toare: ma\u015fina de sp\u0103lat vase pe care ai cump\u0103rat-o prin credit de cur\u00e2nd, are o serie de defecte din cauza c\u0103rora nu func\u0163ioneaz\u0103 bine.
\n\u00cen acest caz, nu po\u0163i opri sau suspenda pl\u0103\u0163ile.
\nBunurile sunt distruse sau furate: de exemplu, cumperi o ma\u015fin\u0103 prin credit, iar aceasta este implicat\u0103 \u00eentr-un accident \u015fi nu mai poate fi reparat\u0103. Trebuie s\u0103 continui s\u0103 pl\u0103te\u015fti creditul pentru c\u0103 tu e\u015fti proprietarul legal al autoturismului.<\/p>\n
\nNu uita, dac\u0103 \u00eencetezi s\u0103 mai pl\u0103te\u015fti ratele creditului, \u00eencalci unilateral contractul de creditare \u015fi po\u0163i fi dat \u00een judecat\u0103 \u015fi\/sau va putea fi dificil s\u0103 mai ob\u0163ii un credit \u00een viitor.
\n\u00cen orice situa\u0163ie te-ai g\u0103si, nu lua nici o m\u0103sur\u0103 f\u0103r\u0103 a urma procedura stabilit\u0103 \u00een privin\u0163a comerciantului \u015fi f\u0103r\u0103 a informa creditorul despre situa\u0163ie.
\nPentru restul situa\u0163iilor, se aplic\u0103 reglemant\u0103rile generale asupra creditelor:
\nPosibilitatea de returnare \u00een avans a creditului (cu sau f\u0103r\u0103 penalit\u0103\u0163i, depinde de \u0163ar\u0103). Dac\u0103 ai probleme cu plata, \u00eencearc\u0103 s\u0103 ajungi la o \u00een\u0163elegere cu creditorul.<\/p>\n
\nDescoperirea de cont curent este un gen de credit deschis, care \u00ee\u0163i permite s\u0103 dispui de o sum\u0103 fix\u0103 de bani permanent. Suma autorizat\u0103 care \u0163i se permite s\u0103 o \u00eemprumu\u0163i reprezint\u0103 limita de credit. Po\u0163i \u00eemprumuta \u015fi po\u0163i re\u00eemprumuta p\u00e2n\u0103 la limita admis\u0103. Po\u0163i folosi suma care \u00ee\u0163i este pus\u0103 la dispozi\u0163ie cum dore\u015fti, pentru scopuri diverse.
\nSuma creditului stabilit\u0103 \u00een avans este limita ta de credit. Limita de credit este rec\u00e2\u015ftigat\u0103 \u00een func\u0163ie de pl\u0103\u0163ile pe care le faci.
\nExemplu<\/strong>
\nAi o limit\u0103 de credit ini\u0163ial\u0103 de 1.000 RON. Dore\u015fti s\u0103 \u00eemprumu\u0163i 600 RON pentru a cump\u0103ra un televizor \u015fi inten\u0163ionezi s\u0103 pl\u0103te\u015fti o rat\u0103 lunar\u0103 de 100 RON, din care 85 RON reprezint\u0103 banii pe care i-ai folosit \u015fi 15 Ron reprezint\u0103 dob\u00e2nda. Dup\u0103 ce vei pl\u0103ti prima rat\u0103 lunar\u0103, limita ta de credit va fi (1.000 – 600) + 85, adic\u0103 485 RON. Dup\u0103 a doua lun\u0103 vei avea la dispozi\u0163ie 585 RON pe care \u00eei vei putea folosi cum dore\u015fti.<\/p>\n
\nCardurile pentru magazine<\/strong> sunt eliberate \u00eentr-un magazin \u015fi pot fi folosite \u00een toat\u0103 re\u0163eaua acestuia.
\nAcesta este un mijloc nou \u015fi flexibil de finan\u0163are, este dat cu u\u015furin\u0163\u0103 de distribuitori \u015fi necesit\u0103 pu\u0163in\u0103 documenta\u0163ie. Deseori magazinele \u00ee\u0163i ofer\u0103 o reducere de 10% la prima cump\u0103rare dac\u0103 \u00ee\u0163i faci un card de credit la magazinul respectiv. Dac\u0103 nu \u00ee\u0163i pl\u0103te\u015fti ratele, DAE aplicat\u0103 va acoperi cei 10% pe care i-ai economisit la prima achizi\u0163ie. \u00cen general, \u00eencearc\u0103 s\u0103 te fere\u015fti de acest gen de oferte.<\/p>\n
\nCardurile de credit sunt oferite de b\u0103nci sau companii financiare. Pot fi folosite pentru a achizi\u0163iona bunuri sau pentru a ob\u0163ine bani de la o banc\u0103. Vei primi lunar un extras prin care \u0163i se comunica suma pe care o datorezi (inclusiv dob\u00e2nda) \u015fi suma minim\u0103 pe care trebuie s\u0103 o achi\u0163i \u00een luna respectiv\u0103. De asemenea, s-ar putea s\u0103 \u0163i se cear\u0103 s\u0103 pl\u0103te\u015fti o tax\u0103 anual\u0103.
\nComerciantul poate s\u0103 \u00ee\u0163i cear\u0103 s\u0103 pl\u0103te\u015fti mai mult dac\u0103 folose\u015fti cardul de credit dec\u00e2t dac\u0103 ai pl\u0103ti \u00een numerar sau prin virament. Comercian\u0163ii care folosesc aceast\u0103 practic\u0103 trebuie s\u0103 afi\u015feze acest lucru \u00een loc vizibil \u00een magazin \u015fi trebuie s\u0103 men\u0163ioneze \u015fi diferen\u0163ele de pre\u0163.
\nUnele companii de carduri de credit elibereaz\u0103 cecuri. Dac\u0103 folose\u015fti cecul cardului de credit pentru a achizi\u0163iona bunuri, banii cheltui\u0163i vor fi dedu\u015fi din contul cardului de credit, dar de obicei nu exist\u0103 o perioad\u0103 de gra\u0163ie pentru dob\u00e2nd\u0103 sau responsabilitate egal\u0103 \u015fi de obicei se pl\u0103te\u015fte \u015fi o tax\u0103 de intermediere.<\/p>\n
\nDeseori g\u0103se\u015fti companii care promoveaz\u0103 \u201ccreditul f\u0103r\u0103 dob\u00e2nd\u0103\u201d sau \u201c0% DAE\u201d sau \u201cvarianta\/op\u0163iunea f\u0103r\u0103 dob\u00e2nd\u0103\u201d pentru creditele oferite. De fapt, adeseori se pl\u0103te\u015fte dob\u00e2nda de la data \u00eencheierii contractului de credit dac\u0103 nu se pl\u0103te\u015fte integral o sum\u0103 mare de bani p\u00e2n\u0103 la sf\u00e2r\u015fitul perioadei de gra\u0163ie pentru dob\u00e2nd\u0103.
\n<\/strong><\/p>\n
\nOfertele descrise ca \u201cop\u0163iuni f\u0103r\u0103 dob\u00e2nd\u0103\u201d \u00ee\u0163i permit s\u0103 \u00eent\u00e2rzii plata unui bun, poate pentru c\u00e2teva luni, ori s\u0103 pl\u0103te\u015fti \u00eentr-o perioad\u0103 de c\u00e2teva luni sau mai mult.
\nPoate fi o variant\u0103 excelent\u0103 de credit f\u0103r\u0103 dob\u00e2nd\u0103, dac\u0103 \u015ftii c\u0103 vei putea pl\u0103ti \u00eentreaga sum\u0103 p\u00e2n\u0103 la sf\u00e2r\u015fitul perioadei stabilite.<\/p>\n
\nFii atent, \u00een realitate nu sunt deloc \u201cf\u0103r\u0103 dob\u00e2nd\u0103\u201d. \u00ce\u0163i ofer\u0103 varianta de a evita s\u0103 pl\u0103te\u015fti dob\u00e2nda dac\u0103 pl\u0103te\u015fti \u00eentreaga sum\u0103 datorat\u0103 mai devreme. Dar dac\u0103 dep\u0103\u015fe\u015fti perioada stabilita pentru plat\u0103, dob\u00e2nda se va calcula pentru \u00eentreaga perioad\u0103. Unele companii care ofer\u0103 credite f\u0103r\u0103 dob\u00e2nd\u0103 se bazeaz\u0103 pe posibilitatea c\u0103 nu vei putea pl\u0103ti \u00eentreaga sum\u0103 p\u00e2n\u0103 la sf\u00e2r\u015fitul perioadei de gra\u0163ie. Mul\u0163i oameni sf\u00e2r\u015fesc prin a pl\u0103ti pentru un obiect \u00een rate, la o rat\u0103 a dob\u00e2nzii care este posibil s\u0103 fie mult mai mare dec\u00e2t dac\u0103 ar fi ales alte tipuri de \u00eemprumut.<\/p>\n
\nAceasta este total diferit\u0103 de creditul f\u0103r\u0103 dob\u00e2nd\u0103 \u015fi de obicei \u00eenseamn\u0103 c\u0103 la sf\u00e2r\u015fitul perioadei de rambursare vei avea nevoie de mul\u0163i bani.
\nExemplu
\nUn televizor cu plasm\u0103 este oferit cu 599 RON cu 10% avans \u015fi optiunea de a beneficia de 9 luni f\u0103r\u0103 dob\u00e2nd\u0103 pl\u0103tind 24,50 RON pe lun\u0103 SAU 10% avans \u015fi 39 de rate de 24,50 RON.
\nOp\u0163iunea de a beneficia de 9 luni f\u0103r\u0103 dob\u00e2nd\u0103 \u00eenseamn\u0103 c\u0103 trebuie s\u0103 pl\u0103te\u015fti 10% avans pentru \u00eenceput, iar apoi o sum\u0103 fix\u0103 de 24,50 RON lunar timp de 9 luni. Apoi va trebui fie s\u0103 pl\u0103te\u015fti integral \u00een numerar suma r\u0103mas\u0103 sau trebuie s\u0103 continui s\u0103 pl\u0103te\u015fti restul \u00een rate lunare la o rat\u0103 a dob\u00e2nzii mai mare.<\/p>\n
\nRetragerile peste limit\u0103 pot fi autorizate sau neautorizate.
\nRetragerea peste limit\u0103 autorizat\u0103 \u00ee\u0163i d\u0103 posibilitatea de a dispune de o sum\u0103 dinainte stabilit\u0103 peste limita creditului pe care \u00eel ai. Totu\u015fi, ar trebui s\u0103 tratezi cu grij\u0103 aceast\u0103 facilitate pentru c\u0103 \u00eenc\u0103lcarea \u00een\u0163elegerii duce la o retragere peste limit\u0103 neautorizat\u0103. Atunci \u0163i se va cere s\u0103 pl\u0103te\u015fti dob\u00e2nda pentru suma ini\u0163ial\u0103.
\n\u00cenainte de a face retragerea peste limit\u0103, trebuie s\u0103 discu\u0163i nevoile tale financiare cu banca, iar aceasta autorizeaz\u0103 apoi o retragere de numerar peste limit\u0103.
\nRetragerile peste limita neautorizate au penaliz\u0103ri mult mai mari \u2013 este chiar mai r\u0103u dec\u00e2t cu cardurile de credit! \u00cen loc s\u0103 intri \u00eentr-o asemenea situa\u0163ie, mai bine discut\u0103 \u00eenainte cu banca despre majorarea sumei disponibile.<\/p>\n
\n\u00centr-un contract de leasing, tu practic \u00eenchiriezi un bun p\u00e2n\u0103 la plata ultimei rate.
\n<\/strong><\/p>\n
\nLeasingul \u00ee\u0163i permite s\u0103 achizi\u0163ionezi bunuri costisitoare (de exemplu o ma\u015fin\u0103) prin credit. Aceast\u0103 variant\u0103 ar putea fi util\u0103 dac\u0103 nu po\u0163i ob\u0163ine suficien\u0163i bani printr-un \u00eemprumut bancar sau prin credit. Ar putea fi mai u\u015for s\u0103 ob\u0163ii un credit de la o companie de leasing dec\u00e2t de la o banc\u0103 sau companie de carduri de credit.
\n<\/strong><\/p>\n
\nNu de\u0163ii proprietatea asupra bunului pe care l-ai achizi\u0163ionat p\u00e2n\u0103 c\u00e2nd nu pl\u0103te\u015fti to\u0163i banii pe care \u00eei datorezi. Leasingul poate fi o variant\u0103 mai costisitoare de a \u00eemprumuta bani dec\u00e2t un \u00eemprumut sau card de credit. Intereseaz\u0103-te la mai multe companii pentru a ob\u0163ine cea mai bun\u0103 ofert\u0103 de leasing. Unele contracte \u00ee\u0163i ofer\u0103 rate mai mici \u015fi au valoarea rezidual\u0103 final\u0103 (ultima plat\u0103) mai mare. Fii sigur c\u0103 vei putea achita ultima plat\u0103.<\/p>\n
\n\u00cen plus, dac\u0103 ai pl\u0103tit 1\/3 sau mai mult din valoarea total\u0103 a bunurilor achizi\u0163ionate prin leasing, acestea sunt \u201cbunuri protejate\u201d \u015fi \u00ee\u0163i nu pot fi luate f\u0103r\u0103 ordin judec\u0103toresc.
\nPo\u0163i renun\u0163a la leasing \u015fi po\u0163i \u00eenapoia bunurile \u00een orice moment, dar atunci va trebui s\u0103 pl\u0103te\u015fti p\u00e2n\u0103 valoarea sumei pe care ai achitat-o ajunge la jum\u0103tate din valoarea bunurilor.
\nDac\u0103 ratele pe care le-ai achitat deja acoper\u0103 aceast\u0103 valoare, va trebui s\u0103 mai pl\u0103te\u015fti numai pentru ratele lips\u0103 sau deteriorarea bunurilor.
\nMai presus de toate, caut\u0103 \u00eent\u00e2i alte variante\u2026<\/p>\nPo\u0163i alege creditul cel mai potrivit nevoilor tale?<\/h3>\n
\nCapital:<\/strong> \u00eentreaga sum\u0103 \u00eemprumutat\u0103 de la creditor, f\u0103r\u0103 a include dob\u00e2nda
\nDob\u00e2nd\u0103:<\/strong> suma datorat\u0103 creditorului ca tax\u0103 pentru serviciul furnizat (se adaug\u0103 la capital)
\nRata dob\u00e2nzii:<\/strong> procentul aplicat capitalului pentru a determina suma datorat\u0103.
\nDob\u00e2nda de baz\u0103:<\/strong> rata dob\u00e2nzii stabilit\u0103 de Banca Na\u0163ional\u0103 a Rom\u00e2niei pentru o perioad\u0103 dat\u0103 de timp.
\nTermen:<\/strong> perioada \u00eemprumutului, exprimat\u0103 \u00een luni sau ani.
\nRata:<\/strong> suma total\u0103 care trebuie pl\u0103tit\u0103 creditorului \u00een fiecare lun\u0103.
\nCostul creditului:<\/strong> diferen\u0163a dintre suma \u00eemprumutat\u0103 \u015fi suma ce trebuie rambursat\u0103 p\u00e2n\u0103 la sf\u00e2r\u015fitul termenului.<\/p>\n
\nDob\u00e2nda Anual\u0103 Efectiv\u0103 (DAE) se calculeaz\u0103 pe durata contractului de credit, incluz\u00e2nd rata dob\u00e2nzii, taxele anuale, asigurarea pl\u0103\u0163ilor\u2026
\nDAE ia \u00een considerare rata dob\u00e2nzii aplicate, fix\u0103 sau variabil\u0103 \u015fi orice alte costuri suplimentare \u015fi se folose\u015fte pentru a putea compara ofertele similare ale companiilor de creditare.
\nExemplu:
\n\u00cemprumutul A se acord\u0103 cu o dob\u00e2nd\u0103 anual\u0103 de 6,5%, iar \u00eemprumtul B cu 6%. La prima vedere, \u00eemprumutul a pare mai scump dec\u00e2t B.
\nTotu\u015fi, costurile suplimentare pentru \u00eemprumutul A (\u00een principal taxa anual\u0103) sunt mult mai sc\u0103zute dec\u00e2t cele ale \u00eemprumutului B. \u00cen final, costul total al \u00eemprumutului A este mai mic dec\u00e2t cel al \u00eemprumutului B<\/p>\n
\nDe aceea Directiva Consiliului din 22 februarie 1990 90\/88\/CEE stabile\u015fte o formul\u0103 matematic\u0103 unic\u0103 de calculare a Dob\u00e2nzii Anuale Efective \u00een \u00eentreg spa\u0163iul UE \u015fi de determinare a variabilelor de valoare a creditului care se folosesc la calcul.
\nCa rezultat, modalitatea de calcul trebuie s\u0103 fie aceea\u015fi peste tot \u00een Europa \u015fi trebuie s\u0103 permit\u0103 compararea ofertelor disponibile \u00een toate Statele Membre.
\nTotu\u015fi, reglement\u0103rile europene nu sunt \u00eenc\u0103 complet armonizate.
\nExista State Membre care \u00eenc\u0103 nu au adoptat formula stabilit\u0103 \u00een Directiv\u0103.<\/p>\n
\n\u00cen ansamblu, trebuie s\u0103 \u00ee\u0163i aminte\u015fti c\u0103 DAE este o modalitate util\u0103 pentru a compara ofertele, dar nu pentru a calcula ratele lunare.<\/p>\n
\nIndiferent de rata dob\u00e2nzii, aceasta trebuie calculat\u0103 numai pentru capitalul \u00eemprumutat r\u0103mas dup\u0103 fiecare rambursare lunar\u0103.
\nCa efect, dob\u00e2nda care trebuie pl\u0103tit\u0103 lunar se diminueaz\u0103 cu fiecare rat\u0103 lunar\u0103.
\nExemplu:
\n\u00cemprumu\u0163i 1.500 RON pentru un an \u015fi \u00eei rambursezi \u00een 12 rate lunare egale. Creditul a fost convenit cu o rat\u0103 a dob\u00e2nzii de 12%.
\nTrebuie s\u0103 iei \u00een considerare c\u0103 dob\u00e2nda va fi de 1,500 RON x 12% pentru valoarea rezidual\u0103 lunar\u0103 a \u00eemprumutului sau 99 RON.
\nNu uita, mul\u0163i creditori ofer\u0103 calcularea costului creditului, dar costul total oferit variaz\u0103\u2026<\/p>\n
\nPentru a putea compara mai multe oferte, trebuie s\u0103 iei \u00een considerare urm\u0103toarele elemente:
\npre\u0163ul de achizi\u0163ie al bunurilor \u015fi depozitul,
\nsuma \u00eemprumutat\u0103,
\ndob\u00e2nda anual\u0103 efectiv\u0103,
\nsuma \u015fi termenul de rambursare,
\neventualele penalit\u0103\u0163i \u00een cazul ramburs\u0103rii \u00eenainte de termen
\nExemplu:<\/strong>
\nAi \u00eemprumutat 3.000 RON cu dob\u00e2nd\u0103 de 8% pe o perioad\u0103 de 3 ani (sau 36 de luni).
\nRatele sunt 94,10 RON.
\nCostul creditului \u00eel reprezint\u0103 suma totala pe care o pl\u0103te\u015fti (94,01 RON x 36) minus suma \u00eemprumutat\u0103, sau: (94.01 RON x 36 luni) – 3.000 = 384.36 RON
\nDac\u0103 \u00eemprumu\u0163i aceea\u015fi sum\u0103 (3.000 RON), cu aceea\u015fi dob\u00e2nd\u0103 (8%), dar pentru o perioad\u0103 de 4 ani, cele 48 de rate lunare vor fi de 73,24 RON, iar costul creditului va urca: (73.24 x 48) – 3.000 = 515.52 RON
\n\u00cen concluzie, costul creditului depinde de suma \u00eemprumutat\u0103, rata dob\u00e2nzii \u015fi de durata creditului.<\/strong><\/p>\n
\nPe l\u00e2ng\u0103 elementele pur financiare ale creditului, exist\u0103 \u015fi alte elemente ce trebuie luate \u00een considerare:
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 frecven\u0163a extraselor bancare,
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 programul de lucru (de exemplu programul la sf\u00e2r\u015fit de s\u0103pt\u0103m\u00e2n\u0103),
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 simplitatea \u015fi durata proces\u0103rii cererii de \u00eemprumut,
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 serviciile sau eventualele beneficii oferite pe l\u00e2ng\u0103 credit (de exemplu asigurare gratuit\u0103 atunci c\u00e2nd folose\u015fti facilit\u0103\u0163ile de credit oferite de v\u00e2nz\u0103tor\u2026),
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 penalit\u0103\u0163ile pentru rambursarea \u00een avans
\nAminte\u015fte-\u0163i \u00eentotdeauna c\u0103 nu e\u015fti obligat s\u0103 folose\u015fti facilit\u0103\u0163ile creditului sau asigurarea op\u0163ional\u0103 oferit\u0103 de v\u00e2nz\u0103tor.
\nNu te l\u0103sa p\u0103c\u0103lit de ofertele promo\u0163ionale, care se pretind a fi unice sau care te provoac\u0103 s\u0103 g\u0103se\u015fti o ofert\u0103 mai bun\u0103 la alte companii de \u00eemprumut.
\nAceste oferte sunt deseori limitate la anumite circumstan\u0163e \u015fi s-ar putea s\u0103 nu fie ce ai nevoie sau ar putea ca p\u00e2n\u0103 la urm\u0103 s\u0103 nu fie at\u00e2t de bune. Trebuie s\u0103 compari!
\nPentru a \u00eencheia, indiferent ce companie alegi pentru a lua un credit, nu ezita s\u0103 pui \u00eentreb\u0103ri, mai ales \u00een privinta penalit\u0103\u0163ilor posibile, ori a asigurarii pentru protectia platii\u2026 pe scurt, despre tot ceea ce nu e men\u0163ionat \u00een ofert\u0103!<\/p>\nProtec\u0163ia consumatorilor \u00een domeniul creditului de consum<\/h3>\n
\nNumeroase m\u0103suri \u015fi directive au fost adoptate \u00een sectorul serviciilor financiare de c\u00e2nd a intrat \u00een vigoare \u00een 1993 a doua Directiv\u0103 de coordonare a b\u0103ncilor. Totu\u015fi, \u00een anii anteriori, institu\u0163iile de la Brussels au intervenit \u00een anumite zone ale serviciilor financiare (ex.: creditul de consum). Dupa o scurt\u0103 introducere \u00een legisla\u0163ia european\u0103, dorim s\u0103 ne asigur\u0103m c\u0103 \u015fti\u0163i care sunt documentele \u015fi informa\u0163iile care trebuie s\u0103 v\u0103 fie puse la dispozi\u0163ie atunci c\u00e2nd solicita\u0163i un credit.<\/p>\n
\nIntroducere \u00een Directive
\n\u00cen prezent, \u00een jur de 80 \u2013 90% dintre m\u0103surile ce privesc sistemul bancar sunt luate la Brussels. Creditul de consum nu face excep\u0163ie de la regul\u0103, fiind reglementat de 3 Directive principale:
\nDirectiva Consiliului 87\/102\/CEE din 22 decembrie 1986<\/strong>, pentru estimarea legilor, reglement\u0103rilor \u015fi prevederilor administrative din statele Membre privind creditul de consum.
\nDirectiva tinde s\u0103 armonizeze legile na\u0163ionale privind creditul de consum, garant\u00e2nd \u00een acela\u015fi timp un nivel ridicat de protec\u0163ie a consumatorilor.
\nCuprinde multe principii \u00een privin\u0163a ofertelor de creditare, a con\u0163inutului lor \u015fi a v\u00e2nz\u0103rilor prin credit.
\nDirectiva Consiliului 90\/88\/CEE din 22 februarie 1990 a modificat Directiva men\u0163ionat\u0103 mai sus. Ea cuprinde o modalitate de calculare a DAE.
\nDirectiva Consiliului \u015fi a Parlamentului 98\/7\/CE din 16 februarie 1998 aduce mai multe modific\u0103ri Directivei din 1986.<\/p>\n
\nConform Articolului 2, Directiva din 22 decembrie 1986 nu se aplic\u0103 pentru:
\ncreditul pentru proprietate,
\ncontractele de \u00eenchiriere (cu exceptia cazului \u00een care dreptul de proprietate va trece \u00een final asupra chiria\u015fului),
\ncreditul liber,
\ncreditul sub forma avansului din contul curent (cu excep\u0163ia contului pentru card de credit),
\ncreditul care dep\u0103\u015fe\u015fte anumite sume
\ncreditul acordat pentru o perioad\u0103 mai mare de 3 luni.
\nDirectiva permite Statelor Membre s\u0103 considere contractul de credit ca excep\u0163ie pentru actele pentru care sa cere \u00eencheierea \u00een form\u0103 autentificat\u0103, semnat\u0103 \u00een fa\u0163a unui notar sau a unui judec\u0103tor.<\/p>\n
\nPia\u0163a creditului de consum a crescut \u015fi s-a modificat semnificativ de la Directiva ini\u0163ial\u0103 din 1986. \u00cen plus, deschiderea frontierelor se a\u015fteapt\u0103 c\u0103 va \u00eencuraja dezvoltarea creditelor europene. De aceea legisla\u0163ia a fost rev\u0103zut\u0103 \u015fi propunerea de modificare care prevedea modernizarea reglement\u0103rilor Comunit\u0103\u0163ii a fost adoptat\u0103 la 11 septembrie 2002.
\nAceast\u0103 propunere a fost apoi rev\u0103zut\u0103 \u015fi modificat\u0103 de Comisie la 28 octombrie 2002.
\nPropunerea dore\u015fte s\u0103 realizeze:
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 extinderea sferei pentru a acoperi toate creditele de consum, indiferent de termen sau valoare,
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 armonizarea dreptului consumatorului de a se retrage din contract \u00een termen de 14 zile de la semnare, f\u0103r\u0103 a fi nevoit de a furniza motive sau de a pl\u0103ti penaliz\u0103ri,
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 creditorul s\u0103 solicite informa\u0163ii despre starea de solvabilitate a celui care solicit\u0103 creditul \u00eenainte de a-i acorda creditul.
\nposibilitatea creditorului de a solicita protec\u0163ie \u00een\u00a0 cazul unei ramburs\u0103ri anticipate\u2026
\nTotu\u015fi, aceast\u0103 propunere pentru o nou\u0103 directiv\u0103 a \u00eent\u00e2lnit o opozi\u0163ie puternic\u0103 pentru c\u0103 dore\u015fte s\u0103 implementeze armonizarea complet\u0103 a legisla\u0163iei privind creditele \u00een toate Statele Membre. \u00cen timp ce legisla\u0163ia actual\u0103 permite anumite libert\u0103\u0163i Statelor Membre, \u00een conformitate cu noua directiv\u0103, varia\u0163iile na\u0163ionale nu vor fi acceptate.
\n<\/a><\/p>\nObliga\u0163iile legale ale creditorilor<\/h3>\n
\nConform Articolului 4 al Directivei din 22 decembrie 1986, contractele de credit trebuie s\u0103 fie \u00eencheiate \u00een scris \u015fi trebuie s\u0103 includ\u0103 date complete referitoare la termenii \u015fi condi\u0163iile creditului.
\nAceasta se refer\u0103 la oferta de creditare.
\nCel care \u00eemprumut\u0103 trebuie s\u0103 primeasc\u0103 o copie a contractului de credit.<\/p>\n
\nContractul trebuie s\u0103 cuprind\u0103:
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Dob\u00e2nda Anual\u0103 Efectiv\u0103,
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 condi\u0163iile \u00een care DAE se poate modifica,
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 num\u0103rul, valoarea \u015fi data scadent\u0103 a ratelor,
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 pre\u0163ul care se pl\u0103te\u015fte prin contractul de credit.
\nDe asemenea, contractul trebuie s\u0103 cuprind\u0103 \u015fi al\u0163i termeni importan\u0163i, cum sunt:
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 descrierea bunurilor \u015fi serviciilor acoperite de credit,
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 valoarea depozitului, daca acesta exist\u0103,
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 men\u0163ionarea faptului c\u0103 clientul va beneficia de o reducere dac\u0103 achit\u0103 creditul mai repede,
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 limita creditului, dac\u0103 aceasta exist\u0103,
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 perioada de reflec\u0163ie, dac\u0103 aceasta exist\u0103\u2026<\/p>\n
\nStatele Membre sunt responsabile de implementarea m\u0103surilor necesare pentru pedepsirea oricaror \u00eenc\u0103lc\u0103ri ale legii.<\/p>\n
\nBanca pe care o folose\u015fti, o companie de creditare sau un v\u00e2nz\u0103tor \u0163i-a f\u0103cut o ofert\u0103 de credit. Oferta pare s\u0103 fie legal\u0103. Totu\u015fi, trebuie s\u0103 verifici c\u00e2teva detalii \u00eenainte de a te angaja \u015fi a semna contractul; \u00een unele cazuri, dup\u0103 semnarea ofertei nu mai exist\u0103 cale de \u00eentoarcere\u2026 Scopul acestui capitol este de a-\u0163i atrage aten\u0163ia asupra capcanelor unei semn\u0103turi pripite!
\n<\/a><\/p>\nReguli de aur de urmat \u00eenainte de a semna un contract de credit<\/h3>\n
\nNu trebuie s\u0103 semnezi oferta \u00een ziua \u00een care a fost f\u0103cut\u0103. Ia-\u0163i un r\u0103gaz pentru a o analiza\u2026, pentru c\u0103 semn\u0103tura reprezint\u0103 acceptarea ofertei; cu alte cuvinte, \u00ee\u0163i creeaz\u0103 obliga\u0163ii legale! Unele state europene acorda consumatorilor o perioad\u0103 de reflec\u0163ie \u2013 dreptul unilateral de denuntare a contractului. \u00cen Rom\u00e2nia dreptul unilateral de denuntare a contractului se aplica in cazul contractelor de furnizare de servicii financiare incheiate la distanta si este de 14 zile, p\u00e2n\u0103 c\u00e2nd a doua copie a contractului este primit\u0103 de consumator. Poti denunta unilateral contractul \u00een aceast\u0103 perioad\u0103, care \u00eencepe s\u0103 curg\u0103 de la data semn\u0103rii contractului, f\u0103r\u0103 a trebui s\u0103 furnizezi motive pentru anularea contractului.
\n\u00ce\u0163i amintim c\u0103 propunerea de Directiv\u0103 din 11 septembrie 2002 prevede implementarea unei perioade \u201ceuropene\u201d de reflec\u0163ie de 14 zile.<\/p>\n
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Compar\u0103 c\u00e2teva oferte de creditare.
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Controleaz\u0103 c\u0103 to\u0163i termenii esen\u0163iali sunt inclu\u015fi \u00een contract;
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Niciodat\u0103 nu semna un contract \u00een alb sau un document \u00een care nu a fost calculat\u0103 DAE; clarific\u0103 cum se vor face pl\u0103\u0163ile\u2026
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Creditorul ar putea ad\u0103uga ulterior clauze diferite de cele convenite \u00een contract.
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Verific\u0103 data din oferta de creditare;
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Nu semna niciodata o ofert\u0103 antedatat\u0103 pentru c\u0103 astfel vei pierde dreptul de denuntare unilaterala. \u00ce\u0163i amintim c\u0103 aceasta \u00eencepe de la data la care prime\u015fti documentele\u2026 cu alte cuvinte, dac\u0103 semnezi un document antedatat, pierzi dreptul de denuntare unilaterala.
\nCere \u00eentotdeauna o copie a oric\u0103rui document pe care \u00eel semnezi: contract de credit, poli\u0163\u0103 de asigurare\u2026
\n<\/a><\/p>\nRambursarea creditului de consum<\/strong><\/h3>\n
\nSuma \u00eemprumutat\u0103 prin credit se elibereaz\u0103 dup\u0103 semnarea contractului sau la sf\u00e2r\u015fitul perioadei de reflec\u0163ie, dac\u0103 aceasta exist\u0103.
\nPentru creditul personal, \u00een general, suma este transferat\u0103 \u00een contul curent al clientului sau, rareori, prin cec \u00een termen de 2 \u2013 15 zile.
\nPentru creditul de cump\u0103r\u0103turi, \u00een general, suma este transferat\u0103 v\u00e2nz\u0103torului.
\nRambursarea \u2013 ratele<\/strong>
\nTermenii \u015fi condi\u0163iile contractului indic\u0103 data \u015fi valoarea primei rate (vezi scadentarul dac\u0103 este cazul) care, \u00een general, trebuie achitat\u0103 \u00een 15 \u2013 30 de zile de la primirea \u00eemprumutului.
\n\u00cen termenii \u015fi condi\u0163iile contactuale sunt specificate \u015fi modalit\u0103\u0163ile de plat\u0103 (debit direct, transfer automat, ordin de plat\u0103 predatat).
\nDac\u0103 folose\u015fti ordinul de plat\u0103, p\u0103streaz\u0103 \u00eentotdeauna extrasul de cont ca dovad\u0103 a pl\u0103\u0163ii.<\/p>\n
\nDirectiva european\u0103 din 22 decembrie 1986<\/strong> cuprinde prevederi referitoare la rambursarea \u00eenainte de termen.
\n\u00cen asemenea cazuri, consumatorul are dreptul la \u201creducerea echitabil\u0103 a dob\u00e2nzii creditului\u201d pe baza prevederilor adoptate de fiecare Stat Membru, dac\u0103 \u0163i se \u00eent\u00e2mpl\u0103 s\u0103 prime\u015fti o sum\u0103 nea\u015fteptat\u0103 de bani \u015fi dore\u015fti s\u0103 \u00ee\u0163i pl\u0103te\u015fti integral creditul \u00eenainte de data stabilit\u0103.
\nTrebuie s\u0103 \u015ftii c\u0103:
\n–\u00a0 Plata \u00eenainte de termen este posibil\u0103 \u00eentotdeauna, chiar dac\u0103 acest lucru nu\u00a0 este prev\u0103zut \u00een contract
\n–\u00a0\u00a0 Rambursarea \u00een avans poate fi f\u0103cut\u0103 pentru o parte sau pentru \u00eentreaga sum\u0103 r\u0103mas\u0103 din credit.
\n–\u00a0\u00a0 Po\u0163i face plata \u00een avans prin orice mijloc de plat\u0103 dore\u015fti, trimi\u0163\u00e2nd creditorului suma r\u0103mas\u0103, \u00eempreun\u0103 cu o scrisoare de explica\u0163ie
\n–\u00a0\u00a0 \u00cen func\u0163ie de reglement\u0103rile na\u0163ionale \u00een vigoare, \u0163i se poate cere s\u0103 dai un preaviz creditorului \u00eenainte de a face rambursarea \u00een avans \u015fi e\u015fti pasibil de a pl\u0103ti o tax\u0103 de penalizare organiza\u0163iei creditoare.<\/p>\n
\nDac\u0103 ai acumulat mai multe carduri de credit pentru magazine (descoperire de cont curent) sau nu po\u0163i rambursa integral descoperirea de credit, ai putea dori s\u0103 cumulezi toate contractele de credit pe care le ai \u00eentr-un \u00eemprumut nou (\u00eemprumut de consolidare) pentru a reduce costurile ratelor lunare \u015fi pentru a-\u0163i lichida datoria c\u00e2t mai cur\u00e2nd posibil.
\n\u00cen func\u0163ie de statutul pe care \u00eel ai, proprietar sau chiria\u015f, \u00eemprumuturile de consolidare au dou\u0103 forme; \u00eemprumuturi garantate sau negarantate. Aceste \u00eemprumuturi pot avea dob\u00e2nd\u0103 fix\u0103 sau variabil\u0103. Pentru proprietarii de case, \u00eemprumuturile garantate sunt garantate cu cas\u0103, ca a doua ipotec\u0103. Pentru c\u0103 garan\u0163ia este mai mare pentru creditor, \u00een mod normal sume mai mari pot fi \u00eemprumutate pentru o perioada mai mare de timp.
\nPentru chiria\u015fi, un \u00eemprumut negarantat (personal) constituie o alternativ\u0103. Serviciile b\u0103ncilor sau ale altor societ\u0103\u0163i financiare, cum sunt \u00eemprumuturile sau retragerile peste limit\u0103, sunt reglementate de Legea Creditului de Consum din 2004<\/p>\n
\nConsolidarea tuturor datoriilor \u00eentr-un singur \u00eemprumut, nu trebuie considerat\u0103 solu\u0163ia tuturor problemelor.
\nDac\u0103 este folosit\u0103 cum trebuie, te poate ajuta s\u0103 \u00ee\u0163i pl\u0103te\u015fti datoriile, dar dac\u0103 exist\u0103 probleme mai grave, \u00ee\u0163i va acorda numai un r\u0103gaz temporar.
\nConsolidarea datoriilor nu constituie un drept al consumatorilor; este un serviciu pe care creditorul \u00eel poate refuza. Exist\u0103 mai multe organiza\u0163ii pentru consolidarea datoriilor, dar fii precaut cu reclamele g\u0103site \u00een ziare \u015fi cele v\u0103zute la TV, care \u00ee\u0163i ofer\u0103 rezolvarea pe loc a problemelor pe care le ai cu datoriile; aceste organiza\u0163ii ar putea fi conduse de intermediari f\u0103r\u0103 scrupule.
\nDe\u015fi mul\u0163i creditori beneficiaz\u0103 din consolidarea datoriilor, exist\u0103 alternative mai bune, cum ar fi negocierea direct\u0103 cu creditorul sau ob\u0163inerea de ajutor de la un serviciu de consiliere.
\nOdat\u0103 ce schema de consolidare a fost aprobat\u0103, banca sau organiza\u0163ia financiar\u0103 are responsabilitatea de a pl\u0103ti organiza\u0163iile de creditare c\u0103tre care ai datorii sau po\u0163i face chiar tu acest lucru.
\nArgumente PRO:<\/strong> Ai de pl\u0103tit o singur\u0103 rat\u0103 lunar\u0103, care ar putea fi chiar mai mic\u0103 dec\u00e2t mai multe \u00eemprumuturi individuale.
\nArgumente CONTRA:<\/strong> Fii atent la DAE \u015fi la costurile ascunse. De asemenea, exist\u0103 riscul de a-\u0163i pierde casa, dac\u0103 ai garantat \u00eemprumutul cu ea.
\nAminte\u015fte-\u0163i, important\u0103 este s\u0103 ob\u0163ii o afacere bun\u0103.
\n<\/a><\/p>\nAm probleme cu ratele, ce pot face?<\/strong><\/h3>\n
\n\u00cencearc\u0103 s\u0103 negociezi cu creditorii; fie pentru suspendare temporar\u0103 a pl\u0103\u0163ilor, fie pentru ree\u015falonarea acestora. Aceasta este singura modalitate pentru a nu sc\u0103pa lucrurile de sub control \u015fi pentru a nu deveni insolvabil.<\/p>\n
\nTrebuie s\u0103 stabile\u015fti dac\u0103 situa\u0163ia este temporar\u0103 (de exemplu au fost probleme cu plata salariului) sau permanent\u0103, improbabil s\u0103 se \u00eembun\u0103t\u0103\u0163easc\u0103. Dac\u0103 datoria tinde s\u0103 devin\u0103 o problem\u0103 pe termen lung, sunt c\u00e2teva lucruri pe care trebuie s\u0103 le faci.
\nTrebuie s\u0103 schi\u0163ezi un plan realist al bugetului s\u0103pt\u0103m\u00e2nal sau lunar. Acest lucru \u00ee\u0163i va permite s\u0103 \u00ee\u0163i aproximezi suma pe care o po\u0163i da creditorilor.
\nOdata ce ai identificat bugetul, schi\u0163eaz\u0103 un raport financiar \u00een care s\u0103 treci cheltuielile curente (chirie, \u00eentre\u0163inere, carburant, navet\u0103 etc.) \u015fi include sumele datorate pentru \u00eent\u00e2rziere.
\nUrm\u0103torul pas este s\u0103 scrii fiec\u0103rui creditor, explic\u00e2nd de ce ai \u00eent\u00e2rziat cu pl\u0103\u0163ile \u015fi trimite o copie a raportului financiar.<\/p>\n
\nCreditorul nu are nicio obliga\u0163ie s\u0103 accepte oferta ta de ree\u015falonare, dar nici nu este \u00een interesul s\u0103u s\u0103 te refuze. De aceea nu este nevoie ca lucrurile s\u0103 ia o \u00eentors\u0103tur\u0103 ur\u00e2t\u0103\u2026
\nDac\u0103 prima persoana cu care discu\u0163i nu te poate ajuta, solicit\u0103 s\u0103 discu\u0163i cu cineva care are putere de decizie \u015fi care ar putea fi dispus s\u0103 \u00ee\u0163i accepte propunerile.
\nCu toate c\u0103 creditorii neprioritari pot recurge la justi\u0163ie pentru a-\u015fi recupera crean\u0163ele, nu po\u0163i fii \u00eenchis pentru neplat\u0103.
\nP\u0103streaz\u0103 copii ale tuturor scrisorilor \u015fi noteaz\u0103-\u0163i toate convorbirile telefonice sau \u00eent\u00e2lnirile, inclusiv numele persoanei \u015fi ceea ce a\u0163i convenit.
\nExist\u0103 dou\u0103 tipuri de creditori: creditori prioritari si\u00a0 creditori neprioritari
\nDac\u0103 faci o ofert\u0103 de ree\u015falonare, explic\u0103 faptul c\u0103 aceasta a fost calculat\u0103 \u00een func\u0163ie de capacitatea ta financiara. Solicit\u0103 \u00eentotdeauna \u00eenghe\u0163area dob\u00e2nzii pentru a preveni cre\u015fterea datoriei.
\n\u00cencepe s\u0103 faci pl\u0103\u0163ile imediat ce \u0163i-a fost acceptat\u0103 oferta \u015fi anun\u0163\u0103-\u0163i creditorii despre orice modificare a situa\u0163iei tale financiare.
\nDac\u0103 oferta \u00ee\u0163i este refuzat\u0103, cere-i creditorului s\u0103 o reanalizeze \u015fi spune-i dac\u0103 al\u0163i creditori \u0163i-au acceptat oferta.
\nNu te l\u0103sa convins de niciun creditor s\u0103 cre\u015fti suma pe care te-ai oferit s\u0103 o pl\u0103te\u015fti pentru c\u0103 to\u0163i creditorii trebuie trata\u0163i la fel.
\nDac\u0103 ai carduri de credit, de debit sau carduri pentru magazine, returneaz\u0103-le t\u0103iate \u00een buc\u0103\u0163i \u015fi informeaz\u0103-\u0163i creditorul c\u0103 ai f\u0103cut acest lucru.
\nNu ezita \u015fi solicit\u0103 ajutor.
\n<\/a><\/p>\nGirarea<\/strong><\/h3>\n
\nUn membru al familiei sau un prieten dore\u015fte s\u0103 ia un credit \u015fi \u00ee\u0163i cere s\u0103 fii girant. \u00cenainte de a accepta, trebuie s\u0103 te g\u00e2nde\u015fti la durat\u0103 \u015fi la poten\u0163ialele consecin\u0163e ale acestui angajament. Faptul de a fi girant dep\u0103\u015fe\u015fte obliga\u0163iile morale stabilite prin cuv\u00e2ntul de onoare: este un contract prin care te angajezi s\u0103 pl\u0103te\u015fti datoria debitorului dac\u0103 acesta nu va pl\u0103ti ratele de rambursare.
\nDe aceea, acceptul de a fi girantul cuiva este un angajament important care te-ar putea duce la insolvabilitate, mai ales dac\u0103 nu ai o situa\u0163ie financiar\u0103 stabil\u0103.
\nUrm\u0103toarele pagini \u00ee\u0163i vor prezenta mai clar toate implica\u0163iile calit\u0103\u0163ii de girant.<\/p>\n
\nDefini\u0163ie<\/strong>:
\nGirarea este acordul prin care girantul este responsabil pentru datorie dac\u0103 persoana care a luat \u00eemprumutul nu poate pl\u0103ti ratele de rambursare.
\nPrin contract, girantul se angajeaz\u0103 s\u0103 pl\u0103teasc\u0103 creditorului dac\u0103 debitorul nu face pl\u0103\u0163ile necesare.
\nCine este implicat?<\/strong>
\nPot fi giran\u0163i
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 o persoan\u0103 fizic\u0103<\/strong>, un membru al familiei sau un prieten
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 o persoan\u0103 juridica<\/strong>
\nConform legisla\u0163iei rom\u00e2ne, acordul se \u00eencheie \u00een scris \u015fi trebuie s\u0103 fie semnat de girant sau de reprezentantul legal al acestuia. Deseori girantului i se cere s\u0103 semneze un document prin care declar\u0103 c\u0103 a \u00een\u0163eles \u00een totalitate implica\u0163iile legale ale acordului. <\/strong><\/p>\n
\nTrebuie s\u0103 \u015ftii c\u0103 girantul se poate proteja prin folosirea unor clauze speciale \u00een acordul de girare. De exemplu, dac\u0103 acordul nu a fost semnat de girant sau contractul de credit \u00eencheiat de debitorul principal este nul sau neaplicabil. Ca rezultat, banca sau creditorul nu \u00eei pot cere girantului s\u0103 achite ratele.
\nDe asemenea, c\u00e2nd suma \u00eemprumutat\u0103 este \u00eenapoiat\u0103 \u00een \u00eentregime, girantul este eliberat de obliga\u0163ii.
\nPe de alt\u0103 parte, dac\u0103 debitorul nu \u00eenapoiaz\u0103 \u00een \u00eentregime \u00eemprumutul, girantul trebuie s\u0103 pl\u0103teasc\u0103 restul de bani r\u0103mas din \u00eemprumut.
\n<\/strong><\/p>\n
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Poate creditorul s\u0103 se \u00eendrepte direct c\u0103tre girant sau \u00eent\u00e2i trebuie s\u0103 se \u00eendrepte asupra debitorului principal?
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Dac\u0103 dou\u0103 sau mai multe persoane sunt giran\u0163i solidari poate unul dintre ei s\u0103 ceara contribu\u0163ia celuilalt dac\u0103 li se cere s\u0103 \u00eennapoieze \u00eentregul credit?
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Poate girantul cere o asigurare debitorului principal dac\u0103 este obligat s\u0103 pl\u0103teasc\u0103 sau s\u0103 \u00ee\u015fi execute obliga\u0163iile asumate prin contract?
\n–\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Bunurile ipotecate trec asupra girantului dac\u0103 acesta este cel care pl\u0103te\u015fte creditorului suma datorat\u0103?
\nR\u0103spunsul<\/strong> la aceste \u00eentreb\u0103ri este dat de legisla\u0163ia na\u0163ional\u0103.<\/p>\n
\nCe ar trebui s\u0103 faci?
\nCite\u015fte acordul de girare:
\n\u00cendepline\u015fte cerin\u0163ele legale?
\nCare este suma girat\u0103 \u015fi durata?
\nIa leg\u0103tura cu creditorul \u015fi verific\u0103 restul de plat\u0103 (datoria), ratele achitate p\u00e2n\u0103 la momentul respectiv; exist\u0103 discrepan\u0163e?
\nDac\u0103 te afli \u00een dificultate financiar\u0103\u2026 solicit\u0103 creditorului s\u0103 accepte o ree\u015falonare a pl\u0103\u0163ilor.
\n<\/a><\/p>\nAi nevoie de o poli\u0163\u0103 de asigurare?<\/strong><\/h3>\n
\nDispui de toate informa\u0163iile necesare \u00eencheierii unui astfel de contract?
\n\u015etii cu exactitate ce acoper\u0103 poli\u0163a de asigurare? Ai \u015ftii cum s\u0103 solici\u0163i desp\u0103gubirea?<\/p>\n
\nCreditorul la care ai depus o cerere de \u00eemprumut \u00ee\u0163i ofer\u0103 op\u0163iunea de a \u00eencheia o asigurare \u00eempotriva riscului de neplat\u0103. Totu\u015fi, trebuie s\u0103 \u015ftii c\u0103:
\n\u00eencheierea unei astfel de poli\u0163e nu este obligatorie \u015fi \u00ee\u0163i po\u0163i alege singur tipul de asigurare, cu consim\u0163\u0103m\u00e2ntul creditorului.<\/p>\n
\nAsiguratorul poate refuza s\u0103 \u00eencheie poli\u0163a dac\u0103, datorit\u0103 istoricului t\u0103u medical, consider\u0103 ca e\u015fti un caz de risc prea mare\u2026
\nAcest gen de refuz nu ar trebui s\u0103 aib\u0103 niciun efect asupra contractului de credit, dac\u0103 acest lucru nu a fost men\u0163ionat \u00een oferta de creditare.
\nTrebuie s\u0103 dispui de toate informa\u0163iile ce privesc termenii \u015fi condi\u0163iile poli\u0163ei: costuri, durata poli\u0163ei, acoperire, excep\u0163ii, condi\u0163ii de eligibilitate\u2026
\nDe aceea ar trebui s\u0103 \u0163i se emit\u0103 un certificat de asigurare \u015fi un document care s\u0103 cuprind\u0103 termenii \u015fi condi\u0163iile complete ale asigur\u0103rii.<\/p>\n
\nCu toate c\u0103 nivelul de acoperire oferit de poli\u0163\u0103 va varia, trebuie s\u0103 iei \u00een considerare faptul c\u0103 toate poli\u0163ele con\u0163in anumite excep\u0163ii.
\nDac\u0103 dore\u015fti asigurare \u00eempotriva riscului de neplat\u0103, trebuie s\u0103 verifici dac\u0103 situa\u0163ia ta personal\u0103 este conform condi\u0163iilor poli\u0163ei.
\n\u00cen general, invaliditatea permanent\u0103 total\u0103 \u015fi decesul sunt acoperirile oferite de asigurarea \u00eempotriva riscului de neplat\u0103.
\nInvaliditatea permanent\u0103 total\u0103: dac\u0103 nu mai po\u0163i lucra ca rezultat al invalidit\u0103\u0163ii, asiguratorul va pl\u0103ti desp\u0103gubirea. Asiguratorul va considera prima zi a invalidit\u0103\u0163ii data eliber\u0103rii certificatului medical. Exist\u0103 totu\u015fi anumite excep\u0163ii.<\/p>\nDesp\u0103gubiri<\/strong><\/h3>\n
\nDac\u0103 te g\u0103se\u015fti \u00eentr-una dintre situa\u0163iile prev\u0103zute \u00een poli\u0163a de asigurare pe care ai \u00eencheiat-o, va trebui s\u0103 faci o cerere de desp\u0103gubire. Detalii asupra condi\u0163iilor generale pentru depunerea unei cereri de desp\u0103gubire sunt date \u00een poli\u0163a de asigurare.
\nDe fapt, asiguratorul va pl\u0103ti numai dac\u0103 sunt \u00eentrunite condi\u0163iile stabilite \u00een termenii \u015fi condi\u0163iile contractului de asigurare (riscurile asigurate; excluderi). Dac\u0103 cererea de desp\u0103gubire nu se \u00eencadreaz\u0103 \u00een termenii \u015fi condi\u0163iile poli\u0163ei \u00eencheiate, asiguratorul nu va pl\u0103ti desp\u0103gubirea.
\nExist\u0103 c\u00e2teva elemente pe care trebuie s\u0103 le iei \u00een considerare \u00eenainte de a \u00eencheia o poli\u0163\u0103 de asigurare:
\nCondi\u0163ii de eligibilitate: v\u00e2rsta, starea de s\u0103n\u0103tate
\nPlata sumei asigurate (desp\u0103gubirea): De obicei exist\u0103 o perioad\u0103 de a\u015fteptare de la data producerii evenimentului p\u00e2n\u0103 la data \u00een care asiguratorul va pl\u0103ti desp\u0103gubirea; aceast\u0103 perioad\u0103 poate fi de 30 – 60 de zile sau mai mult.
\nExcluderi: Reprezint\u0103 motivele pentru care asiguratorul va refuza s\u0103 pl\u0103teasc\u0103 desp\u0103gubirea. De exemplu, dac\u0103 invaliditatea se produce ca urmare a tentativei de sinucidere sau a practic\u0103rii de sporturi extreme.<\/p>\n